Bankové operácie spojené s inkasom zmeniek. Zbierka zmeniek

... Zbierka účtov - toto je vykonanie príkazu majiteľa zmenky, aby banka dostala včasnú platbu na zmenky a previedla ju na svoj účet

Hlavnými účastníkmi zmenkových operácií na inkaso sú: po prvé, komitent (komitent) - strana komisionárskej transakcie, ktorá dáva druhej strane - komisionárovi príkaz - vykonať za poplatok jednu alebo viac transakcií so zmenkami. V takom prípade sa transakcia uzatvára v mene komisionára, ale v záujme a na náklady komitenta, ktorý dáva príkaz komerčnej banke na inkasovanie zmeniek. Uzatvorenie dohody. Inkas je zostavený potvrdením o ubezpečení, v ktorom je uvedené: „Pre zber“, „Pre zber“ alebo je použitý iný vzorec, ktorý jasne definuje pridelené funkcie;

po druhé, poukazujúca banka, ktorá je poverená vykonaním inkasnej operácie. Zodpovedá tiež za prípadné straty indosanta v prípadoch, keď som riadne nesplnil pokyny, ktoré mu boli zverené;

po tretie, prezentačná banka. Pred prijatím alebo platbou musí predložiť zmenku, pohotovo predložiť zmenku na zaplatenie, v prípade potreby urobiť protest proti zmenke a zmenke proti jej nezaplateniu alebo neprijatiu, inkasovať čiastku platby podľa zmenky od osôb, ktoré sú podľa nej spoločne a nerozdielne zaviazané. V prípade, že sa tieto funkcie prenesú na inú osobu, moderátor naďalej zodpovedá indosanovi, ktorý mu dal pokyn na zbierku;

po štvrté, platiteľ, ktorému bola predložená pohľadávka, ktorá bola uvedená v zmluve o prevzatí poručiteľa. Pokiaľ ide o príkazcu, poukazujúca banka je zároveň inkasným aj komisionárom a pokiaľ ide o platiteľa, je možné ju klamať. Je to moderátorka. Každé zhromažďovanie bankových prevodov prevádza dokumenty do korešpondenčnej banky alebo jej oddelenia a koná ako posledný účastník operácie.

Pri sledovaní termínu platby predkladajúca banka prostredníctvom svojho prevádzkového oddelenia v deň tohto termínu predloží zmenku na platbu šuplíkovi (akceptorovi), ktorý podpísaním aktu predloženia zmenky na platbu uskutoční platbu. Nepodpísanie zákona a chýbajúca platba sa stávajú základom pre predpísaný protest.

Operácia inkasa zmeniek v bankách vyvolala potrebu včasného prijímania platieb zmeniek v mene majiteľov zmeniek a stala sa jednou z najbežnejších. V ňom banky pôsobia ako agent pre všeobecné zúčtovanie medzi vývozcom a dovozcom, pri zabezpečovaní včasnosti platieb za tovar zaslaný platiteľovi a za poskytované služby, preberajú zodpovednosť za predkladanie účtov platiteľovi a pripísanie prijatých prostriedkov na účet klienta.

Zaplatená zmenka so známkou „Uplatnená“, „Zaplatená“ alebo iná, ktorá označuje včasnosť platby, sa vráti dlžníkovi. V prípade nezaplatenia je banka povinná previesť zmenku na testovanie a potom ju vrátiť veriteľovi na ďalšie kroky. Za účelom doručenia zmenky je možné: podať sťažnosť na výkonných súdnych orgánoch na nútený výber platby; nájsť inú formu, vrátane dobrovoľného vyplatenia protestovanej zmenky jedným zo sprostredkovateľov alebo niektorým z obligácií, ktoré sú zmenkou povinné.

Banka počas inkasnej operácie neriskuje. Jeho úloha sa obmedzuje na presné vykonanie pokynov klienta uvedených v zmluve. Za následky, ktoré môžu vzniknúť z dôvodu nepresnosti implementácie týchto pokynov, je zodpovedná výlučne banka. Držiteľ zmenky zasa uzatvára inkasnú zmluvu, má banke jednoduchú a jednoznačnú formuláciu príkazu, vyplatí mu náležitú províziu vinárskeho mesta a uhradí ďalšie náklady, ktoré vzniknú pri fungovaní tejto zmluvy.

Zhotovením zmenky sa banka nestáva jej vlastníkom. Koná výlučne v mene držiteľa zmenky a v jeho mene môže banka zmenku previesť na iné osoby, ale iba inkasom. Sova, t.j. preraditeľ, potvrdenie. Týmto sa nezbavuje prevzatej povinnosti a neporušuje pokyny klienta.

Podľa všeobecných pravidiel sú zmenky prijaté na inkaso uložené v trezore (pokladni) banky. Nerezidentné zmenky so upokojujúcim potvrdením sa okamžite pošlú na vyzdvihnutie banke spravujúcej platiteľa.

Transakcie inkasa sú pre banky dosť výnosné. S ich pomocou môžu banky akumulovať značné prostriedky a určitý čas ich využívať zadarmo. Sú tiež ekonomicky životaschopné pre zákazníkov. Peklo sú banky, ktoré prostredníctvom svojich vzťahov s inými bankovými a nebankovými inštitúciami vykonávajú inkasné príkazy rýchlejšie aj lacnejšie. Okrem toho je klient zbavený potreby kontrolovať načasovanie predloženia účtov a znášať náklady na finančné prostriedky, ktoré by boli oveľa väčšie, ako sú poplatky účtované bankou vo forme provízie.

Vymáhanie zmeniek sa začína v banke obsluhujúcej majiteľa zmenky, kde dodávateľ včas pri zohľadnení štandardu obehu prevedie zodpovedajúco vykonané doklady a inkasný príkaz, ktorý obsahuje pokyny banke. Na uzavretie zmluvy o zbere je preto potrebné, aby držiteľ zmenky pripravil tieto dokumenty:

Aplikácia, ktorá stanovuje súhlas s vyplatením provízie a obsah transakcie;

Originály bankoviek určených na vyzdvihnutie;

Dva fotokópie každého z účtov; register účtov;

Doklady potvrdzujúce komerčný charakter účtov

Po kontrole kvality dokumentov predložených držiteľom sa dokumenty, ktoré banka odmietla, vrátia. Informácie o neprijatých vlastných zmenkách sa zapisujú do registra a na bankové potvrdenky. V takom prípade banka prijíma ae na inkaso iba zmeniek, na ktorých je uvedené miesto platby, ak existujú bankové inštitúcie. Samotné zmenky sa prevádzajú do banky, keď majú potvrdenie o zmene priradenia v mene banky. Môže povedať nasledovné: „Zaplaťte za objednávku banky _____“, „Mena za inkaso“, „Za inkaso banky“ alebo „Pokiaľ ide o banku trusted_bank“. Tento nápis je potvrdený podpisom ručiteľa s dátumom vykonania indispozície a väzbou s pečaťou. Takéto potvrdenie oprávňuje banku prijímať platby a v prípade neuhradenia zmenky ju včas napadnúť. Správu platiteľovi o tom, že jeho zmenka bola prevedená na vyzdvihnutie do banky, posiela samotný držiteľ zmenky. Zmenky sú zároveň prijímané na inkaso iba od tých právnických osôb, ktoré sú klientmi tejto bankovej inštitúcie a majú tu bežný účet. Neodporúča sa prijímať na inkaso prijaté a zmenky, zmenky bez trvalého pobytu alebo so splatnosťou kratšou ako 10 dní od dátumu prijatia na inkaso.

Banka platiteľa po prijatí dokumentov od kuriérskej poštovej spoločnosti pripevní na každú kópiu registra a zmenky dátum prijatia a pečiatku banky. Druhá kópia registra a zmenka sú sfalšované na podsúvahovom účte 9960 a tretia kópia sa odovzdá platiteľovi najneskôr nasledujúci deň po prijatí registra a zmenky. Banky majiteľa a platiteľa musia pozorne sledovať splatnosť vlastných zmeniek.

Po splatnosti platby banka prostredníctvom svojej back office predloží platobný doklad. Platiteľ podpisuje akt predloženia zmeniek a platí ich. Potom je inkaso povinné vrátiť zaplatenú zmenku so známkou na prijatí peňazí platiteľovi a tieto peniaze previesť na indosanta (príkazcu). Jeho bežný účet.

V prípade oneskorenej platby banka v mene svojho indosanta odovzdá dokumenty zmenkou na odvolanie notárskemu úradu. Po vrátení protestovanej zmenky mu banka predloží hospodárskemu súdu výzvu, aby zmenku zaplatila čo najskôr (od troch do siedmich dní). Ak táto požiadavka nie je splnená, banka požiada súdne orgány o vymáhanie dlhu. Poradie akcií banky a ostatných účastníkov inkasných operácií je znázornené na diagrame ILILL

Inkasovanie zmeniek bankami je ich plnenie príkazov majiteľov zmeniek na prijímanie platieb zmeniek v dobe splatnosti. Zmenky prevedené na inkaso dodáva držiteľ zmenky s predautorizačným nápisom na meno tejto banky (indosament): „Platba na príkaz banky na inkaso“ alebo „Platba na príkaz banky“, „Mena na inkaso“.

Po prijatí zmenky na inkaso je banka povinná ju včas zaslať bankovej inštitúcii v mieste platby a o prijatí dokladov na inkaso upozorniť platiteľa výzvou. Pri zbieraní vlastných zmeniek teda banky preberajú zodpovednosť až po včasnom predložení vlastných zmeniek platiteľovi a prijatí ich splátok. Ak dôjde k platbe, zmenka sa vráti dlžníkovi. V prípade neprijatia platby na zmenky je banka povinná predložiť ich na protest v mene príkazcu, pokiaľ príkazcovi nie je určené inak.

Banka vracia nezaplatené zmenky na protest proti nezaplateniu klientovi, pričom ho informuje o vykonaní pokynu. Za všetky následky vyplývajúce z vynechania protestu nesie zodpovednosť banka.

Neplatené zmenky musia byť uložené v banke, kým ich klient nevyvolá. Samotné banky stanovujú maximálnu dobu uchovávania dokumentov, po ktorej sa zriekajú zodpovednosti za ich ďalšie ukladanie. Za vykonanie príkazu na inkaso zmeniek banka inkasuje od klienta všetky náklady na zasielanie a zasielanie a prijímanie platieb, na protest proti zmenke v prípade nezaplatenia, ako aj províziu za služby vo forme percenta zo sumy, ktorú banka dostane.

Úloha banky pri vymáhaní zmeniek sa obmedzuje na presné vykonanie pokynov klienta. Priame riziká bánk v týchto operáciách sú minimálne. Zároveň s ich pomocou môžu banky sústrediť značné prostriedky na svoje účty a prijímať ich bezplatne k dispozícii. Inkasové operácie prinášajú bankám stabilný príjem vo forme provízií a banky majú spravidla záujem o ich rozširovanie.

Operácie spojené s inkasom zmeniek sú pre klientov banky výhodné, pretože zabezpečujú spoľahlivé a pohotové vykonávanie jej pokynov na inkaso platieb. Okrem toho sú klienti zbavení potreby sledovať časovanie predloženia zmeniek za platbu, čo je spojené s určitými nákladmi.

Viac k téme Bankové inkaso zmeniek:

Popis portfólia diskontovaných pokladničných poukážok komerčných bánk.
110. Podstata a úloha komerčných úverov a zmeniek, podmienky ich obehu
113. Zmenky, zmenky, náležitosti, operácie s nimi. Platobné podmienky pre zmenky, zľavy a úrokové zmenky. Prijatie, aval, protest proti zmenkám

„Zbierka“ v preklade do ruštiny znamená prijatie platby. Podstatou inkasnej operácie je prijatie bankou (príkazcom), v prísnom súlade s pokynmi jej klienta (príkazcu), povinnosť uskutočniť transakcie s dokumentmi predloženými príkazcom s cieľom získať prijatie a / alebo platbu od platiteľa, alebo vydať obchodné dokumenty proti prijatiu a / alebo platbe, alebo vydávanie dokladov za iných podmienok.

Zmenky prevedené na inkaso dodáva držiteľ zmenky s postúpením na meno tejto banky (indosament): „Platba bankovým príkazom na inkaso“ alebo „Platba na bankový príkaz“, „Mena na inkaso“. Po prijatí zmenky na inkaso je banka povinná ju zaslať bankovej inštitúcii v dostatočnom časovom predstihu pre spôsob platby a oznámiť platiteľovi predvolanie o prijatí dokladov na inkaso. Pri vymáhaní zmeniek teda banky preberajú zodpovednosť až po včasnom predložení zmeniek platiteľovi a prijatí splatných platieb. Ak dôjde k platbe, zmenka sa vráti dlžníkovi. V prípade neprijatia platby na zmenky je banka povinná predložiť ich na protest v mene príkazcu, pokiaľ príkazcovi nie je určené inak.

Pri vykonávaní inkasných operácií sa banky a ich klienti okrem občianskeho zákonníka riadia spravidla „Jednotnými pravidlami pre inkaso“, ktoré vypracovala a schválila Medzinárodná obchodná komora. Preklad do ruštiny a úradné znenie pravidiel v ruštine a angličtina sú uvedené v dodatkoch č. 18,19 k pokynom č. 1 Vneshtorgbank ZSSR z 25. decembra 1985 č. 1 „O postupe pri vykonávaní bankových operácií pre medzinárodné zúčtovanie“.

Zbierka môže byť „čistá“ a dokumentárna. Čistý inkaso je zbierka iba finančných dokumentov (prenosných a zmenky, šeky, potvrdenia o platbe a ďalšie podobné dokumenty používané na prijímanie platieb). K týmto dokumentom teda nie sú priložené obchodné dokumenty. Obchodné dokumenty zahŕňajú faktúry, prepravné a poistné dokumenty, listy vlastníctva a akékoľvek ďalšie nefinančné dokumenty. Dokumentárna je zbierka finančných dokumentov sprevádzaná obchodnými dokumentmi, ako aj zbierka obchodných dokumentov. V domácom obehu nie je zbierka zmeniek a šekov prakticky vyvinutá. Táto operácia je však dôležitá na zabezpečenie normálneho ekonomického obratu. Napríklad: Podnik prevádza svoje zmenky na svoju banku pred termínom splatnosti provízie. Ten sa postará o prijatie platby a sprístupní prijaté prostriedky klientovi. Prevod účtov je sprevádzaný písomným príkazom príkazcu - príkazom na inkaso. Musí sa to robiť presne. Akékoľvek zmeny možno vykonať iba písomne. Zmenky sa odovzdávajú príjemcovi spolu s registrom, priamo na zadnej strane ktorého je možné uviesť príkaz na inkaso. V registri musia byť zmenky zoradené podľa mesta, keď sú splatné. Môže byť tiež vypracovaná dohoda o prevode na inkaso, ktorá ustanovuje podmienky a postup prevodu zmenky, práva a povinnosti strán vrátane strany prijímajúcej zmenku na inkaso - prijímať platby a / alebo akceptovať zmenky, vykonávať ďalšie úkony spojené s výkonom práv na zmenka: zodpovednosť osoby, ktorá dostala zmenku na inkaso. Dohoda o postúpení dokumentov na vyzdvihnutie nie je objednávkovou zmluvou, pretože z nej vyplýva možnosť opätovného postúpenia (opätovného postúpenia) exekúcie iným bankám a takisto sa predpokladá, že bude vždy vyplatená. Dohoda o prevode zmenky je typickou doložkou provízie, pretože:

predmetom je dokončenie transakcie (kroky, ktoré ukončujú právny vzťah medzi klientom a jeho protistranou);

malo by sa platiť;

neustanovuje možnosť jednostranného ukončenia;

predpokladá schopnosť banky využívať služby iných bánk.

Dohoda o prevode zmenky na inkaso (ako za podmienok stanovených bankou na inkasovanie zmeniek) zakladá povinnosť banky informovať klienta o výsledkoch inkasa a bezodkladne previesť prijaté prostriedky na zmenku priamo na účet klienta. V druhom prípade banka nebude môcť vôbec disponovať s finančnými prostriedkami klienta pre svoje vlastné účely. Jediným zdrojom odmeny banky je preto provízia - poplatok účtovaný za poskytovanie inkasných služieb.

Približné pravidlá operácie sú nasledujúce. Zmeny týchto pravidiel sú prípustné iba v prospech príkazcu.

Dokumenty zasiela banka v prispôsobených balíkoch poštou. (Federálna poštová služba, pošta Centrálnej banky Ruskej federácie atď.).

Banka nezodpovedá za stratu dokumentov počas ich prenosu alebo ich predčasný príchod.

Banka nezodpovedá za následky chybných a nepresných pokynov z registra, chýb a nepresností v dokumentoch, ktoré jej boli odovzdané, chybných krokov zastupujúcej banky, akýchkoľvek nehôd, ktoré banka nemôže ovplyvniť.

Banka nezodpovedá za nevykonanie protestu z dôvodu neprítomnosti notára v mieste platby, jeho nesprávneho konania, oneskorenia prijatej platby notárom.

Banka je povinná bezodkladne informovať príkazcu o nemožnosti podať protest.

V každom prípade, ak účty nie sú zaplatené, musí byť banke uhradená náhrada nákladov.

Provízia splatná banke prevedie príkazca pri zadaní príkazu na inkaso.

Banka nezodpovedá za oneskorené oznámenie predkladajúcej banky.

Prvá otázka sa týka spôsobu dopravy. Systém Centrálnej banky Ruskej federácie je schopný tento problém vyriešiť, obmedzuje sa na prijímanie zmeniek od bánk v zapečatených balíkoch a zasielanie týchto balíkov.

Poukazujúca banka nie je zodpovedná za rôzne nehody, musí iba presne vykonať príkaz na inkaso.

Remitentovi musia byť uhradené všetky výdavky spojené s vykonaním objednávky. Pri prijímaní zmeniek ich banka preveruje údajmi z registra a kontroluje správnosť vystavenia zmeniek. Vady, ktoré nemajú za následok stratu platnosti zmenky, musia byť uvedené v registri. Všetky účty v registri musia obsahovať presnú adresu platiteľa. Každá zmenka musí byť opatrená prevodným nápisom do banky. Druhá kópia pokynu so značkou prijatia banky („Prijaté na vyzdvihnutie“, podpis) a úplne vyplnená sa prevedie na príkazcu.

V móde je zverenie predloženia zmenky notárovi, výška štátneho poplatku je v tomto prípade malá.

Neplatené zmenky musia byť v banke uschované až do požiadavky klienta a dobu skladovania určujú samotné banky a po uplynutí doby sa zriekajú akejkoľvek zodpovednosti za ďalšie uskladnenie zmeniek.

Ako z uvedeného vyplýva, úloha banky sa obmedzuje na presné vykonanie želania klienta. Priame riziká bánk v týchto operáciách sú minimálne. Za týchto podmienok banky sústreďujú na svoje účty pomerne veľké prostriedky, ktoré majú k dispozícii zadarmo. Banky majú spravidla záujem o rozšírenie inkasných operácií, pretože prinášajú pomerne stabilný príjem.

Pre klientov sú také operácie tiež pohodlné, pretože zaisťujú spoľahlivé a pohotové vykonanie jeho príkazov na inkasovanie platieb. Okrem toho sú klienti zbavení potreby sledovať časovanie predloženia zmeniek za platbu, čo je spojené s určitými nákladmi.

2.4. Zbierka zmeniek.

Inkaso vlastných zmeniek bankami (provízna činnosť) je ich vykonaním pokynov od majiteľov zmeniek k prijatiu splátok pri ich splatnosti. Pri inkasovaní zmenky banka preberá zodpovednosť za včasné predloženie zmenky platiteľovi a za prijatie splatnej platby.

Na vykonanie komisionálnej operácie výbory podajú žiadosť banke, kde je okrem žiadosti o prijatie zmeniek na prijatie platby uvedený aj dátum platby, meno platiteľov, ich adresy, meno protestujúceho (od ktorého je možné podať protest), celkový počet a výška zmeniek. Zmenky prevedené na províziu musia byť na zadnej strane opatrené poznámkou o zmene zastúpenia príkazcu na meno bankovej inštitúcie.

V prípade bankoviek prijatých za províziu sa banka zaväzuje:

informovať platiteľov oznámeniami o prijatí účtov za inkaso;

po prijatí platieb ich vystaviť príkazcovi alebo previesť prijaté sumy na miesto prijatia účtov a na príkaz príkazcu do ďalších miest;

v prípade neprijatia platby zaslať zmenky notárovi na predloženie k platbe a protest;

vrátiť nezaplatené účty príkazcovi na základe protestu (alebo na jeho žiadosť bez protestu).

Banka nemusí odpovedať:

za následky nesprávnych informácií, ktoré splnomocnenec uviedol v žiadosti;

za následky opomenutia v samotnom návrhu zákona;

za dôsledky poskytnutia zákona, ktorý nie je v ruštine, bez prekladu;

za stratu zmenky poštou alebo oneskorenie dodania vinou poštových organizácií;

za úkony notárov.

Za prijímanie platieb na zmenky sa účtuje poplatok, ktorého výšku určuje banka samostatne. Poplatok sa účtuje pri prijímaní zmeniek na províziu.

Pri vymáhaní zmeniek teda banky preberajú zodpovednosť až po včasnom predložení zmeniek platiteľovi a prijatí splatných platieb. Ak dôjde k platbe, zmenka sa vráti dlžníkovi. V prípade neprijatia platby na zmenky je banka povinná predložiť ich na protest v mene príkazcu, pokiaľ príkazcovi nie je určené inak.

Banka vracia nezaplatené zmenky na protest proti nezaplateniu klientovi, pričom ho informuje o vykonaní pokynu. Za všetky následky vyplývajúce z vynechania protestu nesie zodpovednosť banka.

Neplatené zmenky musia byť uložené v banke, kým ich klient nevyvolá. Samotné banky stanovujú maximálnu dobu uchovávania dokumentov, po ktorej sa zriekajú zodpovednosti za ich ďalšie ukladanie. Za vykonanie príkazu na inkaso zmeniek inkasuje banka od klienta všetky náklady na zasielanie, zasielanie a prijímanie platieb, proti protestu proti zmenke v prípade nezaplatenia, ako aj províziu za služby vo forme percenta zo sumy, ktorú banka dostane.

Banke v mieste platiteľa je zaslané oznámenie o prijatí zmenky na prijatie platby, ktoré predloží pri vyplatení zmenky. Vyplatená zmenka so značkou na zadnej strane platby, podpísaná bankovým pokladníkom, sa vydáva osobe, ktorá ju zaplatila, proti prijatiu.

Banka, ktorá prijala zmenky na províziu, zašle príkazcovi oznámenie o zaplatení zmeniek alebo neprijatí platieb na ne, po predložení ktorých sa vydá dlžná suma (oproti prijatiu) alebo sa nezaplatené zmenky vrátia. Ak má príkazca v banke, ktorá prijala zmenky na províziu, zúčtovací alebo bežný účet, prijaté sumy sa zaúčtujú na tieto účty. pätnásť

Banky inkasujúce zmenky majú množstvo zásluhy:

1) pre klienta - zbavuje sa potreby sledovať čas predkladania platobných dokladov a postup prijímania platieb sa pre neho stáva rýchlejším, lacnejším a spoľahlivejším;

2) pre banku - vykonávanie operácií inkasa zmeniek je jedným zo zdrojov príjmu, navyše umožňujú banke prilákať na jej korešpondenčný účet ďalšie prostriedky, ktoré môže použiť pri svojej činnosti. šestnásť

2.5. Domicilácia účtov.

Platby zmeniek sa zvyčajne uskutočňujú prostredníctvom banky prostredníctvom vykonávania operácií domicilácie zmeniek. Domicilácia znamená ustanovenie tretej strany (bydliska) platiteľom na základe zmenky a zmenky, pre ktoré je platiteľ určený - s domicilom. Bydlisko nie je osoba zodpovedná za vyúčtovanie, iba vyúčtovanie platí načas na náklady platiteľa, ktorý mu poskytol potrebné prostriedky.

Platiteľom účtu je spravidla banka. Vonkajším znakom zmenky so sídlom v tuzemsku sú slová „platba v banke“ umiestnená pod podpisom dlžníka. Banka koná ako bydlisko a v mene držiteľov zmeniek alebo zásuviek uskutočňuje platby za zmenky v stanovenom čase. Na rozdiel od inkasnej transakcie nie je banka v tomto prípade príjemcom platby, ale platiteľom. Banka ako bydlisko nenesie žiadne riziko, pretože zmenku platí, iba ak má dlžník požadovanú sumu na účte dlžníka. V opačnom prípade odmietne zaplatiť a proti návrhu zákona sa protestuje obvyklým spôsobom. Odporúčania Centrálnej banky Ruskej federácie o použití zmeniek pri ekonomickom obrate umožňujú banke s bydliskom platiť zmenku z bežného účtu klienta aj zo samostatného účtu otvoreného na splácanie zmenky, na ktorý dlžník vopred prevedie sumu potrebnú na splatenie svojich záväzkov. Zároveň sa bankám odporúča za úhradu zmenky zo samostatného účtu platiteľa účtovať určitú províziu od osôb, ktorých účty sú platené. Platba účtov z bežného (bežného) účtu by mala prebiehať bezplatne.

V praxi môžu komerčné banky platiť zmenky výlučne zo šekových účtov svojich klientov, pretože bežné platby by sa nemali uskutočňovať z účtu iného klienta. Táto požiadavka, diktovaná potrebou dodržať určitú postupnosť platieb v prípade nedostatku finančných prostriedkov na bežnom účte klienta, ktorá je oprávnená z hľadiska plnenia záujmov rozpočtu a dodávateľov, napriek tomu obmedzuje použitie vyrovnaní zmenkami, pretože v mnohých prípadoch sťažuje platbu na zmenku.

Výhodou týchto operácií pre banky je, že zvyšujú svoju základňu vkladov zhromažďovaním prostriedkov na špeciálnych sporiacich účtoch a tiež zvyšujú príjem bánk účtovaním provízií. Banky zbavujú svojich klientov práce na kontrole načasovania predkladania zmeniek na platbu, urýchľujú a znižujú náklady na platobný proces. 17

2.6. Dodanie účtov.

Platbu na zmenke je možné zabezpečiť v celej alebo časti zmenkovej sumy pomocou záruky (aval). Takéto zabezpečenie poskytuje banka ako pre zásuvku, tak aj pre každú ďalšiu osobu, ktorá je na zmenku povinná. Poznámka k avalu môže byť uvedená na zmenke, dodatočnom hárku alebo dokonca na samostatnom hárku podpísanom avalistom označujúcim miesto vydania osoby, ktorej bol vydaný. Avalisti a osoba, za ktorú sa zaručil, sú zodpovední spoločne a nerozdielne.

Pri lavíne zmenky niekoho iného banka uzavrie s osobou, pre ktorú je aval vydaný, dohodu alebo dohodu o avalizácii zmenky. V takejto dohode môžete tiež určiť niekoľko podmienok, ako napríklad: výška zmenky a avalu, doba platnosti zmeniek, ktoré sú avalované, výška odmeny, ktorú klient za takéto služby banke vypláca atď.

Systém komerčnej banky zameraný na poskytovanie zmeniek od klientov.

Veľmi dôležitým bodom je zavedenie postupu pre oznamovanie banke, že klient zmenku zaplatil a banke nepredloží reklamáciu. Je v záujme banky, aby takéto oznámenie dostalo, pretože na jeho základe bude môcť odpísať sumu svojho dlhu na zmenke z podsúvahového účtu. Provízia stanovená v dohode sa vypláca banke v čase avalu a stáva sa jej príjmom bez ohľadu na to, či aval bol alebo nebol použitý. Výška provízie sa môže pohybovať od 1 do 10% z avalovej sumy. V zmluve môžete nastaviť limit výšky avalu, ktorý má byť zákazníkovi poskytnutý. Aval môže byť vydaný v menovitej hodnote zmenky alebo v menšej výške. Ak hlavný dlžník neuhradí zmenku, má držiteľ zmenky právo bez protestu obrátiť sa na banku, ktorá poskytla aval pre hlavného dlžníka. 18

2.7. Návrh pôžičky.

Takúto pôžičku využívajú podniky pôsobiace ako kupujúci s nedostatkom prevádzkového kapitálu na vyrovnanie s dodávateľmi výrobkov, tovarov, služieb a z dôvodu vysokých nákladov nie je možné v banke vydať bežnú bankovú pôžičku. V takom prípade banka uzavrie s klientom úverovú zmluvu, podľa ktorej dlžník dostane balík vlastných zmeniek veriteľskej banky ako úver v celkovej sume uvedenej v zmluve, ktorú pre neho banka vydala.

Úroková sadzba zmenkového úveru je nastavená nižšia ako sadzba bežného bankového úveru z dôvodu nižšej likvidity zmeniek v porovnaní s peniazmi.

Zmenkový úver má určité hranice, pretože banky s týmto typom pôžičiek, aj keď nepoužívajú svoje úverové zdroje, sú obmedzené pomerom likvidity stanoveným Centrálnou bankou Ruskej federácie pre komerčné banky na vydávanie vlastných zmeniek, aby sa zabránilo neoprávnenému zvýšeniu ponuky peňazí v obehu. devätnásť

Schéma organizácie zmenky.

1) Banka a dlžník (podnik, organizácia) uzavrú dohodu, podľa ktorej banka vypíše krátkodobú zmenku (na obdobie až 6 mesiacov), a dlžník sa zaväzuje na základe dohody včas vrátiť prijatú pôžičku a úrok vo forme zmenky.

2) Počas doby platnosti zmenky môže dlžník potvrdením previesť dlžník na svoje dlhy na iné právnické osoby. To vám umožňuje udržiavať platobnú schopnosť dlžníka aj pri nedostatku finančných prostriedkov na jeho účte. Dlžník teda nezávisle rieši svoje problémy s platbami, a to aj napriek existujúcim nárokom na jeho účet od iných veriteľov.

3) Po splatnosti posledný držiteľ zmenky predloží zmenku banke na zaplatenie.

4) Banka overí pravosť zmenky v súlade so stanoveným postupom a prevedie sumu vo výške jej nominálnej hodnoty na účet majiteľa zmenky.

Pri vystavovaní zmenkového úveru banka dôveryhodnosť právnickej osoby kontroluje obvyklým spôsobom podľa doterajšieho spôsobu.

Technológia úveru na zmenku môže zabezpečiť včasné predloženie zmenky na platbu banke zo strany majiteľa zmenky, to znamená účtovnej operácie so zmenkami.

Splácanie dlhu na zmenke je umožnené jednorazovou splátkou sumy úveru a úrokom z nej na konci zmluvy (ak nepresiahne 3-4 mesiace) alebo splácaním v rovnakých mesačných splátkach. Takýto systém splácania zmenkového úveru bol ponúknutý dlžníkom Ruskej sporiteľne.

Zmenka má nasledovné vlastnosti:

ak sú poskytnuté, nedochádza k skutočnému zneužitiu úverových zdrojov banky, ktoré sa môžu počas tohto obdobia použiť na iné ziskové operácie;

úroková sadzba na zmenke je výrazne nižšia ako ostatné (niekedy 2 - 3 krát);

zmenkový úver má obvykle prázdny charakter, to znamená, že je poskytovaný bez vhodného zabezpečenia;

doba platnosti zmenkovej dohody sa nepredlžuje, inak sa riziko neoprávnene zvyšuje;

ak lehota na prijatie sumy na zmenke už uplynula, môže ju držiteľ zmenky predložiť banke na platbu do jedného roka, počnúc dňom stanoveným na splatenie. Potom zákon stratí platnosť;

sumu zmenkového úveru je možné rozdeliť na niekoľko zmeniek, čo dlžníkovi umožňuje pohodlnejšie splácať svoje záväzky voči veriteľom. 20

Vyberanie zmeniek bankami - toto je plnenie ich pokynov od držiteľov zmeniek o prijatí platieb za zmenky pri splatnosti. Zmenky prevedené na inkaso dodáva držiteľ zmenky s predautorizačným nápisom na meno tejto banky (indosament): „Platba na príkaz banky na inkaso“ alebo „Platba na príkaz banky“, „Mena na inkaso“. Po prijatí zmenky na inkaso je banka povinná ju včas zaslať bankovej inštitúcii v mieste platby a o prijatí dokladov na inkaso upozorniť platiteľa výzvou. Pri vymáhaní zmeniek teda banky preberajú zodpovednosť až po včasnom predložení zmeniek platiteľovi a prijatí splatných platieb. Ak dôjde k platbe, zmenka sa vráti dlžníkovi. V prípade neprijatia platby na zmenky je banka povinná predložiť ich na protest v mene príkazcu, pokiaľ príkazcovi nie je určené inak.

Banka vracia nezaplatené zmenky na protest proti nezaplateniu klientovi, pričom ho informuje o vykonaní pokynu. Za všetky následky vyplývajúce z vynechania protestu nesie zodpovednosť banka.

Ako je zrejmé z vyššie uvedeného, \u200b\u200búloha banky pri vymáhaní zmeniek sa obmedzuje na presné vykonanie pokynov klienta. Priame riziká bánk v týchto operáciách sú minimálne. Zároveň s ich pomocou môžu banky sústrediť značné prostriedky na svoje účty a prijímať ich bezplatne k dispozícii. Inkasové operácie prinášajú bankám stabilný príjem vo forme provízií a banky majú spravidla záujem o ich rozširovanie.

Operácie spojené s inkasom zmeniek sú výhodné pre klientov banky, pretože zabezpečujú spoľahlivé a pohotové vykonávanie jej pokynov na inkaso platieb. Okrem toho sú klienti zbavení potreby sledovať časovanie predloženia platobných dokladov, ktoré je spojené s určitými nákladmi.

Domicilácia účtov

Banky môžu v mene zásuvky alebo šekovníka uskutočňovať platby včas. Banka na rozdiel od inkasa zmeniek nie je príjemcom platby, ale platiteľom.

Vyzýva sa na vymenovanie tretej strany za platiteľa zmenky domicilácia a také zmenky - so sídlom , ich vonkajším znakom sú slová „platba“ alebo „platba v ... banke“ umiestnené pod podpisom platiteľa.
Konajúc ako bydlisko , banka nenesie žiadne riziko, pretože zmenku platí, iba ak mu platiteľ zmenku vyplatil skôr alebo ak má klient na svojom bežnom (bežnom) účte dostatočnú sumu a splnomocní banku na odpísanie sumy potrebnej na platba zmenky. V opačnom prípade banka odmietne zaplatiť a zmenka sa protestuje obvyklým spôsobom proti zásuvke.

Za zaplatenie zmenky sa ako osobitný platiteľ zvyčajne účtuje malá provízia a zaplatená zmenka sa zasiela klientovi. Pre osoby, ktoré majú v tejto banke zúčtovací (bežný) účet, je platba účtov so sídlom v tuzemsku bezplatná.

Nasledujúci hlavné problémy obehu zmeniek v Ruskej federácii:

ü problémy spojené s nedokonalosťou a nedostatočným rozvojom právneho rámca;

ü problémy spojené s nedokonalosťou infraštruktúry trhu s obehom účtov;

ü problémy súvisiace s povahou transakcií týkajúcich sa zmeniek.

Ø nezáujem podnikov a firiem o riešenie krízy neplatenia pomocou účtov (z dôvodu nedostatku finančných prostriedkov a strachu zo straty riadenia spoločností nad finančnými tokmi podniku);

Ø neochota bánk pracovať so zmenkami tretích strán;

Ø nespracované postupy pre predčasné splatenie a započítanie vlastných zmeniek;

Ø nedostatok jasných notárskych pokynov pre stanovenie aktov neprijatia a nezaplatenia zmenky a ťažkosti s protestmi proti nezaplateniu zmenky.

Kľúčové problémy transakcií banky s cennými papiermi sú:

Nadmerná „nadmerná regulácia“ trhu;

Vysoké náklady účastníkov trhu, spojené hlavne s nadmernou reguláciou vlády;

Nedostatok jednotnosti v regulácii, kontrole a dohľade, zdaňovaní rôznych inštitúcií a trhových nástrojov a ich nejednotnosti;

Zachovanie nerovnakých podmienok hospodárskej súťaže na finančnom trhu predovšetkým v dôsledku prítomnosti štátu, a to aj prostredníctvom proštátnych finančných inštitúcií.

Podobné články