Zakaj stranke potrebujejo življenjsko zavarovanje? O življenjskih zavarovanjih - v preprostem, človeškem jeziku

Tako v Evropi kot v Ameriki je prebivalstvo že dolgo navajeno na zavarovanje življenja in premoženja - v Rusiji je situacija popolnoma drugačna: več kot polovica državljanov nima niti ene prostovoljne police, ostalim pa se zdi najpomembnejša stvar za sami biti zaščita ne zdravja ali življenja, ampak avtomobila ali dachas

»Tri police pri nas sklepajo predvsem lastniki avtomobilov, ki kupujejo avto na kredit - obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti, kasko zavarovanje ter življenjsko in zdravstveno zavarovanje za primer nezgode - ter hipotekarni kreditojemalci, ki jih banke zavezujejo k življenjskemu zavarovanju in kupljenemu stanovanju. ,« pravijo udeleženci na zavarovalniškem trgu. Tudi ljudje z visokimi dohodki najprej kupijo avtomobilsko zavarovanje, drugič pozornost namenijo premoženju in šele nazadnje jih zanima življenjsko zavarovanje in prostovoljno zdravstveno zavarovanje (VHI) zase in za svojo družino.

Po zavarovalniški kulturi smo skoraj tako daleč od Američanov kot od Lune. Pred krizo je povprečna družina v ZDA za varovanje življenja, premoženja in zdravja porabila okoli 10 % svojega letnega dohodka, to je približno 2,5 tisoč dolarjev, več kot polovico tega zneska pa za zdravstvene police in življenjsko zavarovanje. Takšne statistike za ruske družine ni, vendar javnomnenjske raziskave prepričljivo dokazujejo, da je v našem nepredvidljivem svetu, kjer imajo mnogi resnično kaj izgubiti, le redki pripravljeni »nategniti slamico zase«. Večina naših rojakov sploh ne uporablja storitev zavarovalnic, v zadnjih petih letih pa se je delež takih državljanov le povečal (s 47 na 53%, po podatkih VTsIOM).

Hkrati je le tretjina tistih, ki se ne zatečejo k zavarovanju, nagnjena k zanašanju na naključje. Vse ostalo bi lahko vključili v število potencialnih strank zavarovalnic, če ne bi bilo več pomembnih "ampak". Skoraj četrtina državljanov se odreče zavarovanju zaradi nezaupanja do podjetij, ki ponujajo te storitve. In za to obstajajo razlogi: po podatkih IC Rosgosstrakh je bil le vsak drugi zavarovanec, ki je imel možnost zaprositi za plačilo v zadnjem letu in pol do dveh, popolnoma zadovoljen z njo in kakovostjo storitve. Tiste stranke, ki jih zavarovalnice mesece silijo, da dosežejo izplačila, ki jim pripadajo po pogodbi, ali tiste, ki so zanje prisiljene na sodišče, bo težko prepričati, da se znova zavarujejo.

Mnoge ustavi pomanjkanje informacij o podjetjih in storitvah, ki jih ponujajo. Tudi pri stiku z velikimi podjetji je treba podatke o izdelku včasih izvleči od agentov skoraj s kleščami, pogosto pa celo poskušajo prodati ne tisto, kar potrebujete, ampak donosnejši (v smislu provizije agenta) nabor storitev. »Nekoč sem poskušal kupiti tvegano življenjsko zavarovanje, a je trajalo vsaj pol ure, da sem agenta prepričal, da me varčevalni program, ki mi ga je skušal prodati, ne zanima. Tovrstno agresivno trženje je moteče. Hkrati je zelo težko ugotoviti, kaj »preseneti« to ali ono besedilo v pogodbi: agenti vam tega nikoli ne bodo povedali,« se pritožuje ena od strank.

Pogosto je razlog za zavrnitev nakupa police njen visok strošek. Življenjsko zavarovanje je na primer za Ruse dražje kot za prebivalce zahodnih držav, med drugim tudi zaradi umrljivosti, ki je pri nas bistveno višja. Plus nizka konkurenca: v Evropi, v razmerah ostre konkurence za stranke, so udeleženci na trgu preprosto prisiljeni znižati stroške ponujenih storitev.

A vrnimo se k glavnemu vprašanju, ki bi si ga teoretično moral zastaviti vsak, ki mu je mar za svojo prihodnost ali prihodnost svoje družine: koliko zavarovanja je potrebno? Preden odgovorimo nanj, se odločimo, katere prioritete imamo. Najpogosteje raje zavarujemo premoženje, pri tem pa pozabimo finančno zaščititi sebe. Ko pa ste izgubili priložnost za zaslužek, lahko pozabite ne le na večje nakupe, ampak tudi na vzdrževanje sprejemljivega življenjskega standarda. Kadar koli se lahko poškodujete, preprosto tako, da zdrsnete na verandi lastne hiše ali pa pridete v prometno nesrečo. Statistični podatki kažejo, da vsako leto v Rusiji zaradi nesreč umre povprečno 350 tisoč ljudi, približno 640 tisoč pa jih je poškodovanih. In zavarovanje človeku s povprečnimi dohodki omogoča, da vsaj nevtralizira finančne posledice nepredvidenih življenjskih situacij, kar je še posebej pomembno v primeru izgube hranitelja družine. Zato finančni svetovalci (tudi z majhnim dohodkom ali prisotnostjo vzdrževanih družinskih članov) najprej priporočajo zavarovanje življenja družinskega hranilca.

Ko ste se odločili zagotoviti celovito zavarovalno zaščito, se najprej spomnite, da ste zagotovo zavarovani. Če imate avto, se ne morete izogniti stroškom obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, če prejmete veliko posojilo, pa vas bo banka zavezala k zavarovanju življenja in zdravja. Dobro bi bilo, da se pozanimate, kakšna zavarovanja ima delodajalec: največkrat je to prostovoljno zdravstveno zavarovanje ali polica pokojninskega zavarovanja. Po razjasnitvi situacije z obstoječimi zavarovanji ostane le še ugotoviti, katera tveganja ostajajo nezavarovana, in začeti sestavljati zavarovalni portfelj.

Proračunski načrt

Oblikovanje potrebnega življenjskega in zdravstvenega zavarovanja mora temeljiti na konkretni situaciji, in sicer: koliko je star potencialni zavarovanec, kdo je od njega finančno odvisen, ali so v družini otroci in katere starosti. Na primer, pri 20–25 letih, če ni otrok, je pa žena in ostareli starši, je dovolj, da skleneš življenjsko zavarovanje za dobo recimo 20 let (krijemo tveganje smrti iz katerega koli razloga). ) in poleg tega še polico nezgodnega zavarovanja (AC) .

Običajno se pri izračunu zavarovalne vsote upošteva višina dohodka osebe, sprejete v zavarovanje. Optimalen je, če je ta znesek tri do največ pet letnih prihodkov stranke. Tako lahko z mesečnim dohodkom 60 tisoč rubljev znaša zavarovalna vsota 2 milijona rubljev: 1 milijon - zavarovanje nacionalnega socialnega zavarovanja in 1 milijon - dolgoročno (20 let). Politika Sklada za nacionalno zavarovanje, ki je bolj pomembna za ljudi v delovni dobi, z zaščito za tri glavna tveganja - smrt, invalidnost in delna izguba delovne sposobnosti - bo stala 960 rubljev na mesec (1,9% dohodka) in življenje Zavarovanje (tveganje smrti iz katerega koli razloga) za 20 let bo stalo približno 6 tisoč rubljev na leto.

Plačila obveznega zavarovanja vključujejo tudi pokojninski program. Če ste zaprosili zanjo v enaki zreli starosti (20–25 let), lahko do 50–55 let računate na doživljenjsko pokojnino v višini 70% vašega trenutnega dohodka (36 tisoč rubljev). Hkrati bo mesečni prispevek le približno 8 tisoč.

Po potrebi se sklenejo še druga zavarovanja (v tem primeru se kasko zavarovanju, če je bil avto kupljen na kredit, verjetno ne moremo izogniti). Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je bolje skleniti pri delodajalcu – tudi če vam ga ta ne zagotovi, vam sklenitev pogodbe za skupino nad 10 oseb prinese popust. Priporočljivo je tudi, da zavarujete svoj dom, vsaj po mestnem programu: stane 50–100 rubljev na mesec, odvisno od površine stanovanja.

Če se pred vami pri 35 letih postavlja vprašanje celovite zavarovalne zaščite in že imate otroke, je v tem primeru bolje, da zavarujete ne samo sebe, ampak tudi svojega zakonca in sklenete tudi življenjsko zavarovanje dotacijskega zavarovanja. Popolnoma dopolnjuje izbrani program, saj zagotavlja razpoložljivost zahtevanega zneska do določenega datuma (na primer, čez 15 let želite imeti znesek 500 tisoč rubljev za izobraževanje otroka), tudi če zavarovanec samo uspelo opraviti eno plačilo (približno 31 tisoč rubljev na leto). Ista politika zagotavlja ustvarjanje prihrankov in v primeru popolne izgube zavarovančeve delovne sposobnosti družba stranko oprosti nadaljnjih plačil. V isto akumulativno zavarovanje lahko vključite tudi zaščito pred tveganji iz NS (da ne bi kupili ločene police), s tem boste prihranili do 20% stroškov storitve.

Toda če se prijavite v pokojninski program pri 30 letih in računate na enak znesek pokojnine - 70% vašega trenutnega dohodka -, boste morali prispevati približno 20 tisoč rubljev na mesec. Hkrati bodo za moške stroški pokojninskega zavarovanja opazno nižji kot za ženske - za vse je kriva statistika: šibkejši spol živi dlje kot močnejši. Lahko pa svojega zakonca »zavarujete« in zagotovite podedovano obdobje plačil.

Končno pri petdesetih nima več smisla sklepati dolgoročnih življenjskih zavarovanj (otroci so praviloma že veliki), zato je bolje, da denar namenite nezgodnemu zavarovanju in prostovoljnemu zdravstvenemu zavarovanju (če ki jih delodajalec ne zagotovi). Res je, da bo pri tej starosti standardna polica NS stala dvakrat več - približno 8 tisoč rubljev na leto, polnopravna polica prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za eno leto pa bo stala najmanj 30 tisoč rubljev. Drag bo tudi pokojninski program: za varčevanje je ostalo zelo malo časa. Torej, s pričakovano mesečno pokojnino 15 tisoč rubljev, boste morali 10 let v okviru programa prispevati vsaj 25 tisoč rubljev na mesec.

Poslovni in maksimalni načrti

Ljudje z višjimi dohodki (približno 150 tisoč rubljev na mesec za družino 2-4 oseb) bi morali po mnenju strokovnjakov izbrati mešani program življenjskega zavarovanja in ga dopolniti s polico Nacionalnega sklada za socialno zavarovanje, zavarovalna vsota pa bi morala znatno višji - 4 milijone rubljev (nekaj milijonov bo porabljenih za zaščito življenja, druga dva - za politiko Službe za nacionalno varnost). Tukaj velja isto pravilo: prej ko kupite polico, manj plačate. Pri 25 letih, z zavarovalno dobo 20 let, bo letna premija za moškega 83 tisoč rubljev, pri 35 letih pa boste morali za zavarovanje za isto dobo plačati 122,4 tisoč. NS bo stalo približno 11 tisoč rubljev letno.

Prav tako se je treba čim prej odločiti za pokojninski program: za 25-letnika prispevki za doživljenjsko pokojnino, ki jo bo prejemal čez 30 let v višini 70 % trenutnih prihodkov (okoli 100 tisoč rubljev), bo znašala 20 tisoč rubljev mesečno, medtem ko pri 35 letih - že 52,5 tisoč In pri 50 letih, da bi prejeli doživljenjsko pokojnino v višini 45 tisoč rubljev, boste morali plačati dvakrat več mesečno.

Če želijo starši otroku zagotoviti izobraževanje na vodilnih univerzah v državi, kjer stroški izobraževanja znašajo 250–300 tisoč rubljev na leto, je vredno izbrati ustrezen varčevalni program. Z vlaganjem 7 tisoč rubljev vsak mesec prek zavarovalnice boste v 10 letih prihranili 1,5 milijona rubljev in lahko plačali šolanje svojega otroka na univerzi. Vsa ostala zavarovanja (kasko in obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti, premoženjsko zavarovanje) izdamo po potrebi. Tako bodo stroški kasko zavarovanja in obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti za ceno avtomobila 750 tisoč rubljev brez franšize približno 60 tisoč rubljev na leto, zavarovanje lesene podeželske hiše v vrednosti približno 3 milijone rubljev - 20-30 tisoč.

Za družine z mesečnim dohodkom nad 10 tisoč dolarjev strokovnjaki priporočajo zavarovanje življenja hranilca v višini 8 milijonov rubljev. Pri starosti 25 let, pri izbiri mešanega življenjskega zavarovanja za 4 milijone rubljev, bo znesek prispevkov za moškega 13,8 tisoč rubljev, ob koncu zavarovalne dobe (po 20 letih) pa bo upravičenec prejel celotno nabrano znesek ob upoštevanju donosa naložb. Če se zavarujete pri 35 letih, bo znesek prispevkov višji - 20,2 tisoč rubljev. Ne glede na starost je smiselno kupiti zavarovalno polico pri Državnem zavarovanju. Če je zavarovana vsota za nevarnost smrti in invalidnosti 3,4 milijona rubljev, za nevarnost poškodbe pa 0,5 milijona, bodo prispevki v okviru takega programa znašali 1,3–2,6 tisoč rubljev na leto (odvisno od starosti: od 25 do 50 let).

Število zahtevanih zavarovanj ni neposredno odvisno od starosti zavarovanca in višine družinskega dohodka, navsezadnje je vse odvisno od potreb družine. Če odplačujete hipoteko, je življenjsko in premoženjsko zavarovanje obvezno: sicer lahko ostanete brez doma ali brez sredstev za preživetje. Seveda z mesečnim dohodkom 60 tisoč rubljev na družino ni treba govoriti o celoviti finančni zaščiti, vendar je vseeno vredno zavarovati življenje in vsaj minimalno premoženje ter ustvariti pokojninske prihranke. Poleg tega bo za ta "luksuz" porabljenih le 4% družinskega dohodka. Z večanjem zaslužka je treba stroške zavarovanja povečati (brez izgube kakovosti življenja) na 5–8 %.

Kaj je vplivalo na vašo zavrnitev uporabe storitev prostovoljnega zavarovanja? V %

• Zavarovanje ni potrebno - 36
• Visoki stroški zavarovalnih produktov - 24
• Nezaupanje do zavarovalnic - 23
• Pomanjkanje informacij o zavarovalniških storitvah - 8
• Pomanjkanje informacij o zavarovalnicah - 7
• Pomanjkanje storitev, ki jih potrebujem - 4
• Drugo - 6
• Težko odgovorim - 16

Ta vprašanja smo naslovili na predsednico Zveze zavarovalnic Sankt Peterburga Ljudmilo Borisovno Fedorovo.

Zavarovanje je univerzalno orodje, ki ga je človeštvo ustvarilo za ekonomsko zaščito svojih lastninskih interesov. Trenutno v gospodarsko razvitih državah brez njega ni opravljena nobena komercialna transakcija in praktično niti eno podjetje ne deluje. Skoraj vsaka oseba ima sklenjeno zavarovalno polico. Zavarovalniška praksa pri nas še ni zelo razvita. Razlogov za to je več: pomanjkanje zavarovalniške kulture med prebivalstvom; nizka podoba zavarovalnih agentov; vse vrste kriz, ki spodkopavajo zaupanje v zavarovalniške institucije; nezadostno izobraževalno delo samih zavarovalnic; agresivno oglaševanje. Zato se bom danes osredotočil le na nekatere vidike zavarovalniške dejavnosti.

Klasifikacija zavarovanj

Zavarovanje delimo na obvezno in prostovoljno. Obstajajo tudi osebna, premoženjska in zavarovanja odgovornosti do tretjih oseb.
Pri obveznem zavarovanju nastanejo zavarovalna razmerja po sili zakona. Na primer zdravstveno zavarovanje. Najpogosteje se obvezno zavarovanje uporablja pri zavarovanju okoljske odgovornosti nevarnih proizvodnih objektov, državnih gozdov in avtomobilske odgovornosti (v tujini je to »zelena karta«).
Prostovoljno zavarovanje v Rusiji ureja zakonodaja o zavarovanju. Temelji na prostovoljnem dogovoru med zavarovateljem in zavarovalcem. V Sankt Peterburgu je celo nekaj "sezonskosti". Poleti se pogosto sklepajo zavarovalne pogodbe za podeželske hiše in osebna vozila. Spomladi ljudje kupujejo več zdravstvenih zavarovanj za počitnice v tujini.
Osebna zavarovanja delimo na življenjska zavarovanja in nezgodna zavarovanja, ki so pri nas bolj priljubljena. Toda življenjsko zavarovanje ni povpraševanje zaradi nestabilnosti gospodarstva, saj je akumulativna vrsta zavarovanja.
Zavarovalno zaščito lahko izkoristi vsak, zavarovati je mogoče skoraj vse, pomembno je le skleniti pravo pogodbo in izbrati zanesljivo podjetje.

Izbira podjetja

Da bi zagotovili zanesljivost zavarovalnice, morate biti pozorni na več točk. Najprej si oglejte izvirno državno licenco, ki jo je izdala Ruska zvezna služba za nadzor zavarovalniških dejavnosti in ne kdo drug, in datum njene veljavnosti. Poleg tega morajo biti vrste zavarovanj, ki jih dovoljuje to podjetje, navedene neposredno v licenci.
Drugič, zahtevajte vpogled v potrdilo o registraciji podjetja, da ugotovite, kako dolgo je podjetje na trgu. Čim dlje, tem bolje. Optimalno obdobje je 4-5 let.
Tako kot dežnik ne bo zaustavil dežja, tudi zavarovalna polica ne bo odpravila nevarnosti in tveganj iz vašega življenja, temveč vam bo pomagala pri soočanju z njimi in vas zaščitila pred njihovimi posledicami.
Tretjič, poglejte bilanco stanja podjetja za lansko leto. Niso vsi močni v računovodstvu, vendar si oglejte odobreni kapital in vrstico v "zavarovalnih rezervah" odgovornosti - kaj so to? Gre za sredstva, namenjena verjetnim izplačilim zavarovalnih primerov.
Nazadnje preverite tarifno politiko zavarovalnice. Ne bodite leni, da pokličete več podjetij in vprašate o tarifah. Če so prenizke ali zelo visoke, bi vas to moralo opozoriti.
Če imate kakršne koli dvome, se obrnite na Zvezo zavarovalnic Sankt Peterburga in dobite potrebne nasvete.

Sklenitev dogovora

Če ste izbrali zanesljivo podjetje, je pomembno, da pravilno formalizirate svoje razmerje. Navsezadnje je sklenitev neugodne pogodbe še bolj žaljiva kot izguba nepremičnine, ki ni pravočasno zavarovana.
Če želite to narediti, morate natančno prebrati pravila zavarovanja in pogodbo, sestavljeno v skladu z njimi. Povsem mogoče je, da vsebujejo klavzulo, ki poslu odvzema ekonomski smisel. Zavarovanja "na splošno" ni, obstajajo pa posebni primeri zavarovalnih plačil, določenih v pogodbi. Če nepremičnino zavarujete proti požaru, pa jo poškoduje poplava, potem škode ne boste dobili. Poskusite v dokument vključiti vsa tveganja, pred katerimi se želite zaščititi.
Bodite pozorni na strokovne pogoje pogodbe. Na primer, franšiza je oprostitev zavarovalnice pri kritju izgub, ki ne presegajo določenega zneska. Zato ne bi smeli hiteti s podpisom pogodbe, kjer obstajajo nejasnosti.
In na koncu bi rad poudaril, da so ekonomske koristi zavarovanja nesporne, vendar le, če imate opravka z zanesljivim partnerjem in resno mislite na sodelovanje.

Zgodba

KAKO SE JE VSE ZAČELO

V Rusiji se je zavarovanje razvilo šele v začetku 19. stoletja. Z nastankom zasebnih zavarovalnic pa je nastopil njen pravi razcvet.
Posebej priljubljeno je bilo požarno zavarovanje. Uspešno vodenje operacij požarne nevarnosti je ruskim zavarovalnicam omogočilo prevzem vodilnega položaja v Evropi. Toda po letu 1917 so se v življenju države zgodile pomembne spremembe, tudi v zavarovalništvu. Uveden je bil državni monopol nad zavarovalništvom, ki je sovjetskim državljanom odvzel pravico do izbire podjetja, pogojev in kakovosti zavarovalnih produktov. Oživitev zavarovalniškega trga v Rusiji se je začela po letu 1988 s sprejetjem zakona o sodelovanju. Nato je državni monopol prenehal in začele so nastajati komercialne zavarovalniške organizacije. V Sankt Peterburgu se danes z zavarovalništvom ukvarja okoli 100 podjetij, vključno s podružnicami tujih podjetij.

V zadnjih letih so zavarovalnice postale bolj razvite, seznam ponujenih storitev se je močno razširil, zanimanje potencialnih strank za tovrstne storitve pa je postalo neverjetno veliko. Dejstvo je, da zavarovanje samo po sebi pomeni solidarno odgovornost za določene posledice. Če govorimo o stanovanju, potem ga je mogoče zavarovati pred poplavami, naravnimi nesrečami, požarom in izrednimi razmerami. V skladu s tem, če pride do takšne situacije, se oblikuje možnost prejema resnega plačila, ki omogoča osebi, da se dovolj hitro spopade s težko situacijo.

Vsekakor bomo rekli, da se seznam zavarovalnih situacij vsak dan širi. Potencialna stranka se sooča z neverjetno množico različnih podjetij, ki tekmujejo med seboj, da bi ponudila svoje kvalificirane storitve v zavarovalništvu. Danes lahko zavarujete skoraj vse. Obstajajo tudi možnosti obveznega zavarovanja, ki so jasno opredeljene z zakonodajnim okvirom. Takoj povejmo, da morate pred izvedbo zavarovalnega postopka vsekakor razmisliti o izbiri pravega podjetja in sami vrsti zavarovanja. Sodobnemu naročniku ne bo lahko izbirati med obilico ponudbe. Zato je glavni element izbire vedno podrobna analiza. In pri izbiri zavarovalnice je najpomembnejša analiza zanesljivosti.

Danes je zelo aktualno hipotekarno posojilo, pri katerem oseba kupi nepremičnino na kredit. Banka vztraja, da je stanovanje zavarovano. Bistvo je v tem, da če pride do nenavadne situacije, bo oseba prek zavarovanja lahko prejela določena plačila, ki bodo v prihodnosti postala osnova za stabilizacijo finančnega položaja. Če oseba nima zavarovanja, potem ne bo mogla povrniti svojega dobrega počutja in nihče ne bo plačal posojilnih obveznosti namesto njega. V skladu z uveljavljenimi pravnimi normami je postopek izbire zavarovalnice v rokah posojilojemalca. Banka mu lahko ponudi svoje partnerje, ne more pa vztrajati, da se zavarovanje izda v jasno opredeljeni družbi.

Skladno s tem postane jasno, da obstajajo različne možnosti in vrste zavarovanja stanovanj. Med drugim obstaja neverjetna raznolikost različnih podjetij, ki so pripravljena zagotoviti celotno paleto storitev na tem področju. Preden greste v podjetje in začnete postopek zavarovanja, morate vsekakor opraviti analitično študijo o njegovih ocenah. Med drugim morate proučiti zavarovalne programe, da boste lahko v prihodnje izbrali optimalno rešitev, tako ob upoštevanju vseh vaših želja, zahtev, kot tudi ob upoštevanju značilnosti prostorov, ki jih boste zavarovali.

Vsi odnosi z zavarovalnico morajo biti zabeleženi v specializirani pogodbi. Ta dokument je glavni element zaščite interesov stranke v primeru, da zavarovalnica zavrne izpolnitev svojih obveznosti. Zelo pomembno je, da podrobno preučite vse nianse tega sporazuma, da boste v prihodnje lahko prepričani, da podpisani dokument v največji možni meri ščiti vaše interese. Če katere od pogodbenih klavzul ne razumete, se obrnite na odvetnika za tolmačenje. Če vam nekatere točke ne ustrezajo, je bolje, da poiščete drugo zavarovalnico.

Zakaj skleniti zavarovanje stanovanja?

Sodobni prebivalci naše države dobro razumejo, da lahko izključno individualna pripravljenost na vse postane osnova za maksimalno zaščito lastnih interesov. V skladu s tem danes skoraj vsi poskušajo zaščititi svoje premoženje pred poškodbami ali izgubo. Seveda se kupujejo kakovostni zaščitni sistemi v obliki varnostnih alarmov. Toda ta metoda še vedno ne zagotavlja možnosti zaščite pred poplavami, izrednimi dogodki, naravnimi nesrečami, požari in drugimi vsakodnevnimi težavami. To pomeni, da je zavarovanje najboljši način za pridobitev edinstvenih jamstev, da bo oseba v primeru kritične situacije lahko prejela določeno odškodnino, ki bo pomagala stabilizirati situacijo.

Zavarovanje nepremičnine je prostovoljno. Ti ukrepi so namenjeni ustvarjanju dodatne zaščite pred vsemi vrstami negativnih vidikov vpliva. V primeru pridobitve hipoteke je zavarovanje pogoj. Ker se banke dobro zavedajo, da v primeru kritične situacije človek sam ne bo kos nastali obremenitvi, kar pomeni, da lahko banka utrpi resno škodo.

Povedati moramo, da v vseh razvitih evropskih državah prostovoljno zavarovanje nepremičnin obstaja že precej dolgo. In skoraj vsi ljudje si prizadevajo zmanjšati možne izgube s takšnim zavarovanjem. Pri nas je aktualnost teh zavarovalniških storitev izključno v fazi razvoja. Zato vsakdo ne razume popolnoma, kako pomemben je proces pravočasne zaščite svojih interesov z zavarovanjem.

Treba je opozoriti, da so stroški zavarovanja in provizije zelo majhni. Se pravi, zavarovanje nepremičnine je storitev, ki je trenutno na voljo vsem. Vse kar ostane je, da kompetentno in pravilno izberete podjetje, ki vam lahko dejansko zagotovi celotno paleto storitev in zajamčena plačila v primeru zavarovalne situacije. Pravzaprav je danes veliko takih podjetij. Ocene kažejo, da je veliko zavarovalnic, ki delujejo že več let in so pri svojem delu uspele dokazati, da delajo odgovorno in učinkovito.

Statistika pri nas kaže, da se le 10 odstotkov prebivalcev države odloči za prostovoljno premoženjsko zavarovanje. Še 5 odstotkov zavaruje stanovanja izključno ob sklenitvi hipoteke. To pomeni, da lahko s precejšnjo gotovostjo trdimo, da trenutno obstaja povečan interes za tovrstno zavarovanje, vendar še vedno premalo, da bi državljani dejansko bili deležni možnosti maksimalne zaščite.

Premoženjsko zavarovanje je za mnoge še vedno dvomljivo podjetje. Hkrati ne domnevajte, da se kritične situacije ne pojavljajo zelo pogosto, zato vam ni treba porabiti denarja za zavarovanje. Pravzaprav lahko stanovanje in obnovo zavarujete pred vsemi možnimi vplivi. Stanovanje je vaša obveznost in prednost. To je soba, v kateri živite. In to je treba maksimalno zaščititi - namestiti kakovostna okna, kupiti zanesljiva vrata in pridobiti zavarovanje. Tako boste prepričani v prihodnost in nobena kritična situacija ne more povzročiti negativnih posledic v vašem življenju.

Danes je mogoče nepremičnine zavarovati proti požaru. Naj opozorimo, da po statističnih podatkih letno zaradi te katastrofe trpi več kot 5000 stanovanjskih prostorov. In mnogi državljani so pozneje prisiljeni tavati po najetih stanovanjih precej časa, saj ni prave priložnosti za obnovitev prostorov. Škoda na nepremičninah nastane zaradi poplav, eksplozij plinskih naprav in mehanskih poškodb. Na primer, tudi nove zgradbe se močno krčijo, kar povzroči nastanek razpok v stenah in poškodbe nosilnih konstrukcij. Z zavarovanjem lahko svoje prostore zaščitite pred ropom, pred padajočimi žerjavi, drevesi in stebri. Zavarovanje se izda tudi za primer škode, ki jo povzročijo tretje osebe, protipravnih dejanj in naravnih nesreč.

Kje je najbolje zavarovati stanovanje?

Seveda pa je eno najpomembnejših vprašanj pri zavarovalništvu izbira družbe, ki bi lahko zagotovila optimalno ugodne pogoje glede na potrebe sodobnih strank. Ponujamo vam oceno najpomembnejših podjetij, ki trenutno delujejo v državi in ​​uživajo najpomembnejše parametre priljubljenosti med potencialnimi strankami.

Alfa zavarovanje

To je neke vrste vodilni na zavarovalniškem trgu ne samo v naši državi, ampak v celotnem postsovjetskem prostoru. Ima neverjetno visoke ocene za največjo zanesljivost. Odlikujejo ga povečani parametri solventnosti. Z drugimi besedami, storitve tega podjetja so tiste, ki lahko maksimalno zadovoljijo potrebe zahtevnih strank.

Ta družba ponuja precej resno paleto zavarovalnih programov. Obstajajo tudi možnosti individualnega pristopa k zavarovanju. Stroške storitev lahko imenujemo dostopne, zaradi česar so storitve podjetja neverjetno povpraševane. Dodatna prednost predlogov je možnost sklenitve polic preko spleta. Hkrati bo podjetje poskrbelo za dostavo vseh potrebnih dokumentov na vaš dom.

Tinkoff zavarovanje

To podjetje velja za relativno mlado, vendar je že v tako kratkem času svojega obstoja postalo očitno, da lahko zagotovi visoke parametre zanesljivosti in plačilne sposobnosti. Tukaj lahko stranke dobijo širok nabor storitev po zelo ugodnih cenah. Takoj povejmo, da lahko trenutno opravite postopek zavarovanja z obiskom poslovalnice. Storitev zavarovanja lahko koristite tudi po telefonu ali na spletni strani. Hkrati lahko vedno uporabite storitve spletnega svetovanja. Na voljo so različne možnosti plačila. Storitev lahko plačate z gotovino ali z nakazilom. Obstaja tudi možnost odplačevanja na obroke, brez obresti.

Rosgosstrakh

To podjetje upravičeno velja za najbolj izkušeno. Trenutno je veliko pisarn po vsej državi. Podjetje zaposluje le izkušene strokovnjake, ki strankam zagotavljajo visoko raven storitev. Široka paleta različnih programov omogoča vsaki potencialni stranki, da najde in izbere točno tiste storitve, ki lahko postanejo nesporna osnova za oblikovanje zaščite. Stroški storitev so na dokaj nizki ravni.

Ingosstrakh

Podjetje ima precej izkušenj v zavarovalništvu. V tem času je bilo razvitih veliko programov, s katerimi lahko državljani sklenejo kasko zavarovanje po zelo nizkih cenah. Obstajajo standardne politike in celo VIP izdelki. V skladu s tem lahko najdete in kupite točno tisto storitev, ki jo potrebujete v tem trenutku. Vsekakor velja omeniti, da danes to podjetje ponuja možnosti kratkoročnega zavarovanja. Obstaja tudi program ekonomske zaščite nepremičnin.

RESO-Garantiya

Podjetje ima neverjetno dolgo zgodovino. Pisarne se nahajajo po vsej državi, zaradi česar so storitve podjetja dostopne vsem. Obstaja veliko zanimivih programov zavarovanja za različna obdobja. Obstajajo štirje glavni programi - ekonomični, prednostni, ekspresna možnost in premium. V skladu s tem bo vsaka oseba lahko poiskala in izbrala zase natančen zavarovalni paket, ki ga potrebuje v tem trenutku. Opozarjamo, da podjetje ponuja storitve spletnega svetovanja, ponuja pa tudi brezplačne spletne pravne storitve na področju zavarovalniškega svetovanja. Vse to zagotavlja kakovostno in strokovno storitev, ki lahko pritegne tudi najzahtevnejše stranke.

Najbolj priljubljene vrste zavarovanja stanovanj

Zavarovanje- storitev, ki vključuje celovit pristop k predmetu. To pomeni, da lahko zavarujete ne samo stanovanje, ampak tudi pohištvo, popravila, dekoracijo itd. Sodobne zavarovalnice lahko zagotovijo različne programe, ki vključujejo možnost zavarovanja različnih vidikov. Zato ima potencialna stranka odlično priložnost, da poišče in izbere tiste zavarovalne možnosti, ki vključujejo vse zahteve in potrebe.

Ustrezne so naslednje vrste zavarovanj:

• Zavarovanje samega premoženja. V tem primeru se oblikuje struktura za zaščito prostorov pred različnimi negativnimi dejavniki. Upoštevajte, da mora zavarovalna pogodba nujno opisati vse nianse škode, ki spadajo v zavarovalni dogodek. Pogodba vsebuje tudi opis strukture za evidentiranje škode, izvedbo cenitve in izračun višine plačila;
• Zavarovanje konstrukcijskih elementov. Sestavi se opis elementov, ki so predmet zavarovanja. To so stene, tla, temelji, stopnice, streha itd. Opozarjamo vas na potrebo po natančnem opisu vseh strukturnih elementov, ki jih krije zavarovanje v primeru nenavadnih situacij. Takoj povejmo, da je tveganje uničenja strukturnih elementov nepremičnine minimalno, zato so stopnje za to vrsto zavarovanja zelo nizke;
• Zavarovanje notranjih zaključnih in inženirskih sistemov. Takoj povejmo, da med požari, poplavami in drugimi domačimi incidenti praviloma trpijo popravila in inženirski sistemi. Zato je ta vrsta zavarovanja zelo pomembna in povpraševana. Pogosto se pojavijo situacije, ko vodovodni sistem odpove, kar ima za seboj negativne posledice. Hkrati je lahko krivec za tak incident dotrajanost opreme, kar pomeni, da oškodovanec tudi po sodni poti verjetno ne bo mogel izterjati sredstev za obnovo svojih prostorov. Zato je najbolj racionalna možnost zavarovanja zavarovanje popravil in inženirskih sistemov. V primeru kakršne koli negativne nesreče lahko vedno računate na prejemanje velikih plačil, ki lahko pomagajo hitro rešiti vse težave;
• Zavarovanje premoženja. Ta možnost zavarovanja vam omogoča, da v prihodnosti prejmete odškodnino v primeru vloma ali kraje premoženja. V skladu s tem postane jasno, da so vse dragocenosti, ki se nahajajo v prostorih, predmet zaščite;
• Zavarovanje civilne odgovornosti. Zelo aktualen zavarovalni paket. V bistvu gre za plačilo stranki, ki je utrpela izgube zaradi vašega nadzora. Se pravi, govorimo o odškodnini za škodo, povzročeno na tujem premoženju. Na primer, šli ste na dopust in v tem času se je zgodila nesreča. Vaša cev je puščala, kar je povzročilo poplavo v vašem spodnjem stanovanju. V tem primeru morate prevzeti obveznosti za nadomestilo povzročene škode. Če imate sklenjeno zavarovalno polico, postopek povračila vodi zavarovalnica;
• Lastninsko zavarovanje pri nakupu nepremičnine. V zadnjih letih je tovrstno zavarovanje dobilo pomembnejše vidike aktualnosti. Sestavlja se, ko se izvaja promet z nepremičninami. Predmet varstva je v tem primeru lastninska pravica. Upoštevajte, da se tovrstno zavarovanje pogosto sklene ob pridobitvi hipotekarnega posojila.

Navodila za zavarovanje po korakih

Zavarovanje premoženja ni težko, vendar se morate na postopek pripraviti vnaprej in poznati vse njegove nianse. Ne pozabite, da imajo vse zavarovalnice določen komercialni interes. To pomeni, da je vaša glavna naloga najti predloge, ki bodo zaščitili tudi vaše interese. Upoštevajte, da obstaja standardna vrsta zavarovanja in možnost individualnega zavarovanja. V prvem primeru se politika kupi brez predhodne ocene prostorov, stroški pa se izračunajo na podlagi tržnih kazalnikov. Druga možnost predvideva, da je treba opraviti strokovno cenitev nepremičnine.

Navodila za ukrepanje:

1. korak: Izbira podjetja

Pomembno je, da najdete odgovorno zavarovalnico, ki vam lahko zagotovi pravočasna plačila, ko je to potrebno. Zato je izbira narejena na podlagi naslednjih meril:

• Ocenjuje se staž in izkušnje podjetja;
• Bodite prepričani, da preučite ocene, ki določajo zanesljivost in plačilno sposobnost;
• Ocenjuje se podatke, ki jih podjetje posreduje na svojem osebnem – reprezentativnem viru;
• Ne pozabite preučiti razpoložljivosti prednostnih ponudb in števila podružnic, ki jih ima podjetje.

2. korak: Izbira zavarovalnih rizikov

Ne pozabite, da ni vedno racionalno kupiti kasko zavarovanje, ki krije vsa možna tveganja. Ne pozabite, da če živite na območju, kjer je opažena seizmična stabilnost, vam ni treba zavarovati pred potresi. Prav tako je treba jasno opredeliti vrednosti, ki zahtevajo zavarovanje.

3. korak: Zbiranje dokumentov

Naj takoj opozorimo, da boste za izvedbo postopka zavarovanja potrebovali potni list, lastninske dokumente in dokumente, ki lahko potrjujejo vašo pravico do jasno določenega predmeta. Predložiti je treba cenitveno poročilo, pa tudi pogodbo o hipoteki, če govorimo o hipoteki.

4. korak: Preučite pogodbo

Ko so vse nianse in podrobnosti dogovorjene, vam je na voljo izpolnjena pogodba. Ne pozabite, da ga ne smete podpisati takoj. Najprej izvedite postopek ocenjevanja. Sami preučite vse podatke, navedene v njem. Če vsebuje kakršne koli pogoje, ki niso bili predhodno navedeni, na to opozorite svojega agenta. Če imate kakršne koli dvome o kakršnih koli podrobnostih, jih prosite, naj popravijo točke ali pa v celoti zavrnite podpis. Pogodbo lahko vedno dobite v roki in se o njej posvetujete z izkušenim odvetnikom.

5. korak: Podpisovanje dokumentov

Če po preučitvi vseh odtenkov pogodbe razumete, da vam vsi pogoji ustrezajo, potem lahko podpišete dokument. Plačilne ukrepe je treba izvesti v skladu z njegovimi pogoji. Ne pozabite, da morate v primeru, da imate možnost obročnega odplačevanja, vnaprej razčistiti vse podatke o obračunanih oziroma neobračunanih obrestih.

Ne pozabite, da bi bilo dobro, da se pred podpisom pogodbe posvetujete z odvetnikom. Tako boste popolnoma prepričani, da so vsi pogoji tega dokumenta v skladu z zakonskimi zahtevami. In kar je najpomembneje, po potrebi bodo zaščitili vaše interese.

Kako se izračunajo stroški zavarovanja?

Takoj povejmo, da je znesek zavarovanja vedno individualen. Stvar je v tem, da obstaja razlika v izbiri tveganj, pa tudi v značilnostih prostorov. To pomeni, da dražji kot je predmet in pomembnejši kot je seznam zavarovanih tveganj, pomembnejši bodo cenovni parametri.

Na ceno vpliva status stanovanja, pa tudi njegova trenutna cena. Ti vidiki se preučujejo v fazi predložitve dokumentov. Možnosti premium nepremičnin imajo visoke cenovne parametre, ki bodo zahtevali znatna plačila, kar povzroča zvišanje zavarovalnih premij.

Pomembni sta tudi število sob in površina sobe. V tem primeru je treba oceniti vprašanje prisotnosti popravil v prostorih. Če prostori niso obnovljeni (stare adaptacije), bo cena nekajkrat nižja kot v primeru zavarovanja prostorov s sodobno in kvalitetno prenovo.

Število tveganj morate določiti sami. In ne pozabite, pomembnejše kot je število tveganj, ki jih vključite v svojo polico, pomembnejša bo njena cena. Na to vpliva tudi višina kritja, ki si ga lahko izberete sami, ter termin. Če uporabljate osnovne parametre, bodo povprečni stroški police stali od dva do sedem tisoč rubljev.

Običajen človek se spomni na ugodnosti zavarovanja šele, ko v stanovanju pride do požara ali poplave. Danes se v Rusiji lastnik stanovanja samostojno odloči, ali potrebuje zavarovanje, če stanovanje ni kupljeno s hipoteko.

Kaj ponuja premoženjsko zavarovanje?

Zavarovanje premoženja posameznikov je v prvi vrsti potrebno za povračilo škode, ki je posledica nastanka zavarovalnega dogodka. Običajno zavarovalni primeri vključujejo požare, vodne škode na nepremičninah, rope, tatvine in nezakonita dejanja tretjih oseb (razbijanje stekla ali požig). Poleg tega lahko sklenete zavarovanje civilne odgovornosti za lastna dejanja, in sicer povzročitev škode na lastnini vaših sosedov.

Kaj je zavarovalna polica stanovanja?

Pri sklenitvi takšne police je običajno več kategorij, med katere se porazdeli skupna vsota zavarovanja:

1. Konstrukcijski elementi stanovanja so stene, stropi, balkoni in lože, okna, vrata.
2. Inženirske komunikacije - ogrevalni sistemi, oskrba z elektriko in vodo, vodovod.
3. Popravilo - tla, tapete, dekorativni elementi.
4. Pohištvo in gospodinjski aparati.

Premoženje, proti kateremu je zavarovano, običajno imenujemo tveganja. Tipičen seznam tveganj je požar, poplava, eksplozija plina, naravne nesreče, tatvina.

Najbolj priljubljeno je kasko zavarovanje. Običajno predvideva tudi civilno odgovornost lastnika stanovanja do njegovih sosedov.

Omeniti velja, da je pomemben del zneska zavarovalnine pogosto namenjen zaščiti nosilnih sten. In za končno obdelavo, ki najpogosteje trpi, lahko zavarovalno kritje znaša manj kot 25% zneska škode. Vendar pa lahko lastnik stanovanja samostojno določi pogoje pogodbe in vključi dodatna tveganja, na primer nihanje moči ali razbito steklo.

Če se lastnik odloči za sklenitev individualne zavarovalne pogodbe, pride k njemu na dom strokovnjak, ki nepremičnino oceni. Zavarovalna stopnja bo odvisna od več dejavnikov: tla, varnosti, leta izgradnje, materiala sten, tal in stropov.

Običajno je zavarovanje dekoracije in stanovanjske opreme 0,3–0,7 % zavarovalne vsote, zavarovanje stanovanja pa od 0,2 do 1 %.

Strošek zavarovanja se poveča, če se nepremičnina oddaja v najem, saj najemnika najmanj zanima varnost nepremičnine. Stroške svoje police lahko zmanjšate z uporabo franšize, namestitvijo požarnih in varnostnih alarmov, kovinskih vrat in ograjami na mestu.

Strokovnjaki svetujejo sklenitev zavarovalne pogodbe z velikimi podjetji in to utemeljujejo z dejstvom, da so resne zavarovalnice že dolgo razvile mehanizem za izplačilo odškodnine za škodo. Vendar ne pozabite, da se znesek plačila v vsakem posameznem primeru določi individualno.

Gre za modni izraz ali nujnost zavarovanja življenja, zdravja, avtomobila in stanovanja?

"Zdi se: življenje in on sam sta živa, a pride zavarovalni primer!" (V. Vishnevsky)

Kako pogosto razmišljate o prihodnosti? Kako vidite zaščito za svoje dobro počutje? V državi? Ali morda v Svetovnem pravosodju?

Univerzalna pravičnost je vsekakor dobra stvar, a nanjo moramo še počakati. In želite dobro počutje prav zdaj in tudi zaščito za to.

Kakšen tip bo prišel do vas s svežnjem ameriškega denarja, ko se bo žena vodje lokalne policijske uprave zaletela v vas z Bentleyjem? Če gozdni požar uniči vašo dačo, kdo vam bo takoj zgradil isto in celo "z bisernimi gumbi"? Če nenadoma na vašo glavo pade ledenica in če se takrat znajdete na službenem potovanju v Sankt Peterburgu, potem ledenica, kdo bo podpiral vaše otroke, dokler ne postanejo odrasli?

Odgovor je samo en: kupite vse garancije zdaj, preden bo prepozno, in naredite to sami. kako Začnite z nakupom zavarovalne police!

In zdaj - "delo z ugovori."

Ko pridete v zavarovalnico za zavarovanje avtomobilske odgovornosti, ne pustite le nekaj težko prisluženih tisočakov stricu - zavarovalnici (nekako kot "cestni davek" v popolni odsotnosti običajnih cest). Tukaj pridobite pravi "oklep" proti prihodnjim nedosegljivim stroškom. Ocenite, koliko stane dandanes, da se zapeljete v najobičajnejši tuj avto - recimo toyoto corollo? Tudi če je »ta gospa začela premočno zavirati takoj, ko je na prehodu zagledala pešca«. Vseeno boste krivi - in morali boste plačati. In z OSAGO boste to častno nalogo preložili na ramena zavarovalnice.

Drugo vprašanje, ki pogosto pesti naše sodržavljane: zakaj že pet let zapored plačujem zavarovalnici, pa se mi nič ne zgodi? Torej, zato se to ne zgodi, ker plačate! Kot veste, so najbolj disciplinski dejavnik na svetu bankovci in strah pred njihovo izgubo. Konec koncev, ko ste prejeli nekaj zavarovalnih plačil za nesrečo po vaši krivdi, samodejno prejmete naraščajoče koeficiente za naknadno zavarovanje v bazi podatkov zavarovateljev. Zato se morda veselimo, da zavarovanje kot amulet odžene vse težave stran od vas! Navsezadnje moralna škoda in poškodovani živci ne morejo biti vključeni v zavarovalnino!

Tretja točka. Imamo se za evropsko državo in s tem tudi sebe za Evropejce. In v Evropi je običajno zavarovati dobesedno vse: od džipa in hiše do zdravja ljubljene mačke in izgubljenega dobička v lastnem poslu zaradi stavke grških tovornjakarjev. Zakaj smo kaj slabši? Kot civilizirana oseba je vredno popolnoma obvladati zavarovalniško kulturo. To ni samo poklon modi - je znak razvite inteligence in kolektivne odgovornosti družbe. Konec koncev, če vam gozdni požari uničijo dom, je škoda, da odrasli prosijo za darila države. Veliko bolj zrela je videti odločitev za proaktivno zavarovanje doma, tudi proti gozdnim požarom. In medtem ko manj odgovorni požari živijo v šotorih in čakajo na nove hiše z najemnino 6.000 rubljev na mesec, ste vi, ki ste uspeli zavarovati svoje premoženje, že prejeli denar od zavarovalnice in iščete točno takšno novo hišo, kot si jo želite .

Ali življenjsko zavarovanje. Kako malomarni smo včasih – vsi upamo na Mogoče. In potem pride on - pomorska žival, imenovana črna lisica (zavarovalnice temu pravijo zavarovani primer) in to je to. In potem nesrečna vdova in otroci poskušajo najti denar za pogreb. In to je šele začetek: otroke je treba hraniti, vzgajati, učiti. Nimajo vsi dovolj milijonov, prihranjenih za Oxford za zanamce. In niti en Duncan MacLeod ni bil nikoli viden v osrednji Rusiji. Na kaj torej včasih računamo, ko zanemarimo možnost, da vsaj »za prvič« pustimo nekaj oprijemljivega denarja za svojce? Konec koncev, če prihranite ta znesek, boste morali od sebe in svojih najdražjih odtrgati dostojen del svojega dnevnega počutja. Veliko bolj racionalno je plačati en (!) odstotek želenega zneska zavarovalnici in ji nakazati odškodnino v primeru vašega nenadnega odhoda v druge svetove.

Z eno besedo, nojeve politike glede osebnega in družinskega blagostanja naša država ne financira več. Torej, o vsem morate razmišljati sami vnaprej! Zavarovanje je odlično orodje pri preprečevanju in preprečevanju finančnih in gospodarskih udarcev Usode!

Še enkrat, razmislite o tem. Ti in jaz plačujemo davke, tudi če pustimo razvpito cestnino ob strani, vzemimo banalni DDV. Če je povprečna plača 30.000 rubljev na mesec, potem je 13% približno 4.000 rubljev. Tisti. Plačamo skoraj 50.000 rubljev na leto. Kaj imamo? In če primerjamo: za 3.000 rubljev obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti dejansko kupimo 120.000 rubljev za težave na cesti v obliki nesreče, za 10.000 rubljev lahko kupimo milijon rubljev za svoje najdražje v primeru nesreče z nas, za 5000 rubljev si kupimo novo podeželsko hišo v primeru požara v stari. Primerjajte in naredite prave zaključke!

Torej še niste uspeli zavarovati svojega doma, življenja, podjetja, avtomobila? Potem vas pričakujemo - dobrodošli!