Ինչու՞ են հաճախորդներին կյանքի ապահովագրության կարիքը: Կյանքի ապահովագրության մասին՝ պարզ, մարդկային լեզվով

Ե՛վ Եվրոպայում, և՛ Ամերիկայում բնակչությունը վաղուց սովոր է ապահովագրել և՛ կյանքը, և՛ գույքը. Ռուսաստանում իրավիճակը բոլորովին այլ է. քաղաքացիների կեսից ավելին չունի մեկ կամավոր քաղաքականություն, իսկ մնացածը համարում է ամենակարևորը. իրենք լինեն ոչ թե առողջության կամ կյանքի, այլ մեքենայի կամ ամառանոցների պաշտպանությունը

«Մեզնից երեք քաղաքականություն են վերցնում հիմնականում ապառիկ մեքենա ձեռք բերող ավտոմեքենաների սեփականատերերը՝ ԱՊՊԱ, համապարփակ ապահովագրություն և դժբախտ պատահարներից կյանքի ու առողջության ապահովագրություն, ինչպես նաև հիփոթեքային վարկառուները, որոնց բանկերը պարտավորեցնում են ապահովագրել կյանքը և գնված բնակարանը։ »,- ասում են ապահովագրական շուկայի մասնակիցները։ Նույնիսկ բարձր եկամուտ ունեցող մարդիկ առաջին հերթին գնում են ավտոմեքենայի ապահովագրություն, երկրորդ հերթին ուշադրություն են դարձնում գույքին, և միայն վերջում նրանք հետաքրքրված են կյանքի ապահովագրությամբ և կամավոր առողջության ապահովագրությամբ (VHI) իրենց և իրենց ընտանիքների համար:

Ապահովագրական մշակույթի առումով մենք գրեթե նույնքան հեռու ենք ամերիկացիներից, որքան Լուսնից։ Մինչև ճգնաժամը Միացյալ Նահանգների միջին ընտանիքը ծախսում էր իր տարեկան եկամտի մոտ 10%-ը, այսինքն՝ մոտ 2,5 հազար դոլար, կյանքի, ունեցվածքի և առողջության պաշտպանության վրա, ընդ որում այդ գումարի կեսից ավելին ծախսվում էր բժշկական քաղաքականության և կյանքի ապահովագրության վրա։ Ռուսական ընտանիքների համար նման վիճակագրություն չկա, բայց սոցիոլոգիական հարցումները համոզիչ կերպով ապացուցում են, որ մեր անկանխատեսելի աշխարհում, որտեղ շատերն իսկապես կորցնելու բան ունեն, շատ քչերն են պատրաստ «իրենց համար ծղոտ փռել»: Մեր հայրենակիցների մեծ մասն ընդհանրապես չի օգտվում ապահովագրական ընկերությունների ծառայություններից, և վերջին հինգ տարիների ընթացքում նման քաղաքացիների տեսակարար կշիռը միայն աճել է (47-ից հասնելով 53%-ի, ըստ VTsIOM-ի):

Ընդ որում, ապահովագրության չդիմողների միայն մեկ երրորդն է հակված ապավինել պատահականությանը։ Մնացած բոլորը կարող էին ներառվել ապահովագրողների պոտենցիալ հաճախորդների թվի մեջ, եթե ոչ մի շարք էական «բայցեր»: Քաղաքացիների գրեթե մեկ քառորդն իրեն մերժում է ապահովագրական ծածկույթը՝ այս ծառայություններն առաջարկող ընկերությունների նկատմամբ անվստահության պատճառով։ Եվ դրա համար կան պատճառներ. ըստ IC Rosgosstrakh-ի, միայն յուրաքանչյուր երկրորդ ապահովադիրը, ով հնարավորություն է ունեցել վճարման համար դիմել վերջին մեկուկես-երկու տարվա ընթացքում, լիովին գոհ է եղել դրանից և ծառայության որակից: Այն հաճախորդները, ում ապահովագրողները ամիսներով ստիպված են լինում կատարել պայմանագրով իրենց հասանելիք վճարումները, կամ նրանք, ովքեր ստիպված են դիմել դատարան՝ դրանք ստանալու համար, դժվար կլինի համոզել իրենց կրկին ապահովագրել։

Շատերին կանգնեցնում է ընկերությունների և նրանց մատուցած ծառայությունների մասին տեղեկատվության պակասը: Նույնիսկ խոշոր ընկերությունների հետ կապ հաստատելիս, ապրանքի մասին տեղեկատվությունը երբեմն պետք է առնվի գործակալներից գրեթե պինցետներով, և հաճախ նրանք նույնիսկ փորձում են վաճառել ոչ թե այն, ինչ ձեզ հարկավոր է, այլ ավելի շահավետ (գործակալի միջնորդավճարի առումով) ծառայությունների փաթեթ: «Մի անգամ ես փորձեցի գնել ռիսկային կյանքի ապահովագրություն, բայց առնվազն կես ժամ պահանջվեց գործակալին համոզելու համար, որ խնայողությունների ծրագիրը, որը նա փորձում էր վաճառել ինձ, ինձնով չէր հետաքրքրվում: Այս տեսակի ագրեսիվ մարքեթինգը նյարդայնացնում է: Միևնույն ժամանակ, շատ դժվար է պարզել, թե ինչ «անակնկալներ» է պարունակում պայմանագրում այս կամ այն ​​ձևակերպումը. գործակալները ձեզ երբեք դա չեն ասի»,- դժգոհում է հաճախորդներից մեկը։

Հաճախ պոլիս գնելուց հրաժարվելու պատճառը դրա բարձր արժեքն է: Օրինակ, կյանքի ապահովագրությունը ռուսների համար ավելի թանկ արժե, քան արևմտյան երկրների բնակիչների համար, մասամբ նաև մահացության մակարդակի պատճառով, որը մեզ մոտ զգալիորեն բարձր է։ Գումարած ցածր մրցակցություն. Եվրոպայում հաճախորդների համար կատաղի մրցակցության պայմաններում շուկայի մասնակիցները պարզապես ստիպված են նվազեցնել մատուցվող ծառայությունների արժեքը:

Բայց վերադառնանք հիմնական հարցին, որ տեսականորեն յուրաքանչյուր ոք, ով մտածում է իր ապագայի կամ ընտանիքի ապագայի մասին, պետք է ինքն իրեն հարցնի՝ որքան ապահովագրություն է անհրաժեշտ: Նախքան դրան պատասխանելը, եկեք որոշենք մեր առաջնահերթությունները։ Ամենից հաճախ մենք նախընտրում ենք ապահովագրել գույքը՝ մոռանալով մեզ ֆինանսապես պաշտպանել։ Բայց կորցնելով գումար վաստակելու հնարավորությունը՝ կարող եք մոռանալ ոչ միայն խոշոր գնումների, այլև ընդունելի կենսամակարդակի պահպանման մասին։ Դուք կարող եք վիրավորվել ցանկացած պահի, պարզապես սայթաքելով ձեր սեփական տան շքամուտքով կամ ավտովթարի ենթարկվելով: Վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ Ռուսաստանում ամեն տարի միջինը 350 հազար մարդ է մահանում դժբախտ պատահարներից, մոտ 640 հազարը վիրավորվում են։ Իսկ ապահովագրությունը թույլ է տալիս միջին եկամուտ ունեցող անձին գոնե չեզոքացնել կյանքի չնախատեսված իրավիճակների ֆինանսական հետեւանքները, ինչը հատկապես կարեւոր է կերակրողին կորցնելու դեպքում։ Ուստի ֆինանսական խորհրդատուները (նույնիսկ փոքր եկամուտով կամ ընտանիքում կախյալ անձանց առկայությամբ) առաջին հերթին խորհուրդ են տալիս ապահովագրել ընտանիքի կերակրողի կյանքը։

Ձգտելով ապահովել ձեզ համապարփակ ապահովագրական պաշտպանություն, դուք նախ պետք է հիշեք, որ դուք ապահովագրված եք առանց ձախողման: Եթե ​​մեքենա ունեք, չեք կարող խուսափել ԱՊՊԱ ծախսերից, իսկ մեծ վարկ ստանալու դեպքում բանկը կպարտավորեցնի ապահովագրել կյանքն ու առողջությունը։ Լավ կլինի պարզել, թե ինչ տեսակի ապահովագրություն է տրամադրում գործատուն. ամենից հաճախ դա կամավոր առողջության կամ կենսաթոշակային ապահովագրության քաղաքականություն է: Գործող ապահովագրության հետ կապված իրավիճակը պարզաբանելուց հետո մնում է միայն որոշել, թե որ ռիսկերն են մնում անպաշտպան և սկսել ձեր ապահովագրական պորտֆելը կազմելը:

Բյուջեի պլան

Կյանքի և առողջության ապահովագրության անհրաժեշտ ծածկույթի ձևավորումը պետք է հիմնված լինի կոնկրետ իրավիճակի վրա, այն է՝ քանի տարեկան է պոտենցիալ ապահովագրվածը, ով ֆինանսապես կախված է նրանից, ընտանիքում կա՞ն երեխաներ և ինչ տարիքի: Օրինակ՝ 20-25 տարեկանում, եթե երեխաներ չկան, այլ կին և տարեց ծնողներ, բավական է կյանքի ապահովագրություն ձեռք բերել, ասենք, 20 տարի ժամկետով (մենք ծածկում ենք ցանկացած պատճառով մահվան վտանգը): ) և, ի լրումն դրա, դժբախտ պատահարից ապահովագրության պոլիս (AC):

Սովորաբար ապահովագրական գումարը հաշվարկելիս հաշվի է առնվում ապահովագրության ընդունված անձի եկամտի մակարդակը։ Այն համարվում է օպտիմալ, եթե այդ գումարը կազմում է հաճախորդի տարեկան երեքից առավելագույնը հինգ եկամուտ: Այսպիսով, ամսական 60 հազար ռուբլի եկամուտով ապահովագրության գումարը կարող է լինել 2 միլիոն ռուբլի՝ 1 միլիոն՝ ապահովագրություն Ազգային սոցիալական ապահովությունից և 1 միլիոն՝ երկարաժամկետ (20 տարի): Ազգային ապահովագրական հիմնադրամի քաղաքականությունը, քանի որ ավելի կարևոր է աշխատունակ տարիքի մարդկանց համար, պաշտպանված երեք հիմնական ռիսկերից՝ մահ, հաշմանդամություն և աշխատունակության մասնակի կորուստ, կարժենա ամսական 960 ռուբլի (եկամտի 1,9%) և կյանքը: ապահովագրությունը (ցանկացած պատճառով մահվան ռիսկը) 20 տարի կարժենա տարեկան մոտավորապես 6 հազար ռուբլի:

Պարտադիր ապահովագրական վճարները ներառում են նաև կենսաթոշակային ծրագիր։ Դիմելով դրա համար նույն ծաղկման տարիքում (20-25 տարեկան), մինչև 50-55 տարեկանը կարող եք հույս դնել ցմահ կենսաթոշակի վրա՝ ձեր ընթացիկ եկամտի 70%-ի չափով (36 հազար ռուբլի): Ընդ որում, ամսական ներդրումը կկազմի ընդամենը մոտ 8 հազ.

Անհրաժեշտության դեպքում կնքվում է այլ ապահովագրություն (այս դեպքում համապարփակ ապահովագրությունը, եթե մեքենան ձեռք է բերվել ապառիկ, ամենայն հավանականությամբ հնարավոր չէ խուսափել): Ավելի լավ է կամավոր առողջության ապահովագրություն ձեռք բերել ձեր գործատուից. նույնիսկ եթե վերջինս այն ձեզ չի տրամադրում, 10-ից ավելի անձանց խմբի համար պայմանագիր կնքելը ձեզ զեղչի իրավունք է տալիս: Ցանկալի է նաև ապահովագրել ձեր տունը, գոնե քաղաքային ծրագրի համաձայն. այն արժե ամսական 50-100 ռուբլի՝ կախված բնակարանի տարածքից:

Եթե ​​35 տարեկանում ձեր առջև ծագում է համապարփակ ապահովագրական պաշտպանության հարցը, և դուք արդեն ունեք երեխաներ, այս դեպքում ավելի լավ է ապահովագրեք ոչ միայն ձեզ, այլ նաև ձեր ամուսնուն, ինչպես նաև ձեռք բերեք կյանքի ապահովագրության վկայագիր: Այն հիանալի կերպով լրացնում է ընտրված ծրագիրը, քանի որ երաշխավորում է պահանջվող գումարի առկայությունը որոշակի ամսաթվով (օրինակ, 15 տարի հետո դուք ցանկանում եք ունենալ 500 հազար ռուբլի գումար երեխայի կրթության համար), նույնիսկ եթե միայն ապահովադիրը: հաջողվել է կատարել մեկ վճարում (տարեկան մոտ 31 հազար ռուբլի): Նույն քաղաքականությունն ապահովում է խնայողությունների ստեղծում և ապահովագրվածի աշխատունակության ամբողջական կորստի դեպքում ընկերությունն ազատում է հաճախորդին հետագա վճարումներից։ Նույն կուտակային ապահովագրության մեջ կարող եք ներառել նաև պաշտպանություն NS-ից ռիսկերից (առանձին քաղաքականություն չգնելու համար), դա թույլ կտա խնայել ծառայության արժեքի մինչև 20%-ը:

Բայց եթե դուք գրանցվեք կենսաթոշակային ծրագրին 30 տարեկանում և հաշվեք նույն կենսաթոշակի չափը` ձեր ընթացիկ եկամտի 70%-ը, ապա ստիպված կլինեք վճարել ամսական մոտ 20 հազար ռուբլի: Միևնույն ժամանակ, տղամարդկանց համար կենսաթոշակային ապահովագրության արժեքը նկատելիորեն ցածր կլինի, քան կանանց համար. ամեն ինչում մեղավոր է վիճակագրությունը. թույլ սեռը ավելի երկար է ապրում, քան ուժեղը։ Բայց դուք կարող եք «ապահովագրել» ձեր ամուսնուն և ապահովել վճարումների ժառանգական ժամկետ:

Ի վերջո, հիսուն տարեկանում այլևս իմաստ չունի կյանքի երկարաժամկետ ապահովագրություն կնքելը (երեխաները, որպես կանոն, արդեն մեծացել են), ուստի ավելի լավ է գումար ծախսել դժբախտ պատահարների և կամավոր առողջության ապահովագրության վրա (եթե. չի տրամադրվում գործատուի կողմից): Ճիշտ է, այս տարիքում ստանդարտ NS քաղաքականությունը կարժենա երկու անգամ ավելի թանկ՝ տարեկան մոտ 8 հազար ռուբլի, իսկ մեկ տարվա լիարժեք կամավոր առողջության ապահովագրության քաղաքականությունը կարժենա ոչ պակաս, քան 30 հազար ռուբլի: Կենսաթոշակային ծրագիրը նույնպես թանկ է լինելու՝ խնայողություններ ստեղծելու համար շատ քիչ ժամանակ է մնացել։ Այսպիսով, 15 հազար ռուբլի ակնկալվող ամսական կենսաթոշակով, 10 տարվա ընթացքում դուք պետք է ամսական առնվազն 25 հազար ռուբլի վճարեք ծրագրի շրջանակներում:

Բիզնես և առավելագույն պլաններ

Ավելի բարձր եկամուտ ունեցող մարդիկ (մոտ 150 հազար ռուբլի ամսական 2-4 հոգանոց ընտանիքի համար), ըստ փորձագետների, պետք է ընտրեն կյանքի ապահովագրության խառը ծրագիր և լրացնեն այն Ազգային սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամի քաղաքականությամբ, մինչդեռ ապահովագրված գումարը պետք է. լինել զգալիորեն ավելի բարձր՝ 4 միլիոն ռուբլի (մի քանի միլիոն կծախսվի կյանքը պաշտպանելու համար, ևս երկուսը՝ Ազգային անվտանգության ծառայության քաղաքականության վրա): Այստեղ գործում է նույն կանոնը՝ որքան շուտ գնեք քաղաքականություն, այնքան քիչ եք վճարում: 25 տարեկանում, 20 տարի ապահովագրության ժամկետով, տղամարդու տարեկան պրեմիումը կկազմի 83 հազար ռուբլի, մինչդեռ 35 տարեկանում նույն ժամանակահատվածի ապահովագրության համար դուք պետք է վճարեք 122,4 հազար: NS կարժենա տարեկան մոտավորապես 11 հազար ռուբլի:

Անհրաժեշտ է նաև հնարավորինս շուտ որոշել կենսաթոշակային ծրագիրը՝ 25 տարեկան տղամարդու համար վճարումներ ցմահ կենսաթոշակին, որը նա կստանա 30 տարի անց՝ ընթացիկ եկամտի 70%-ի չափով (մոտ 100 հազ. ռուբլի), ամսական կկազմի 20 հազար ռուբլի, մինչդեռ 35 տարեկանում՝ արդեն 52,5 հազար: Իսկ 50 տարեկանում, ցմահ 45 հազար ռուբլու չափով թոշակ ստանալու համար, դուք պետք է կրկնակի ավել վճարեք: ամսական։

Եթե ​​ծնողները ցանկանում են երաշխավորել իրենց երեխայի կրթությունը երկրի առաջատար բուհերում, որտեղ կրթության արժեքը տարեկան 250-300 հազար ռուբլի է, արժե ընտրել համապատասխան խնայողությունների ծրագիրը: Ապահովագրողի միջոցով ամեն ամիս ներդնելով 7 հազար ռուբլի՝ 10 տարում դուք կխնայեք 1,5 միլիոն ռուբլի և կկարողանաք վճարել ձեր երեխայի համալսարանում կրթության համար։ Մնացած բոլոր ապահովագրությունները (կասկո և ԱՊՊԱ, գույք) տրվում են անհրաժեշտության դեպքում։ Այսպիսով, համապարփակ ապահովագրության և ԱՊՊԱ-ի արժեքը 750 հազար ռուբլի մեքենայի համար առանց արտոնագրի կկազմի տարեկան մոտ 60 հազար ռուբլի, մոտ 3 միլիոն ռուբլի արժողությամբ փայտե ամառանոցի ապահովագրությունը՝ 20-30 հազար:

10 հազար դոլարից ավելի ամսական եկամուտ ունեցող ընտանիքներին մասնագետները խորհուրդ են տալիս ապահովագրել կերակրողի կյանքը 8 միլիոն ռուբլու չափով։ 25 տարեկանում, երբ ընտրում է խառը կյանքի ապահովագրություն 4 միլիոն ռուբլու համար, տղամարդու համար վճարումների չափը կկազմի 13,8 հազար ռուբլի, իսկ ապահովագրության ժամկետի ավարտին (20 տարի հետո) շահառուն կստանա ամբողջ կուտակվածը: գումարը՝ հաշվի առնելով ներդրումային եկամուտը։ Եթե ​​ապահովագրություն եք կնքում 35 տարեկանում, ապա վճարումների չափն ավելի բարձր կլինի՝ 20,2 հազար ռուբլի: Անկախ տարիքից, իմաստ ունի ապահովագրական պոլիս գնել Ազգային ապահովագրական հիմնադրամից: Եթե ​​մահվան և հաշմանդամության ռիսկերի համար ապահովագրված գումարը տրամադրվում է 3,4 միլիոն ռուբլի, իսկ վնասվածքի ռիսկի համար՝ 0,5 միլիոն, ապա նման ծրագրով ներդրումները կկազմեն տարեկան 1,3–2,6 հազար ռուբլի (կախված տարիքից. 25-ից 50 տարի):

Պահանջվող ապահովագրական պոլիսների քանակը ուղղակիորեն կախված չէ ապահովադրի տարիքից և ընտանիքի եկամտի չափից, ի վերջո ամեն ինչ որոշվում է ընտանիքի կարիքներով: Եթե ​​դուք մարում եք հիփոթեքը, ապա կյանքի և գույքի ապահովագրությունը պարտադիր է. հակառակ դեպքում դուք կարող եք մնալ անօթևան կամ առանց ապրուստի միջոցի: Իհարկե, մեկ ընտանիքի համար 60 հազար ռուբլի ամսական եկամուտով, համապարփակ ֆինանսական պաշտպանության մասին խոսելու կարիք չկա, բայց դեռ արժե ապահովագրել կյանքը և առնվազն նվազագույն գույքը, ինչպես նաև ստեղծել կենսաթոշակային խնայողություններ: Ընդ որում, ընտանիքի եկամտի միայն 4%-ն է ծախսվելու այս «ճոխության» վրա։ Շահույթի աճին զուգահեռ ապահովագրական ծախսերը պետք է ավելացվեն (առանց կյանքի որակի կորստի) մինչև 5-8%:

Ի՞նչն է ազդել ձեր կամավոր ապահովագրական ծառայություններից հրաժարվելու վրա: V %

• Ապահովագրության կարիք չկա - 36
• Ապահովագրական արտադրանքի բարձր արժեքը. 24
• Անվստահություն ապահովագրական ընկերությունների նկատմամբ. 23
• Ապահովագրական ծառայությունների մասին տեղեկատվության բացակայություն. 8
• Ապահովագրական ընկերությունների մասին տեղեկատվության բացակայություն. 7
• Ինձ անհրաժեշտ ծառայությունների բացակայություն - 4
• Այլ - 6
• Դժվարանում եմ պատասխանել... 16

Այս հարցերն ուղղեցինք Սանկտ Պետերբուրգի Ապահովագրողների միության նախագահ Լյուդմիլա Բորիսովնա Ֆեդորովային։

Ապահովագրությունը մարդկության կողմից ստեղծված ունիվերսալ գործիք է իր գույքային շահերի տնտեսական պաշտպանության համար: Ներկայումս տնտեսապես զարգացած երկրներում առանց դրա ոչ մի կոմերցիոն գործարք չի կատարվում, և գործնականում ոչ մի ձեռնարկություն չի գործում։ Գրեթե յուրաքանչյուր մարդ ունի ապահովագրական քաղաքականություն: Ապահովագրության պրակտիկան մեր երկրում դեռ լայն զարգացում չունի։ Եվ դրա համար կան մի շարք պատճառներ. բնակչության շրջանում ապահովագրական մշակույթի բացակայություն; ապահովագրական գործակալների ցածր պատկերը; բոլոր տեսակի ճգնաժամերը, որոնք խաթարում են վստահությունը ապահովագրական հաստատությունների նկատմամբ. ապահովագրական ընկերությունների անբավարար կրթական աշխատանքը. ագրեսիվ գովազդ. Ուստի այսօր ես կկենտրոնանամ միայն ապահովագրական բիզնեսի որոշ ասպեկտների վրա:

Ապահովագրության դասակարգում

Ապահովագրությունը բաժանվում է պարտադիր և կամավոր: Կան նաև անձնական, գույքային և երրորդ անձանց պատասխանատվության ապահովագրություն:
Պարտադիր ապահովագրության դեպքում ապահովագրական հարաբերություններն առաջանում են օրենքի ուժով։ Օրինակ՝ առողջության ապահովագրություն։ Ամենից հաճախ պարտադիր ապահովագրությունն օգտագործվում է վտանգավոր արտադրական օբյեկտների, պետական ​​անտառների և ավտոտրանսպորտային միջոցների պատասխանատվության բնապահպանական պատասխանատվության ապահովագրության մեջ (արտերկրում սա «գրին քարտ» է):
Ռուսաստանում կամավոր ապահովագրությունը կարգավորվում է ապահովագրական օրենսդրությամբ: Այն հիմնված է ապահովագրողի և ապահովադրի միջև կնքված կամավոր համաձայնության վրա: Սանկտ Պետերբուրգում նույնիսկ որոշակի «սեզոնայնություն» է նկատվում։ Ամռանը հաճախ ապահովագրական պայմանագրեր են կնքվում գյուղական տների և անձնական տրանսպորտային միջոցների համար: Գարնանը մարդիկ ավելի շատ բժշկական ապահովագրություն են գնում արտասահմանյան արձակուրդների համար։
Անձնական ապահովագրությունը բաժանված է կյանքի ապահովագրության և դժբախտ պատահարների ապահովագրության, որն ավելի տարածված է մեր քաղաքում: Բայց կյանքի ապահովագրությունը պահանջարկ չունի տնտեսության անկայունության պատճառով, քանի որ այն ապահովագրության կուտակային տեսակ է։
Յուրաքանչյուրը կարող է օգտվել ապահովագրական պաշտպանությունից, և գրեթե ամեն ինչ կարելի է ապահովագրել, միայն կարևոր է ճիշտ պայմանագիր կնքել և վստահելի ընկերություն ընտրել:

Ընկերության ընտրություն

Ապահովագրական ընկերության հուսալիությունն ապահովելու համար պետք է ուշադրություն դարձնել մի քանի կետերի. Նախ, դիտեք Ռուսաստանի ապահովագրական գործունեության վերահսկողության դաշնային ծառայության կողմից տրված պետական ​​լիցենզիայի բնօրինակը, և ոչ թե ուրիշի կողմից, և դրա գործողության ժամկետը: Ավելին, այս ընկերության կողմից թույլատրված ապահովագրության տեսակները պետք է ուղղակիորեն նշված լինեն լիցենզիայում:
Երկրորդ՝ խնդրեք տեսնել ընկերության գրանցման վկայականը՝ պարզելու համար, թե որքան ժամանակ է այն գտնվում շուկայում: Որքան երկար, այնքան լավ: Օպտիմալ ժամկետը 4-5 տարի է։
Ինչպես հովանոցը չի կանգնեցնի անձրևը, այնպես էլ ապահովագրական քաղաքականությունը չի վերացնի վտանգներն ու ռիսկերը ձեր կյանքից, այլ կօգնի ձեզ հաղթահարել դրանք և պաշտպանել ձեզ դրանց հետևանքներից:
Երրորդ՝ նայեք ընկերության նախորդ տարվա հաշվեկշռին: Ոչ բոլորն են ուժեղ հաշվապահական հաշվառման մեջ, բայց նայեք կանոնադրական կապիտալին և պարտավորությունների «ապահովագրության պահուստների» տողին. որո՞նք են դրանք: Սրանք միջոցներ են, որոնք նախատեսված են ապահովագրված դեպքերի համար հավանական վճարումների համար։
Վերջապես, ստուգեք ապահովագրական ընկերության տոկոսադրույքի քաղաքականությունը: Մի ծուլացեք զանգահարել մի քանի ընկերությունների և հարցնել սակագների մասին: Եթե ​​դրանք չափազանց ցածր են կամ շատ բարձր, սա պետք է զգուշացնի ձեզ:
Եթե ​​կասկածներ ունեք, դիմեք Սանկտ Պետերբուրգի Ապահովագրողների միություն և ստացեք անհրաժեշտ խորհրդատվություն:

Համաձայնագրի կնքում

Եթե ​​դուք ընտրել եք վստահելի ընկերություն, ապա կարեւոր է ճիշտ ձեւակերպել ձեր հարաբերությունները: Ի վերջո, անբարենպաստ պայմանագիր կնքելը նույնիսկ ավելի վիրավորական է, քան ժամանակին չապահովագրված գույքը կորցնելը։
Դա անելու համար դուք պետք է ուշադիր կարդաք ապահովագրության կանոնները և դրանց համաձայն կազմված պայմանագիրը: Միանգամայն հնարավոր է, որ դրանք պարունակում են կետ, որը զրկում է գործարքը տնտեսական իմաստից։ «Ընդհանուր առմամբ» ապահովագրություն չկա, բայց կան պայմանագրում նշված ապահովագրական վճարումների կոնկրետ դեպքեր: Եթե ​​դուք ապահովագրում եք ձեր գույքը հրդեհից, բայց այն վնասվել է ջրհեղեղից, ապա վնասի փոխհատուցում չի լինի։ Փորձեք փաստաթղթում ներառել բոլոր այն ռիսկերը, որոնցից ցանկանում եք պաշտպանվել:
Ուշադրություն դարձրեք պայմանագրի մասնագիտական ​​պայմաններին. Օրինակ՝ նվազեցվող գումարը ապահովագրողի կողմից որոշակի գումարը չգերազանցող վնասները ծածկելուց ազատում է: Ուստի չպետք է շտապեք ստորագրել մի համաձայնագրի վրա, որտեղ կան անորոշություններ։
Եվ վերջում ուզում եմ նշել, որ ապահովագրության տնտեսական օգուտներն անհերքելի են, բայց միայն այն դեպքում, երբ գործ ունես վստահելի գործընկերոջ հետ և լրջորեն ես վերաբերվում համագործակցությանը։

Պատմություն

ԻՆՉՊԵՍ ՍԿՍՎԵՑ ԱՄԵՆԸ

Ռուսաստանում ապահովագրությունը զարգացավ միայն 19-րդ դարի սկզբին։ Սակայն մասնավոր ապահովագրական ընկերությունների ձևավորմամբ նրա իսկական ծաղկումը եկավ։
Հատկապես տարածված էր հրդեհային ապահովագրությունը: Հրդեհային ռիսկի գործողությունների հաջող իրականացումը թույլ է տվել ռուս ապահովագրողներին առաջատար դիրքեր գրավել Եվրոպայում: Բայց 1917 թվականից հետո զգալի փոփոխություններ տեղի ունեցան պետության կյանքում, այդ թվում՝ ապահովագրական բիզնեսում։ Ներդրվեց ապահովագրության պետական ​​մենաշնորհը, որը խորհրդային քաղաքացիներին զրկեց ընկերություն ընտրելու իրավունքից, պայմաններից և ապահովագրական արտադրանքի որակից։ Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի վերածնունդը սկսվեց 1988 թվականից հետո՝ «Համագործակցության մասին» օրենքի ընդունմամբ։ Այնուհետև դադարեց պետական ​​մենաշնորհը, և սկսեցին ստեղծվել առևտրային ապահովագրական կազմակերպություններ։ Սանկտ Պետերբուրգում այսօր ապահովագրական բիզնեսով են զբաղվում շուրջ 100 ընկերություններ, այդ թվում՝ քաղաքից դուրս ընկերությունների մասնաճյուղեր։

Վերջին տարիներին ապահովագրական ընկերությունները դարձել են ավելի զարգացած, մատուցվող ծառայությունների ցանկը զգալիորեն ընդլայնվել է, իսկ պոտենցիալ հաճախորդների հետաքրքրությունը նման ծառայությունների նկատմամբ դարձել է անհավանական զգալի: Բանն այն է, որ ապահովագրությունն իր էությամբ ենթադրում է համատեղ պատասխանատվություն որոշակի հետևանքների համար։ Եթե ​​խոսքը բնակարանի մասին է, ապա այն կարելի է ապահովագրել ջրհեղեղից, բնական աղետներից, հրդեհից, արտակարգ իրավիճակներից։ Համապատասխանաբար, եթե նման իրավիճակ ստեղծվի, ձևավորվում է լուրջ վճար ստանալու հնարավորություն, ինչը թույլ է տալիս մարդուն բավական արագ հաղթահարել բարդ իրավիճակը։

Անշուշտ կասենք, որ ապահովագրական իրավիճակների ցանկն օրեցօր ընդլայնվում է։ Պոտենցիալ հաճախորդը բախվում է տարբեր ընկերությունների անհավանական առատությանը, որոնք մրցում են միմյանց հետ ապահովագրական ոլորտում իրենց որակյալ ծառայություններն առաջարկելու համար: Այսօր դուք կարող եք ապահովագրել գրեթե ամեն ինչ։ Կան նաև պարտադիր ապահովագրության տարբերակներ, որոնք հստակ սահմանված են օրենսդրական դաշտով։ Անմիջապես ասենք, որ ապահովագրության գործընթացն իրականացնելուց առաջ անպայման պետք է մտածել ճիշտ ընկերության և հենց ապահովագրության տեսակի ընտրության մասին: Ժամանակակից հաճախորդի համար հեշտ չի լինի ընտրություն կատարել առաջարկների առատությունից: Հետեւաբար, ընտրության հիմնական տարրը միշտ մանրամասն վերլուծությունն է: Իսկ ապահովագրական ընկերություն ընտրելիս ամենակարեւորը հուսալիության վերլուծությունն է։

Այսօր շատ արդիական է դարձել հիփոթեքային վարկավորումը, որի ընթացքում անձը ապառիկով անշարժ գույք է գնում։ Բանկը պնդում է, որ բնակարանը ապահովագրված լինի։ Ամբողջ հարցն այն է, որ եթե անսովոր իրավիճակ ստեղծվի, ապա անձը ապահովագրության միջոցով կարող է ստանալ որոշակի վճարումներ, որոնք հետագայում հիմք են դառնալու ֆինանսական վիճակը կայունացնելու համար։ Եթե ​​մարդն ապահովագրություն չունի, ուրեմն չի կարող վերականգնել իր բարեկեցությունը, և ոչ ոք չի վճարի նրա փոխարեն վարկային պարտավորությունները։ Համաձայն սահմանված իրավական նորմերի, ապահովագրական ընկերության ընտրության գործընթացը կրում է վարկառուն: Բանկը կարող է նրան առաջարկել իր գործընկերներին, բայց բանկը չի կարող պնդել, որ ապահովագրությունը թողարկվի հստակ սահմանված ընկերությունում։

Ըստ այդմ, պարզ է դառնում, որ բնակարանների ապահովագրության տարբեր տարբերակներ ու տեսակներ կան։ Ի թիվս այլ բաների, գոյություն ունի տարբեր ընկերությունների անհավանական բազմազանություն, որոնք պատրաստ են այս ոլորտում մատուցել ծառայությունների ամբողջական շրջանակ: Նախքան ընկերություն գնալը և ապահովագրության գործընթացը սկսելը, դուք անպայման պետք է կատարեք նրա վարկանիշների վերլուծական ուսումնասիրություն: Ի թիվս այլ բաների, դուք պետք է ուսումնասիրեք ապահովագրական ծրագրերը, որպեսզի կարողանաք ապագայում օպտիմալ լուծում ընտրել՝ հաշվի առնելով ձեր բոլոր ցանկությունները, պահանջները, ինչպես նաև հաշվի առնելով այն տարածքների առանձնահատկությունները, որոնք դուք ապահովագրելու եք:

Ապահովագրական ընկերության հետ բոլոր հարաբերությունները պետք է գրանցվեն մասնագիտացված պայմանագրում: Այս փաստաթուղթը հաճախորդի շահերի պաշտպանության հիմնական տարրն է այն դեպքում, երբ ապահովագրական ընկերությունը հրաժարվում է կատարել իր պարտավորությունները: Շատ կարևոր է, որ դուք մանրամասն ուսումնասիրեք այս պայմանագրի բոլոր նրբությունները, որպեսզի հետագայում վստահ լինեք, որ ստորագրված փաստաթուղթը հնարավորինս պաշտպանում է ձեր շահերը։ Եթե ​​դուք չեք հասկանում պայմանագրի որևէ կետ, դիմեք իրավաբանի մեկնաբանության համար: Եթե ​​որոշ կետեր ձեզ չեն համապատասխանում, ապա ավելի լավ է փնտրեք այլ ապահովագրական ընկերություն:

Ինչու՞ պետք է բնակարանների ապահովագրություն կնքել:

Մեր երկրի ժամանակակից բնակիչները հիանալի հասկանում են, որ ամեն ինչի համար բացառապես անհատական ​​պատրաստակամությունը կարող է հիմք դառնալ սեփական շահերի առավելագույն պաշտպանության համար։ Համապատասխանաբար, այսօր գրեթե բոլորը փորձում են իրենց ունեցվածքը պաշտպանել վնասից կամ կորստից։ Բնականաբար, ձեռք են բերվում բարձրորակ պաշտպանական համակարգեր՝ անվտանգության ազդանշանների տեսքով։ Բայց այս մեթոդը դեռևս չի ապահովում ջրհեղեղներից, արտակարգ իրավիճակներից, բնական աղետներից, հրդեհներից և կենցաղային այլ անախորժություններից պաշտպանվելու հեռանկար։ Սա նշանակում է, որ ապահովագրությունը եզակի երաշխիքներ ստանալու լավագույն միջոցն է, որ կրիտիկական իրավիճակի դեպքում մարդը կկարողանա որոշակի փոխհատուցում ստանալ, որը կօգնի կայունացնել իրավիճակը։

Անշարժ գույքի ապահովագրությունը կամավոր է: Այս գործողություններն ուղղված են ազդեցության բոլոր տեսակի բացասական կողմերից լրացուցիչ պաշտպանություն ստեղծելուն: Հիփոթեք ձեռք բերելու դեպքում պարտադիր պայման է ապահովագրությունը։ Քանի որ բանկերը քաջ գիտակցում են, որ կրիտիկական իրավիճակի ստեղծման դեպքում մարդն ինքնուրույն չի կարողանա հաղթահարել այդ բեռը, ինչը նշանակում է, որ բանկը կարող է լուրջ վնասներ կրել։

Պետք է ասենք, որ եվրոպական բոլոր զարգացած երկրներում անշարժ գույքի կամավոր ապահովագրությունը գոյություն ունի բավականին երկար ժամանակ։ Եվ գրեթե բոլոր մարդիկ նման ապահովագրության միջոցով ձգտում են նվազագույնի հասցնել հնարավոր կորուստները։ Մեր երկրում այս ապահովագրական ծառայությունների արդիականությունը բացառապես դրա զարգացման փուլում է։ Հենց այս պատճառով է, որ ոչ բոլորն են լիովին հասկանում, թե որքան կարևոր է ապահովագրության միջոցով իր շահերի ժամանակին պաշտպանության գործընթացը։

Հարկ է նշել, որ ապահովագրության ծախսերը և միջնորդավճարները շատ չնչին են: Այսինքն՝ անշարժ գույքի ապահովագրությունը ծառայություն է, որը ներկայումս հասանելի է բոլորին։ Մնում է միայն գրագետ և ճիշտ ընտրել մի ընկերություն, որն իրականում կարող է ձեզ մատուցել ծառայությունների ամբողջական փաթեթ և երաշխավորված վճարումներ ապահովագրական իրավիճակի դեպքում: Փաստորեն, այսօր նման ընկերությունները շատ են։ Վարկանիշները ցույց են տալիս, որ կան բազմաթիվ ապահովագրական կազմակերպություններ, որոնք գործում են արդեն մի քանի տարի, և իրենց աշխատանքի ընթացքում կարողացել են ապացուցել, որ աշխատում են պատասխանատու և արդյունավետ։

Մեր երկրի վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ երկրի բնակիչների միայն 10 տոկոսն է նախընտրում գույքի կամավոր ապահովագրությունը։ Եվս 5 տոկոսն ապահովագրում է բնակարանները բացառապես հիփոթեքի դեպքում։ Այսինքն՝ կարելի է բավականին վստահորեն ասել, որ այս պահին այս տեսակի ապահովագրության նկատմամբ հետաքրքրությունն ավելացել է, բայց դեռևս բավարար չէ, որպեսզի քաղաքացիները իրականում ստանան առավելագույն պաշտպանության հեռանկար։

Գույքի ապահովագրությունը դեռ շատերի համար կասկածելի ձեռնարկում է։ Միևնույն ժամանակ, չպետք է ենթադրել, որ կրիտիկական իրավիճակները շատ հաճախ չեն առաջանում, հետևաբար, ապահովագրության վրա գումար ծախսելու կարիք չկա: Փաստորեն, դուք կարող եք ապահովագրել ձեր բնակարանը և վերանորոգումը ազդեցության բոլոր հնարավոր կողմերից: Բնակարանը ձեր պարտավորությունն է և ակտիվը։ Սա այն սենյակն է, որտեղ դուք ապրում եք: Եվ այն պետք է առավելագույնս պաշտպանված լինի՝ տեղադրել բարձրորակ պատուհաններ, ձեռք բերել հուսալի դռներ և ստանալ ապահովագրություն: Այսպիսով, դուք վստահ կլինեք ապագայում, և ոչ մի կրիտիկական իրավիճակ չի կարող բացասական հետևանքներ առաջացնել ձեր կյանքում։

Այսօր անշարժ գույքը կարելի է ապահովագրել հրդեհներից։ Նշենք, որ տարեկան, ըստ վիճակագրության, այս աղետից տուժում է ավելի քան 5000 բնակելի տարածք։ Եվ շատ քաղաքացիներ հետագայում ստիպված են լինում զգալի ժամանակ թափառել վարձակալած բնակարաններով, քանի որ տարածքը վերականգնելու իրական հնարավորություն չկա: Անշարժ գույքի վնասը տեղի է ունենում ջրհեղեղի, գազի սարքերի պայթյունի և մեխանիկական վնասների հետևանքով: Օրինակ, նույնիսկ նոր շենքերը լուրջ կրճատումներ են ունենում, ինչը հանգեցնում է պատերի ճաքերի առաջացմանը և կրող կառույցների վնասմանը: Ապահովագրության միջոցով դուք կարող եք պաշտպանել ձեր տարածքը կողոպուտից, կռունկների, ծառերի և սյուների անկումից: Ապահովագրություն է տրվում նաև երրորդ անձանց պատճառած վնասներից, անօրինական գործողություններից և բնական աղետներից:

Որտե՞ղ է բնակարան ապահովագրելու լավագույն վայրը:

Անշուշտ, ապահովագրության մեջ կարևորագույն խնդիրներից է ընկերության ընտրությունը, որը կարող է ապահովել օպտիմալ բարենպաստ պայմաններ՝ հաշվի առնելով ժամանակակից հաճախորդների կարիքները: Մենք առաջարկում ենք ձեզ ամենաարդիական ընկերությունների վարկանիշը, որոնք ներկայումս գործում են երկրում և վայելում են պոտենցիալ հաճախորդների շրջանում հանրաճանաչության ամենակարևոր պարամետրերը:

Ալֆա ապահովագրություն

Սա յուրօրինակ առաջատար է ապահովագրական շուկայում ոչ միայն մեր երկրում, այլեւ ողջ հետխորհրդային տարածքում։ Առավելագույն հուսալիության համար ունի աներևակայելի բարձր գնահատականներ: Այն առանձնանում է վճարունակության բարձրացված պարամետրերով։ Այսինքն՝ հենց այս ընկերության ծառայություններն են կարողանում առավելագույնս բավարարել խորաթափանց հաճախորդների կարիքները։

Այս ընկերությունն ապահովում է ապահովագրական ծրագրերի բավականին լուրջ բազմազանություն: Կան նաև ապահովագրության անհատական ​​մոտեցման տարբերակներ: Ծառայությունների արժեքը կարելի է անվանել մատչելի, ինչը ընկերության ծառայությունները դարձնում է աներևակայելի պահանջարկ: Առաջարկների լրացուցիչ առավելությունն այն է, որ հնարավոր է առցանց քաղաքականություն թողարկել: Միաժամանակ ընկերությունը կկազմակերպի բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերի առաքումը ձեր տուն:

Tinkoff ապահովագրություն

Այս ընկերությունը համարվում է համեմատաբար երիտասարդ, սակայն նույնիսկ իր գոյության այսքան կարճ ժամանակահատվածում ակնհայտ է դարձել, որ նրանք կարողանում են ապահովել հուսալիության և վճարունակության բարձր պարամետրեր։ Այստեղ է, որ հաճախորդները կարող են ստանալ ծառայությունների լայն տեսականի շատ մատչելի գներով: Միանգամից ասենք, որ այս պահին դուք կարող եք անցնել ապահովագրության գործընթացը՝ այցելելով մասնաճյուղ: Ապահովագրական ծառայությունից կարող եք օգտվել նաև հեռախոսով կամ կայքում: Միևնույն ժամանակ, դուք միշտ կարող եք օգտվել առցանց խորհրդատվական ծառայություններից: Տրվում են վճարման տարբեր տարբերակներ։ Ծառայության համար կարող եք վճարել կանխիկ, կամ կարող եք փոխանցում կատարել։ Հնարավորություն կա նաև ստանալ տարաժամկետ վճարման հեռանկար՝ առանց տոկոսագումարի։

Ռոսգոսստրախ

Այս ընկերությունն իրավամբ համարվում է ամենափորձառուն: Ներկայումս ամբողջ երկրում կան բազմաթիվ գրասենյակներ։ Ընկերությունը հավաքագրում է միայն փորձառու մասնագետների, որոնք ապահովում են հաճախորդների բարձր սպասարկում: Տարբեր ծրագրերի լայն շրջանակը յուրաքանչյուր պոտենցիալ հաճախորդի հնարավորություն է տալիս գտնել և ընտրել հենց այն ծառայությունները, որոնք կարող են անվիճելի հիմք դառնալ պաշտպանության ձևավորման համար: Ծառայությունների արժեքը բավականին ցածր մակարդակի վրա է։

Ինգոսստրախ

Ընկերությունը բավականին նշանակալի փորձ ունի ապահովագրական ոլորտում։ Ներկա պահին մշակվել են բազմաթիվ ծրագրեր, որոնց միջոցով քաղաքացիները կարող են ձեռք բերել համապարփակ ապահովագրություն շատ ցածր գներով։ Կան ստանդարտ քաղաքականություն և նույնիսկ VIP ապրանքներ: Համապատասխանաբար, դուք կարող եք գտնել և գնել հենց այն ծառայությունը, որն անհրաժեշտ է տվյալ պահին: Անշուշտ հարկ է նշել, որ այսօր այս ընկերությունն առաջարկում է կարճաժամկետ ապահովագրության տարբերակներ: Գործում է նաև անշարժ գույքի տնտեսական պաշտպանության ծրագիր։

ՌԵՍՈ-Գարանտիյա

Ընկերությունն ունի աներևակայելի երկար փորձ: Գրասենյակները տեղակայված են ողջ երկրում՝ ընկերության ծառայությունները հասանելի դարձնելով բոլորին: Կան բազմաթիվ հետաքրքիր ապահովագրական ծրագրեր տարբեր ժամանակահատվածների համար: Կան չորս հիմնական ծրագրեր՝ տնտեսական, արտոնյալ, էքսպրես տարբերակ և պրեմիում։ Ըստ այդմ, յուրաքանչյուր մարդ կկարողանա գտնել և ընտրել իր համար հենց այն ապահովագրական փաթեթը, որն իրեն անհրաժեշտ է տվյալ պահին: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ ընկերությունն առաջարկում է առցանց խորհրդատվական ծառայություններ, ինչպես նաև տրամադրում է անվճար առցանց իրավաբանական ծառայություններ ապահովագրական խորհրդատվության ոլորտում: Այս ամենը ապահովում է բարձրակարգ և պրոֆեսիոնալ սպասարկում, որը կարող է հետաքրքրել նույնիսկ ամենախստապահանջ հաճախորդներին:

Բնակարանների ապահովագրության ամենատարածված տեսակները

Ապահովագրություն- ծառայություն, որը ներառում է օբյեկտի նկատմամբ համապարփակ մոտեցում: Սա նշանակում է, որ դուք կարող եք ապահովագրել ոչ միայն բնակարանը, այլև կահույքը, վերանորոգումը, ձևավորումը և այլն: Ժամանակակից ապահովագրական ընկերությունները կարող են տրամադրել տարբեր ծրագրեր, որոնք ներառում են տարբեր ասպեկտների ապահովագրման հնարավորություն: Համապատասխանաբար, պոտենցիալ հաճախորդը հիանալի հնարավորություն ունի գտնելու և ընտրելու այն ապահովագրական տարբերակները, որոնք ներառում են բոլոր պահանջներն ու կարիքները:

Համապատասխան են ապահովագրության հետևյալ տեսակները.

• Անշարժ գույքի ապահովագրություն:Այս դեպքում ձևավորվում է կառույց, որը պաշտպանում է տարածքը տարբեր բացասական գործոններից: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ ապահովագրության պայմանագիրը պետք է անպայման նկարագրի վնասի բոլոր նրբությունները, որոնք պատկանում են ապահովագրված իրադարձությանը: Պայմանագիրը պարունակում է նաև վնասի գրանցման, գնահատման, վճարման գումարի հաշվարկման կառուցվածքի նկարագրություն.
• Կառուցվածքային տարրերի ապահովագրություն.Կազմվում է այն տարրերի նկարագրությունը, որոնք ենթակա են ապահովագրության: Սրանք պատեր, հատակներ, հիմքեր, աստիճաններ, տանիք և այլն: Խնդրում ենք նկատի ունենալ բոլոր կառուցվածքային տարրերի մանրամասն նկարագրության անհրաժեշտությունը, որոնք ապահովագրված են անսովոր իրավիճակի դեպքում: Անմիջապես ասենք, որ անշարժ գույքի կառուցվածքային տարրերի ոչնչացման ռիսկը նվազագույն է, ինչի պատճառով ապահովագրության այս տեսակի դրույքաչափերը շատ նվազագույն են.
• Ներքին հարդարման և ինժեներական համակարգերի ապահովագրություն.Անմիջապես ասենք, որ հրդեհների, ջրհեղեղների և կենցաղային այլ միջադեպերի ժամանակ, որպես կանոն, տուժում են վերանորոգման և ինժեներական համակարգերը։ Ըստ այդմ, ապահովագրության այս տեսակը շատ արդիական է և պահանջված: Հաճախ իրավիճակներ են առաջանում, երբ սանտեխնիկական համակարգը խափանում է, ինչը հանգեցնում է բացասական հետևանքների։ Միևնույն ժամանակ, նման միջադեպի մեղավորը կարող է լինել սարքավորումների մաշվածությունը, ինչը նշանակում է, որ նույնիսկ դատարանի միջոցով տուժող կողմը դժվար թե կարողանա վերականգնել միջոցները իր տարածքի վերականգնման համար: Հենց այս պատճառով է, որ ապահովագրության ամենառացիոնալ տարբերակը վերանորոգման և ինժեներական համակարգերի ապահովագրությունն է: Ցանկացած բացասական վթարի դեպքում դուք միշտ կարող եք հույս դնել մեծ վճարումներ ստանալու վրա, որոնք կարող են օգնել արագ լուծել բոլոր դժվարությունները.
• Գույքի ապահովագրություն.Ապահովագրության այս տարբերակը թույլ է տալիս ապագայում ստանալ փոխհատուցման վճարներ՝ գույքի ներխուժման կամ գողության դեպքում: Ըստ այդմ, պարզ է դառնում, որ տարածքում գտնվող բոլոր թանկարժեք իրերը ենթակա են պաշտպանության.
• Քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.Շատ արդիական ապահովագրական փաթեթ։ Ըստ էության, դա ներառում է վճարումներ կատարել այն կողմին, որը վնաս է կրել ձեր վերահսկողության պատճառով: Այսինքն՝ խոսքը գնում է ուրիշի գույքին պատճառված վնասի հատուցման մասին։ Օրինակ, դուք գնացել եք արձակուրդ և այս ընթացքում դժբախտ պատահար է տեղի ունեցել։ Ձեր խողովակը արտահոսել է, ինչը ջրհեղեղ է առաջացրել ձեր ստորին բնակարանում: Այս իրավիճակում դուք պետք է պարտավորություններ ստանձնեք պատճառված վնասը փոխհատուցելու համար: Եթե ​​դուք ունեք ծածկված ապահովագրության քաղաքականություն, ապա փոխհատուցման գործընթացը վարում է ապահովագրական ընկերությունը.
• Անշարժ գույք գնելիս սեփականության իրավունքի ապահովագրություն.Վերջին տարիներին ապահովագրության այս տեսակը ձեռք է բերել արդիականության ավելի նշանակալի կողմեր: Սահմանում է, թե երբ են իրականացվում անշարժ գույքի գործարքները: Պաշտպանության առարկան այս դեպքում սեփականության իրավունքն է։ Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ այս տեսակի ապահովագրությունը հաճախ իրականացվում է հիփոթեքային վարկ ստանալու ժամանակ:

Ապահովագրության քայլ առ քայլ հրահանգներ

Գույքի ապահովագրումը դժվար չէ, այնուամենայնիվ, պետք է նախապես պատրաստվել գործընթացին և իմանալ դրա բոլոր նրբությունները։ Հիշեք, որ բոլոր ապահովագրական ընկերությունները որոշակի կոմերցիոն շահեր ունեն: Սա նշանակում է, որ ձեր հիմնական խնդիրն է գտնել առաջարկներ, որոնք կպաշտպանեն նաև ձեր շահերը։ Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ կա ապահովագրության ստանդարտ տեսակ և անհատական ​​ապահովագրության տարբերակ: Առաջին դեպքում քաղաքականությունը ձեռք է բերվում առանց տարածքի նախնական գնահատման, և արժեքը կհաշվարկվի շուկայական ցուցանիշների հիման վրա: Երկրորդ տարբերակը ենթադրում է, որ պետք է կատարվի գույքի մասնագիտական ​​գնահատում։

Գործողությունների հրահանգներ.

Քայլ 1. Ընկերության ընտրություն

Կարևոր է գտնել պատասխանատու ապահովագրող, որը կարող է անհրաժեշտության դեպքում ձեզ ժամանակին վճարումներ կատարել: Այսպիսով, ընտրությունը կատարվում է հետևյալ չափանիշների հիման վրա.

• Գնահատվում է ընկերության պաշտոնավարումը և փորձը.
• Համոզվեք, որ ուսումնասիրեք այն վարկանիշները, որոնք որոշում են հուսալիությունը և վճարունակությունը.
• Գնահատվում է այն տվյալները, որոնք ընկերությունը տրամադրում է իր անձնական ներկայացուցչական ռեսուրսի վերաբերյալ.
• Համոզվեք, որ ուսումնասիրեք արտոնյալ առաջարկների առկայությունը և ընկերության մասնաճյուղերի քանակը:

Քայլ 2. Ապահովագրական ռիսկերի ընտրություն

Հիշեք, որ միշտ չէ, որ ռացիոնալ է ձեռք բերել համապարփակ ապահովագրություն, որը ծածկում է բոլոր հնարավոր ռիսկերը: Հիշեք, որ եթե դուք ապրում եք մի տարածքում, որտեղ նշվում է սեյսմակայունությունը, ապա կարիք չկա ապահովագրվել երկրաշարժերից։ Անհրաժեշտ է նաև հստակ սահմանել այն արժեքները, որոնք պահանջում են ապահովագրություն։

Քայլ 3. Փաստաթղթերի հավաքում

Անմիջապես նշենք, որ ապահովագրության գործընթացն իրականացնելու համար ձեզ հարկավոր է անձնագիր, գույքային փաստաթղթեր, ինչպես նաև փաստաթղթեր, որոնք կարող են հաստատել ձեր իրավունքը հստակ սահմանված օբյեկտի նկատմամբ: Պետք է ներկայացվի գնահատման հաշվետվություն, ինչպես նաև հիփոթեքային պայմանագիր, եթե խոսքը գնում է հիփոթեքի մասին։

Քայլ 4. Ուսումնասիրեք պայմանագիրը

Երբ բոլոր նրբությունները և մանրամասները համաձայնեցված են, ձեզ տրամադրվում է ավարտված պայմանագիր: Հիշեք, որ դուք չպետք է անմիջապես ստորագրեք այն: Առաջին հերթին կատարեք դրա գնահատման գործընթացը։ Ինքներդ ուսումնասիրեք դրանում նշված բոլոր տվյալները։ Եթե ​​այն պարունակում է այնպիսի պայմաններ, որոնք նախկինում չեն ասվել, հայտնե՛ք դրա մասին ձեր գործակալին: Եթե ​​որևէ մանրամասնության վերաբերյալ որևէ կասկած ունեք, խնդրեք ուղղել կետերը կամ ընդհանրապես հրաժարվել ստորագրելուց: Դուք միշտ կարող եք ձեռքի տակ ստանալ պայմանագիրը և դրա վերաբերյալ խորհրդակցել փորձառու իրավաբանի հետ:

Քայլ 5. Փաստաթղթերի ստորագրում

Եթե ​​պայմանագրի բոլոր նրբությունները ուսումնասիրելուց հետո հասկանում եք, որ բոլոր պայմանները համապատասխանում են ձեզ, ապա կարող եք ստորագրել փաստաթուղթը։ Վճարման գործողությունները պետք է կատարվեն դրա պայմաններին և պայմաններին համապատասխան: Հիշեք, որ եթե ձեզ հնարավորություն է տրվում վճարել մաս-մաս, ապա պետք է նախօրոք ճշտեք բոլոր տվյալները տոկոսների հաշվեգրման կամ չհաշվառման վերաբերյալ։

Հիշեք, որ պայմանագիր կնքելուց առաջ լավ կլինի խորհրդակցել փաստաբանի հետ: Այսպիսով, դուք լիովին վստահ կլինեք, որ այս փաստաթղթի բոլոր պայմանները համապատասխանում են իրավական պահանջներին: Եվ ամենակարեւորը, անհրաժեշտության դեպքում նրանք կպաշտպանեն ձեր շահերը։

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում ապահովագրության արժեքը:

Միանգամից ասենք, որ ապահովագրության չափը միշտ անհատական ​​է։ Բանն այն է, որ տարբերություն կա ռիսկերի ընտրության, ինչպես նաև տարածքի բնութագրերի մեջ։ Այսինքն՝ որքան թանկ լինի օբյեկտը և որքան նշանակալի լինի ապահովագրված ռիսկերի ցանկը, այնքան ավելի նշանակալի կլինեն գնային պարամետրերը։

Արժեքի վրա ազդում է բնակարանի կարգավիճակը, ինչպես նաև դրա գինը ներկա պահին։ Այս ասպեկտները ուսումնասիրվում են փաստաթղթերի ներկայացման փուլում։ Անշարժ գույքի պրեմիում օպցիոններն ունեն բարձր գնային պարամետրեր, ինչը կհանգեցնի զգալի վճարումների, և հենց դա է առաջացնում ապահովագրավճարների ավելացում:

Սենյակների քանակը և սենյակի տարածքը նույնպես կարևոր են: Այս դեպքում պետք է գնահատվի տարածքներում վերանորոգման առկայության հարցը։ Եթե ​​տարածքը վերանորոգված չէ (հին վերանորոգում), ապա գինը մի քանի անգամ ցածր կլինի, քան ժամանակակից և որակյալ վերանորոգմամբ տարածքը ապահովագրելու դեպքում։

Դուք ինքներդ պետք է որոշեք ռիսկերի քանակը: Եվ հիշեք, որ որքան զգալի լինի ռիսկերի քանակը, որոնք դուք ներառեք ձեր քաղաքականության մեջ, այնքան ավելի նշանակալի կլինի դրա գինը: Դրա վրա ազդում է նաև ծածկույթի չափը, որը դուք կարող եք ընտրել ինքներդ, ինչպես նաև ժամկետը: Եթե ​​դուք օգտագործում եք հիմնական պարամետրերը, ապա քաղաքականության միջին արժեքը կարժենա երկուից յոթ հազար ռուբլի:

Հասարակ մարդը հիշում է ապահովագրության առավելությունները միայն այն ժամանակ, երբ բնակարանում հրդեհ է կամ ջրհեղեղ: Այսօր Ռուսաստանում տան սեփականատերը ինքնուրույն որոշում է, թե արդյոք իրեն ապահովագրություն է պետք, եթե բնակարանը հիփոթեքով չգնվի։

Ի՞նչ է ապահովում գույքի ապահովագրությունը:

Առաջին հերթին ֆիզիկական անձանց գույքի ապահովագրությունը անհրաժեշտ է ապահովագրական դեպքի առաջացման հետևանքով առաջացած վնասը փոխհատուցելու համար: Որպես կանոն, ապահովագրված իրադարձությունները ներառում են հրդեհներ, ջրի վնասում գույքին, կողոպուտները, գողությունները և երրորդ անձանց անօրինական գործողությունները (ապակու ջարդում կամ հրկիզում): Բացի այդ, դուք կարող եք ապահովագրվել քաղաքացիական պատասխանատվության համար ձեր սեփական գործողությունների համար, այն է՝ ձեր հարևանների գույքին վնաս պատճառելը:

Ի՞նչ է տան ապահովագրության քաղաքականությունը:

Նման քաղաքականություն կնքելիս սովորաբար կան մի քանի կատեգորիաներ, որոնց միջև բաշխվում է ապահովագրության ընդհանուր գումարը.

1. Բնակարանի կառուցվածքային տարրերն են պատերը, առաստաղները, պատշգամբները և լոջաները, պատուհանները, դռները։
2. Ինժեներական հաղորդակցություն՝ ջեռուցման համակարգեր, էլեկտրաէներգիա և ջրամատակարարում, սանտեխնիկա։
3. Վերանորոգում - հատակ, պաստառ, դեկորատիվ տարրեր:
4. Կահույք և կենցաղային տեխնիկա.

Այն, ինչից ապահովագրված է գույքը, սովորաբար կոչվում է ռիսկեր: Ռիսկերի տիպիկ ցանկն է հրդեհը, ջրհեղեղը, գազի պայթյունը, բնական աղետները, գողությունը:

Ամենատարածվածը համապարփակ ապահովագրությունն է: Սովորաբար այն նաև նախատեսում է տան սեփականատիրոջ քաղաքացիական պատասխանատվությունը հարևանների նկատմամբ:

Հատկանշական է, որ ապահովագրական հատուցման գումարի զգալի մասը հաճախ նախատեսված է կրող պատերի պաշտպանության համար։ Իսկ հարդարման համար, որն ամենից հաճախ տուժում է, ապահովագրական ծածկույթը կարող է լինել վնասի չափի 25%-ից պակաս: Այնուամենայնիվ, տան սեփականատերը կարող է ինքնուրույն որոշել պայմանագրի պայմանները և ներառել լրացուցիչ ռիսկեր, օրինակ, հոսանքի տատանումներ կամ կոտրված ապակիներ:

Եթե ​​սեփականատերը որոշում է կնքել անհատական ​​ապահովագրության պայմանագիր, մասնագետը գալիս է իր տուն՝ գնահատելու գույքը։ Ապահովագրության դրույքաչափը կախված կլինի մի քանի գործոններից՝ հատակ, անվտանգություն, շինարարության տարեթիվ, պատերի, հատակի և առաստաղի նյութ:

Որպես կանոն, հարդարման և տան բովանդակության ապահովագրությունը կազմում է ապահովագրական գումարի 0,3–0,7%-ը, տան ապահովագրությունը՝ 0,2-ից մինչև 1%։

Ապահովագրության արժեքը մեծանում է, եթե գույքը տրվում է վարձակալության, քանի որ վարձակալն ամենաքիչն է հետաքրքրված գույքի անվտանգությամբ: Դուք կարող եք նվազեցնել ձեր քաղաքականության արժեքը՝ օգտագործելով արտոնություն, տեղադրելով հակահրդեհային և անվտանգության ազդանշաններ, մետաղական դռներ և ցանկապատելով կայքը:

Մասնագետները խորհուրդ են տալիս ապահովագրական պայմանագիր կնքել խոշոր ընկերությունների հետ՝ դա հիմնավորելով նրանով, որ լուրջ ապահովագրողները վաղուց մշակել են վնասի փոխհատուցման մեխանիզմը։ Այնուամենայնիվ, մի մոռացեք, որ յուրաքանչյուր առանձին դեպքում վճարման չափը որոշվում է անհատապես:

Կյանքը, առողջությունը, մեքենան և բնակարանը ապահովագրելը նորաձևությո՞ւն է, թե՞ խիստ անհրաժեշտություն:

«Կարծես թե կյանքը և ինքը ողջ են, բայց ապահովագրական դեպք է գալիս»: (Վ. Վիշնևսկի)

Որքա՞ն հաճախ եք մտածում ապագայի մասին: Ինչպե՞ս եք տեսնում ձեր բարեկեցության պաշտպանությունը: Նահանգում? Իսկ միգուցե Համաշխարհային արդարադատությա՞մբ:

Համընդհանուր արդարադատությունը, իհարկե, լավ բան է, բայց մենք դեռ պետք է սպասենք դրան: Եվ դուք ցանկանում եք բարօրություն հենց հիմա, և դրա համար նույնպես պաշտպանություն:

Ի՞նչ բարի տղա կգա ձեզ մոտ ամերիկյան փողերով, երբ տեղի ոստիկանական բաժանմունքի ղեկավարի կինը Bentley-ով վթարի ենթարկվի ձեզ: Եթե ​​անտառային հրդեհը ոչնչացնի ձեր ամառանոցը, ո՞վ է ձեզ անմիջապես կառուցելու նույնը, և նույնիսկ «մարգարտյա կոճակներով»: Եթե ​​հանկարծ ձեր գլխին սառցալեզվակ ընկնի, և եթե այդ ժամանակ դուք հայտնվեք գործուղման մեջ Սանկտ Պետերբուրգում, ապա սառցալեզվակ, ապա ո՞վ կաջակցի ձեր երեխաներին մինչև չափահաս դառնալը։

Կա միայն մեկ պատասխան՝ գնեք բոլոր երաշխիքները հիմա, քանի դեռ ուշ չէ, և դա արեք ինքներդ: Ինչպե՞ս: Սկսեք գնելով ապահովագրական քաղաքականություն:

Իսկ հիմա՝ «աշխատանք առարկությունների հետ»։

Երբ գալիս ես ապահովագրական ընկերություն՝ ապահովագրելու ԱՊՊԱ-ն, դու քո քեռուն՝ Ապահովագրողին չես թողնում միայն մի երկու հազար վաստակած գումար (սովորական ճանապարհների իսպառ բացակայության դեպքում «ճանապարհային հարկի» նման): Այստեղ դուք ձեռք եք բերում իսկական «զրահաբաճկոն» ապագա անհասանելի ծախսերի դեմ: Գնահատեք, թե որքան արժե այս օրերին նստել ամենասովորական արտասահմանյան մեքենան՝ ասենք, Toyota Corolla-ն: Նույնիսկ եթե «այս տիկինը սկսեց շատ կտրուկ արգելակել, հենց որ անցումում տեսավ հետիոտնին»։ Միևնույն է, դուք մեղավոր կլինեք, և ստիպված կլինեք վճարել: Եվ OSAGO-ի հետ դուք այս պատվավոր առաքելությունը կփոխանցեք ապահովագրական ընկերության ուսերին:

Երկրորդ հարցը, որը հաճախ հուզում է մեր համաքաղաքացիներին՝ ինչո՞ւ եմ հինգ տարի անընդմեջ վճարում ապահովագրական ընկերությանը, բայց ինձ ոչինչ չի պատահում։ Այսպիսով, դրա համար դա տեղի չի ունենում, քանի որ դուք վճարում եք: Ինչպես գիտեք, աշխարհում ամենակարգապահական գործոնը թղթադրամներն են և դրանք կորցնելու վախը։ Ի վերջո, ձեր մեղքով վթարի համար մի քանի ապահովագրական վճար ստանալով, Ապահովագրողների տվյալների բազայում ավտոմատ կերպով ստանում եք աճող գործակիցներ հետագա ապահովագրության համար: Այսպիսով, գուցե եկեք ուրախանանք, որ ապահովագրությունը, ինչպես ամուլետը, հեռու է պահում ձեզանից բոլոր դժվարությունները: Ի վերջո, բարոյական վնասը և վնասված նյարդերը չեն կարող ներառվել ապահովագրության վճարում:

Երրորդ կետ. Մենք մեզ համարում ենք եվրոպական պետություն, իսկ մեզ՝ համապատասխանաբար՝ եվրոպացի։ Իսկ Եվրոպայում ընդունված է ապահովագրել բառացիորեն ամեն ինչ՝ ջիպից և տնից մինչև սիրելի կատվի առողջություն և կորցրած շահույթ սեփական բիզնեսում հունական բեռնատարների գործադուլից: Ինչո՞ւ ենք մենք ավելի վատ: Լինելով քաղաքակիրթ մարդ՝ արժե կատարելապես տիրապետել ապահովագրական մշակույթին։ Սա ոչ միայն հարգանքի տուրք է նորաձեւությանը, դա զարգացած խելամտության և հասարակության հավաքական պատասխանատվության նշան է: Ի վերջո, եթե անտառային հրդեհները ոչնչացնում են ձեր տունը, մեծահասակների համար ուղղակի ամոթ է պետությունից օգնություն խնդրելը: Ձեր տունը ակտիվորեն ապահովագրելու որոշումը, ներառյալ անտառային հրդեհներից, շատ ավելի հասուն է թվում: Եվ մինչ հրդեհի պակաս պատասխանատու զոհերը ապրում են վրաններում՝ սպասելով նոր տների՝ ամսական 6000 ռուբլի վարձով, դուք, ով կարողացել եք ապահովագրել ձեր գույքը, արդեն գումար եք ստացել ապահովագրական ընկերությունից և փնտրում եք հենց ձեր ուզած նոր տունը։ .

Կամ կյանքի ապահովագրություն: Ինչքա՜ն անզգույշ ենք լինում երբեմն. մենք բոլորս հույս ունենք, որ գուցե: Եվ հետո նա գալիս է - ծովային կենդանին, որը կոչվում է սև աղվես (ապահովագրողները դա անվանում են ապահովագրված իրադարձություն) և վերջ: Իսկ հետո դժբախտ այրին ու երեխաները փորձում են գումար գտնել թաղման համար։ Եվ սա դեռ սկիզբն է՝ երեխաներին պետք է կերակրել, դաստիարակել, սովորեցնել: Ոչ բոլորն ունեն բավականաչափ միլիոններ, որոնք կուտակվել են Օքսֆորդի համար սերունդների համար: Եվ ոչ մի Դունկան Մաքլեոդ երբևէ չի տեսել Կենտրոնական Ռուսաստանում: Այսպիսով, ինչի՞ վրա ենք մենք երբեմն հույս դնում, երբ անտեսում ենք մեր հարազատների համար որոշակի շոշափելի գումարներ թողնելու հնարավորությունը, գոնե «առաջին անգամ»: Ի վերջո, եթե խնայեք այս գումարը, դուք ստիպված կլինեք պոկել ձեր ամենօրյա բարեկեցության պատշաճ մասը ձեզանից և ձեր սիրելիներից: Շատ ավելի ռացիոնալ է ապահովագրական ընկերությանը վճարել ցանկալի գումարի մեկ (!) տոկոսը և նրան փոխհատուցում փոխանցել այլ աշխարհներ ձեր հանկարծակի մեկնելու դեպքում:

Մի խոսքով, անձնական և ընտանեկան բարեկեցության հետ կապված ջայլամի քաղաքականությունն այլևս չի ֆինանսավորվում մեր պետության կողմից։ Այսպիսով, դուք պետք է ամեն ինչի մասին նախապես մտածեք: Ապահովագրությունը հիանալի գործիք է ճակատագրի ֆինանսատնտեսական հարվածների կանխարգելման և կանխարգելման գործում:

Կրկին մտածեք դրա մասին: Ես ու դու հարկ ենք վճարում, նույնիսկ մի կողմ թողնելով տխրահռչակ ճանապարհային հարկը, վերցնենք բանական ԱԱՀ-ն։ Եթե ​​միջին աշխատավարձը կազմում է ամսական 30000 ռուբլի, ապա դրա 13%-ը կազմում է մոտ 4000 ռուբլի։ Նրանք. Մենք տարեկան վճարում ենք գրեթե 50000 ռուբլի։ Ի՞նչ ունենք մենք։ Եվ եթե համեմատենք. ԱՊՊԱ-ով 3000 ռուբլու համար մենք գնում ենք, փաստորեն, 120,000 ռուբլի ճանապարհային անախորժությունների համար՝ դժբախտ պատահարի ձևով, 10,000 ռուբլով մենք կարող ենք գնել միլիոն ռուբլի մեր սիրելիների համար վթարի դեպքում: մեզ, 5000 ռուբլով մենք ձեզ համար նոր ամառանոց ենք գնում հինում հրդեհի դեպքում: Համեմատե՛ք և ճիշտ եզրակացություններ արե՛ք։

Այսպիսով, դուք դեռ չե՞ք կարողացել ապահովագրել ձեր տունը, ձեր կյանքը, ձեր բիզնեսը, ձեր մեքենան: Ուրեմն մենք սպասում ենք ձեզ - բարի գալուստ: