Prečo klienti potrebujú životné poistenie? O životnom poistení – jednoduchou, ľudskou rečou

V Európe aj Amerike je obyvateľstvo už dávno zvyknuté na poistenie života aj majetku – v Rusku je situácia úplne iná: viac ako polovica občanov nemá jednotnú dobrovoľnú politiku a zvyšok považuje za najdôležitejšie ako ochranu nie zdravia alebo života, ale auta alebo chaty

„Tri poistky u nás uzatvárajú najmä majitelia áut, ktorí si kupujú auto na úver – povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, komplexné poistenie a havarijné životné a zdravotné poistenie – ako aj hypotekárny dlžníci, ktorých banky zaväzujú poistiť si život a kupovaný byt. ,“ hovoria účastníci poistného trhu. Aj ľudia s vysokými príjmami si v prvom rade kupujú poistenie auta, v druhom rade dbajú na majetok a až v poslednom rade sa zaujímajú o životné poistenie a dobrovoľné nemocenské poistenie (VHI) pre seba a svoju rodinu.

Pokiaľ ide o poisťovaciu kultúru, od Američanov máme takmer rovnako ďaleko ako od Mesiaca. Priemerná rodina v Spojených štátoch minula pred krízou asi 10 % svojho ročného príjmu, teda asi 2,5 tisíc dolárov, na ochranu života, majetku a zdravia, pričom viac ako polovicu tejto sumy minuli na zdravotné zmluvy a životné poistenie. Pre ruské rodiny takéto štatistiky neexistujú, ale prieskumy verejnej mienky presvedčivo dokazujú, že v našom nepredvídateľnom svete, kde mnohí skutočne majú čo stratiť, je len veľmi málo z nich pripravených „rozložiť si slamku pre seba“. Väčšina našich krajanov služby poisťovní vôbec nevyužíva a za posledných päť rokov sa podiel takýchto občanov len zvýšil (podľa VTsIOM zo 47 na 53 %).

Spoliehať sa na náhodu sa zároveň prikláňa len tretina tých, ktorí sa k poisteniu neuchyľujú. Všetci ostatní by sa dali započítať do počtu potenciálnych klientov poisťovateľov, ak nie na množstvo významných „ale“. Takmer štvrtina občanov si odopiera poistné krytie pre nedôveru voči firmám ponúkajúcim tieto služby. A má to svoje dôvody: podľa IC Rosgosstrakh bol s ňou a kvalitou služieb úplne spokojný iba každý druhý poistenec, ktorý mal možnosť požiadať o platbu za posledný jeden a pol až dva roky. Tých klientov, ktorých poisťovatelia mesiace nútia dosahovať zmluvné splátky, alebo tých, ktorí sú nútení sa o ne obrátiť na súd, len ťažko presvedčia, aby sa opäť poistili.

Mnohých zastavuje nedostatok informácií o firmách a službách, ktoré poskytujú. Dokonca aj pri kontakte s veľkými spoločnosťami sa niekedy informácie o produkte musia z agentov vytiahnuť takmer kliešťami a často sa dokonca snažia predať nie to, čo potrebujete, ale výnosnejší (v zmysle provízie agenta) súbor služieb. „Raz som si skúsil kúpiť rizikové životné poistenie, ale trvalo mi aspoň pol hodiny, kým som presvedčil agenta, že sporiaci program, ktorý sa mi snažil predať, o mňa nemá záujem. Tento druh agresívneho marketingu je nepríjemný. Zároveň je veľmi ťažké zistiť, aké „prekvapenia“ obsahuje tá či oná formulácia v zmluve: agenti vám to nikdy nepovedia,“ sťažuje sa jeden z klientov.

Dôvodom odmietnutia nákupu poistky sú často jej vysoké náklady. Napríklad životné poistenie stojí Rusov viac ako obyvateľov západných krajín, a to aj kvôli úmrtnosti, ktorá je u nás výrazne vyššia. Navyše nízka konkurencia: v Európe, v podmienkach tvrdej konkurencie pre klientov, sú účastníci trhu jednoducho nútení znižovať náklady na poskytované služby.

Vráťme sa však k hlavnej otázke, ktorú by si teoreticky mal položiť každý, komu záleží na svojej budúcnosti alebo budúcnosti svojej rodiny: koľko poistenia je potrebné? Skôr ako na ňu odpovieme, rozhodnime sa o našich prioritách. Najčastejšie si radšej poistíme majetok, pričom zabúdame na finančnú ochranu. Ale po strate možnosti zarobiť peniaze môžete zabudnúť nielen na veľké nákupy, ale aj na udržanie prijateľnej životnej úrovne. Zraniť sa môžete kedykoľvek, jednoducho pošmyknutím sa na verande vlastného domu alebo dopravnou nehodou. Štatistiky ukazujú, že každý rok v Rusku zomrie v priemere 350 tisíc ľudí na nehody a asi 640 tisíc je zranených. A poistenie umožňuje človeku s priemerným príjmom aspoň neutralizovať finančné dôsledky nepredvídaných životných situácií, čo je obzvlášť dôležité v prípade straty živiteľa rodiny. Preto finanční poradcovia (aj s malým príjmom alebo ak sú v rodine vyživované osoby) v prvom rade odporúčajú poistiť si život živiteľa rodiny.

Po tom, čo ste sa rozhodli poskytnúť si komplexnú poistnú ochranu, by ste mali mať na pamäti, že ste bezpodmienečne poistení. Ak máte auto, nákladom na povinné zmluvné poistenie sa nevyhnete a ak dostanete vysoký úver, banka vás zaviaže poistiť si život a zdravie. Bolo by dobré zistiť, aké poistenie poskytuje zamestnávateľ: najčastejšie ide o dobrovoľné nemocenské poistenie alebo dôchodkové poistenie. Po vyjasnení situácie s existujúcim poistením ostáva už len určiť, ktoré riziká zostávajú nechránené a začať zostavovať svoje poistné portfólio.

Rozpočtový plán

Tvorba potrebného krytia životného a zdravotného poistenia by mala vychádzať z konkrétnej situácie, a to: koľko má potenciálny poistenec rokov, kto je na ňom finančne závislý, či sú v rodine deti a v akom veku. Napríklad vo veku 20–25 rokov, ak nie sú deti, ale manželka a starí rodičia, stačí si dokúpiť životné poistenie na povedzme 20 rokov (kryjeme riziko smrti z akéhokoľvek dôvodu ) a k nej aj havarijnú poistku (ZP) .

Zvyčajne sa pri výpočte poistnej sumy berie do úvahy výška príjmu osoby prijatej na poistenie. Za optimálne sa považuje, ak táto suma predstavuje tri až maximálne päť ročných príjmov klienta. Pri mesačnom príjme 60 000 rubľov teda môže byť poistná suma 2 milióny rubľov: 1 milión - poistenie z národného sociálneho zabezpečenia a 1 milión - dlhodobé (na 20 rokov). Politika Národného poistného fondu, ktorá je relevantnejšia pre ľudí v produktívnom veku, s ochranou pre tri hlavné riziká – smrť, invaliditu a čiastočnú stratu schopnosti pracovať – bude stáť 960 rubľov mesačne (1,9 % príjmu) a život. poistenie (riziko smrti z akéhokoľvek dôvodu) na 20 rokov bude stáť približne 6 000 rubľov ročne.

Súčasťou povinných platieb poistenia je aj dôchodkový program. Po podaní žiadosti v rovnakom kvitnúcom veku (20–25 rokov) môžete vo veku 50–55 rokov počítať s doživotným dôchodkom vo výške 70 % vášho súčasného príjmu (36 000 rubľov). Zároveň bude mesačný príspevok len asi 8 tis.

Ďalšie poistenie sa uzatvára v prípade potreby (v tomto prípade sa komplexnému poisteniu, ak bolo auto kupované na úver, s najväčšou pravdepodobnosťou nevyhnete). VHI je lepšie získať u svojho zamestnávateľa – aj keď vám ho neposkytne, podpísaním dohody pre skupinu nad 10 osôb máte nárok na zľavu. Odporúča sa tiež poistiť svoj dom, aspoň podľa mestského programu: stojí to 50–100 rubľov mesačne, v závislosti od oblasti bytu.

Ak sa pred vami vynorí otázka komplexnej poistnej ochrany vo veku 35 rokov a už máte deti, v tomto prípade je lepšie poistiť nielen seba, ale aj manžela a zaobstarať si aj kapitálové životné poistenie. Dokonale dopĺňa zvolený program, pretože zaručuje dostupnosť požadovanej sumy k určitému dátumu (napríklad za 15 rokov chcete mať sumu 500 000 rubľov na vzdelávanie dieťaťa), aj keď poistenec podarilo uskutočniť jednu platbu (asi 31 000 rubľov za rok). Rovnaká politika zabezpečuje tvorbu úspor a v prípade úplnej straty práceneschopnosti poistenca spoločnosť oslobodí klienta od ďalších platieb. V tom istom akumulačnom poistení môžete zahrnúť aj ochranu pred rizikami z NS (aby ste si nekupovali samostatnú poistku), čo vám umožní ušetriť až 20 % nákladov na službu.

Ak sa však prihlásite do dôchodkového programu vo veku 30 rokov a počítate s rovnakou sumou dôchodku – 70 % vášho súčasného príjmu – budete musieť prispievať približne 20 000 rubľov mesačne. Zároveň budú náklady na dôchodkové poistenie pre mužov výrazne nižšie ako pre ženy - za všetko môžu štatistiky: slabšie pohlavie žije dlhšie ako silnejšie. Môžete však „poistiť“ svojho manžela alebo manželku a poskytnúť zdedené obdobie platieb.

Napokon, v päťdesiatke už nemá zmysel uzatvárať si dlhodobé životné poistenie (deti už spravidla vyrástli), takže je lepšie minúť peniaze na úrazové poistenie a dobrovoľné nemocenské poistenie (ak nezabezpečuje zamestnávateľ). Je pravda, že v tomto veku bude štandardná politika NS stáť dvakrát toľko - asi 8 000 rubľov ročne a plnohodnotné dobrovoľné zdravotné poistenie na rok bude stáť najmenej 30 000 rubľov. Dôchodkový program bude tiež drahý: na vytváranie úspor zostáva veľmi málo času. Takže s očakávaným mesačným dôchodkom 15 000 rubľov budete musieť počas 10 rokov v rámci programu prispievať najmenej 25 000 rubľov mesačne.

Obchodné a maximálne plány

Ľudia s vyššími príjmami (asi 150 000 rubľov mesačne pre 2- až 4-člennú rodinu) by si podľa odborníkov mali zvoliť zmiešaný program životného poistenia a doplniť ho poistkou z Národného fondu sociálneho poistenia, pričom poistná suma by mala byť výrazne vyššia - 4 milióny rubľov (pár miliónov sa vynaloží na ochranu života, ďalšie dva - na politiku Národnej bezpečnostnej služby). Platí tu rovnaké pravidlo: čím skôr si poistku kúpite, tým menej zaplatíte. Vo veku 25 rokov s poistným obdobím 20 rokov bude ročné poistné pre muža predstavovať 83 000 rubľov, zatiaľ čo vo veku 35 rokov budete musieť za poistenie na rovnaké obdobie zaplatiť 122,4 000 rubľov NS bude stáť približne 11 tisíc rubľov ročne.

O dôchodkovom programe je tiež potrebné rozhodnúť čo najskôr: pre 25-ročného muža príspevky na doživotný dôchodok, ktorý dostane o 30 rokov vo výške 70 % bežného príjmu (asi 100 tis. rubľov), bude predstavovať 20 000 rubľov mesačne, zatiaľ čo vo veku 35 rokov - už 52,5 tisíc a vo veku 50 rokov, aby ste dostali doživotný dôchodok vo výške 45 000 rubľov, budete musieť zaplatiť dvakrát toľko. mesačne.

Ak chcú rodičia zaručiť vzdelanie svojho dieťaťa na popredných univerzitách v krajine, kde sú náklady na vzdelávanie 250 - 300 000 rubľov ročne, stojí za to zvoliť si vhodný program sporenia. Investovaním 7 000 rubľov mesačne prostredníctvom poisťovateľa ušetríte za 10 rokov 1,5 milióna rubľov a budete môcť platiť za vzdelanie svojho dieťaťa na univerzite. Všetky ostatné poistenia (havarijné a povinné zmluvné poistenie, majetku) sa vydávajú v prípade potreby. Náklady na komplexné poistenie a povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla za cenu auta 750 tisíc rubľov bez franšízy teda budú asi 60 tisíc rubľov ročne, poistenie dreveného vidieckeho domu v hodnote asi 3 miliónov rubľov - 20 - 30 tisíc.

Pre rodiny s mesačným príjmom nad 10 tisíc dolárov odborníci odporúčajú poistiť si život živiteľa rodiny vo výške 8 miliónov rubľov. Vo veku 25 rokov, pri výbere zmiešaného životného poistenia za 4 milióny rubľov, bude výška príspevkov pre muža 13,8 tisíc rubľov a na konci poistnej doby (po 20 rokoch) dostane príjemca celú akumulovanú sumu. berúc do úvahy výnosy z investícií. Ak sa poistíte vo veku 35 rokov, výška príspevkov bude vyššia - 20,2 tisíc rubľov. Bez ohľadu na vek má zmysel zakúpiť si poistku z Národného poistného fondu. Ak je poistná suma na riziká smrti a invalidity poskytnutá na 3,4 milióna rubľov a na riziko zranenia - 0,5 milióna, potom budú príspevky v rámci takéhoto programu predstavovať 1,3–2,6 tisíc rubľov ročne (v závislosti od veku: od 25 do 50 rokov).

Počet požadovaných poistiek priamo nezávisí od veku poistenca a veľkosti príjmu rodiny, všetko je v konečnom dôsledku dané potrebami rodiny. Ak splácate hypotéku, životné a majetkové poistenie je nevyhnutnosťou: inak sa môžete stať bezdomovcom alebo bez živobytia. Samozrejme, s mesačným príjmom 60 tisíc rubľov na rodinu nie je potrebné hovoriť o komplexnej finančnej ochrane, ale stále sa oplatí poistiť si život a aspoň minimum majetku, ako aj vytváranie dôchodkových úspor. Okrem toho sa na tento „luxus“ vynaložia len 4 % rodinných príjmov. S rastom zárobkov by sa mali náklady na poistenie zvýšiť (bez straty kvality života) na 5–8 %.

Čo ovplyvnilo vaše odmietnutie využiť služby dobrovoľného poistenia? V %

• Nie je potrebné poistenie - 36
• Vysoká cena poistných produktov - 24
• Nedôvera voči poisťovniam - 23
• Nedostatok informácií o poisťovacích službách - 8
• Nedostatok informácií o poisťovniach - 7
• Nedostatok služieb, ktoré potrebujem - 4
• Iné - 6
• Je pre mňa ťažké odpovedať - 16

S týmito otázkami sme sa obrátili na prezidentku Petrohradskej únie poisťovateľov Ľudmilu Borisovnu Fedorovú.

Poistenie je univerzálny nástroj vytvorený ľudstvom na ekonomickú ochranu svojich majetkových záujmov. V súčasnosti sa v ekonomicky vyspelých krajinách bez nej neuskutoční ani jedna obchodná transakcia a nepracuje prakticky ani jeden podnik. Takmer každý človek má uzavretú poistku. Poisťovacia prax u nás zatiaľ nie je veľmi rozvinutá. A existuje na to niekoľko dôvodov: nedostatok kultúry poistenia medzi obyvateľstvom; nízky imidž poisťovacích agentov; všetky druhy kríz, ktoré podkopávajú dôveru v poisťovacie inštitúcie; nedostatočná edukačná práca samotných poisťovní; agresívna reklama. Preto sa dnes zameriam len na niektoré aspekty poisťovníctva.

Klasifikácia poistenia

Poistenie sa delí na povinné a dobrovoľné. Nechýba ani poistenie osôb, majetku a zodpovednosti za škodu.
V prípade povinného poistenia vznikajú poistné vzťahy zo zákona. Napríklad zdravotné poistenie. Najčastejšie sa povinné zmluvné poistenie využíva pri poistení environmentálnej zodpovednosti nebezpečných výrobných zariadení, štátnych lesov a zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel (v zahraničí ide o „zelenú kartu“).
Dobrovoľné poistenie v Rusku je regulované poistnou legislatívou. Je založená na dobrovoľnej dohode medzi poisťovateľom a poistníkom. V Petrohrade je dokonca aj určitá „sezónnosť“. V lete sa často uzatvárajú poistné zmluvy na vidiecke domy a osobné vozidlá. Na jar si ľudia kupujú viac zdravotného poistenia na dovolenky v zahraničí.
Poistenie osôb sa delí na životné poistenie a úrazové poistenie, ktoré je v našom meste populárnejšie. Životné poistenie však nie je žiadané kvôli nestabilite ekonomiky, keďže ide o akumulačný typ poistenia.
Poistnú ochranu môže využiť každý a poistiť sa dá takmer všetko, dôležité je len uzavrieť správnu zmluvu a vybrať si spoľahlivú spoločnosť.

Výber spoločnosti

Aby ste zabezpečili spoľahlivosť poisťovne, musíte venovať pozornosť niekoľkým bodom. Najprv si pozrite pôvodnú štátnu licenciu vydanú Ruskou federálnou službou pre dohľad nad poisťovacími činnosťami a nie nikým iným a dátum jej platnosti. Navyše druhy poistenia povolené touto spoločnosťou musia byť uvedené priamo v licencii.
Po druhé, požiadajte o nahliadnutie do osvedčenia o registrácii spoločnosti, aby ste zistili, ako dlho je na trhu. Čím dlhšie, tým lepšie. Optimálne obdobie je 4-5 rokov.
Tak ako dáždnik nezastaví dážď, ani poistka nevylúči nebezpečenstvo a riziko z vášho života, ale pomôže vám ich zvládnuť a ochráni vás pred ich následkami.
Po tretie, pozrite sa na súvahu spoločnosti za minulý rok. Nie každý je silný v účtovníctve, ale pozrite sa na základné imanie a riadok v pasívach „rezervy poistenia“ - čo to je? Ide o prostriedky určené na pravdepodobné platby za poistné udalosti.
Nakoniec si pozrite cenovú politiku poisťovne. Nebuďte leniví zavolať viacerým spoločnostiam a opýtať sa na tarify. Ak sú príliš nízke alebo veľmi vysoké, malo by vás to upozorniť.
Ak máte pochybnosti, obráťte sa na Petrohradskú úniu poisťovateľov a získajte potrebné rady.

Uzavretie dohody

Ak ste si vybrali spoľahlivú spoločnosť, potom je dôležité správne formalizovať váš vzťah. Uzavretie nevýhodnej zmluvy je totiž ešte urážlivejšie ako strata majetku, ktorý nie je poistený načas.
Aby ste to dosiahli, musíte si pozorne prečítať poistné pravidlá a zmluvu zostavenú v súlade s nimi. Je celkom možné, že obsahujú klauzulu, ktorá zbavuje obchod ekonomického významu. Poistenie „všeobecne“ neexistuje, ale v zmluve sú uvedené špecifické prípady poistných platieb. Ak si poistíte svoj majetok proti požiaru, no poškodí ho povodeň, tak škoda nebude odškodnená. Pokúste sa do dokumentu zahrnúť všetky riziká, pred ktorými sa chcete chrániť.
Venujte pozornosť odborným podmienkam zmluvy. Napríklad spoluúčasť je oslobodenie poisťovateľa od krytia strát nepresahujúcich určitú sumu. Preto by ste sa nemali ponáhľať s podpisom na dohodu, kde sú nejasnosti.
A na záver by som rád poznamenal, že ekonomické výhody poistenia sú nepopierateľné, ale len vtedy, keď jednáte so spoľahlivým partnerom a myslíte to so spoluprácou vážne.

Príbeh

AKO TO VŠETKO ZAČALO

V Rusku sa poisťovníctvo rozvinulo až začiatkom 19. storočia. So vznikom súkromných poisťovní však nastal jej skutočný rozkvet.
Obľúbené bolo najmä poistenie proti požiarom. Úspešné vykonávanie operácií s rizikom požiaru umožnilo ruským poisťovateľom zaujať vedúce postavenie v Európe. Po roku 1917 sa však v živote štátu, vrátane poisťovníctva, udiali významné zmeny. Bol zavedený štátny monopol na poistenie, ktorý sovietskych občanov zbavil práva na výber spoločnosti, podmienok a kvality poistných produktov. Oživenie poistného trhu v Rusku začalo po roku 1988 prijatím zákona „o spolupráci“. Potom štátny monopol zanikol a začali sa vytvárať komerčné poisťovne. V Petrohrade dnes podniká v poisťovníctve asi 100 spoločností, vrátane pobočiek mimomestských spoločností.

V posledných rokoch sa poisťovne viac rozvinuli, zoznam poskytovaných služieb sa výrazne rozšíril a záujem potenciálnych klientov o takéto služby je neskutočne výrazný. Ide o to, že poistenie vo svojej podstate zahŕňa spoločnú zodpovednosť za určité následky. Ak hovoríme o byte, môže byť poistený proti povodniam, živelným pohromám, požiarom a núdzovým situáciám. Ak teda nastane takáto situácia, vytvorí sa možnosť prijatia vážnej platby, ktorá človeku umožňuje dostatočne rýchlo zvládnuť náročnú situáciu.

Určite povieme, že zoznam poistných situácií sa každým dňom rozširuje. Potenciálny klient čelí neuveriteľnému množstvu rôznych spoločností, ktoré medzi sebou súperia o ponúkanie svojich kvalifikovaných služieb v poisťovníctve. Dnes sa dá poistiť takmer všetko. Existujú aj možnosti povinného poistenia, ktoré sú jasne definované legislatívnym rámcom. Hneď si povedzme, že pred samotným poistným procesom si určite treba premyslieť výber správnej spoločnosti a samotný typ poistenia. Pre moderného klienta nebude jednoduché vybrať si z množstva ponúk. Preto je hlavným prvkom výberu vždy podrobná analýza. A pri výbere poisťovne je najdôležitejšie analyzovať spoľahlivosť.

Hypotekárne úvery sa dnes stali veľmi dôležitými, v procese ktorých si človek kupuje nehnuteľnosť na úver. Banka trvá na tom, aby bol byt poistený. Ide o to, že ak dôjde k neobvyklej situácii, osoba prostredníctvom poistenia bude môcť získať určité platby, ktoré sa v budúcnosti stanú základom pre stabilizáciu finančnej situácie. Ak človek nemá poistenie, nebude môcť obnoviť svoju pohodu a nikto za neho nebude platiť úverové záväzky. V súlade so stanovenými právnymi normami je proces výberu poisťovne na dlžníkovi. Banka mu môže ponúknuť svojich partnerov, ale banka nemôže trvať na tom, aby bola poistka vystavená v jasne definovanej spoločnosti.

Podľa toho je zrejmé, že existujú rôzne možnosti a typy poistenia bytu. Okrem iného existuje neskutočná škála rôznych spoločností, ktoré sú pripravené poskytnúť celú škálu služieb v tejto oblasti. Predtým, ako pôjdete do spoločnosti a začnete poistný proces, určite musíte vykonať analytickú štúdiu jej ratingov. Okrem iného je potrebné študovať poistné programy, aby ste si v budúcnosti vedeli vybrať optimálne riešenie s prihliadnutím na všetky vaše priania, požiadavky, ako aj s prihliadnutím na vlastnosti priestorov, ktoré budete poisťovať.

Všetky vzťahy s poisťovňou musia byť zaznamenané v špecializovanej zmluve. Tento dokument je hlavným prvkom ochrany záujmov klienta v prípade, že poisťovňa odmietne plniť svoje záväzky. Je veľmi dôležité, aby ste si podrobne preštudovali všetky nuansy tejto dohody, aby ste si v budúcnosti mohli byť istí, že podpísaný dokument čo najviac chráni vaše záujmy. Ak nerozumiete niektorým bodom zmluvy, obráťte sa na právnika so žiadosťou o výklad. Ak vám niektoré body nevyhovujú, je lepšie vyhľadať inú poisťovňu.

Prečo by ste si mali uzavrieť poistenie bytu?

Moderní obyvatelia našej krajiny veľmi dobre chápu, že výlučne individuálna pripravenosť na čokoľvek sa môže stať základom pre maximálnu ochranu ich vlastných záujmov. V súlade s tým sa dnes takmer každý snaží chrániť svoj majetok pred poškodením alebo stratou. Samozrejmosťou je zakúpenie kvalitných ochranných systémov v podobe bezpečnostných alarmov. Táto metóda však stále neposkytuje vyhliadky na ochranu pred povodňami, mimoriadnymi udalosťami, prírodnými katastrofami, požiarmi a inými každodennými problémami. To znamená, že poistenie je najlepší spôsob, ako získať jedinečné záruky, že v prípade kritickej situácie bude môcť človek získať určitú kompenzáciu, ktorá pomôže stabilizovať situáciu.

Poistenie nehnuteľnosti je dobrovoľné. Tieto opatrenia sú zamerané na vytvorenie dodatočnej ochrany pred všetkými druhmi negatívnych aspektov vplyvu. V prípade získania hypotéky je poistenie podmienkou. Keďže banky si dobre uvedomujú, že ak nastane kritická situácia, človek sa s výslednou záťažou sám nevyrovná, čo znamená, že banka môže utrpieť vážne straty.

Musíme povedať, že vo všetkých vyspelých európskych krajinách dobrovoľné poistenie nehnuteľnosti existuje už pomerne dlho. A takmer všetci ľudia sa takýmto poistením snažia minimalizovať možné straty. U nás je relevantnosť týchto poistných služieb výlučne v štádiu svojho rozvoja. Práve z tohto dôvodu nie každý úplne chápe, aký dôležitý je proces včasnej ochrany svojich záujmov prostredníctvom poistenia.

Treba poznamenať, že náklady na poistenie a provízie sú veľmi malé. Teda poistenie nehnuteľnosti je služba, ktorá je v súčasnosti dostupná pre každého. Ostáva už len kompetentne a správne si vybrať spoločnosť, ktorá vám v prípade poistnej situácie skutočne dokáže poskytnúť celú škálu služieb a garantované platby. V skutočnosti dnes existuje veľa takýchto spoločností. Ratingy ukazujú, že existuje veľa poisťovacích organizácií, ktoré fungujú už niekoľko rokov a počas svojej práce dokázali, že pracujú zodpovedne a efektívne.

Zo štatistík u nás vyplýva, že len 10 percent obyvateľov krajiny preferuje dobrovoľné poistenie majetku. Ďalších 5 percent poisťuje byty výlučne pri čerpaní hypotéky. To znamená, že môžeme so značnou istotou povedať, že v súčasnosti je o tento druh poistenia zvýšený záujem, ale stále je to nedostatočné, aby občania skutočne dostali vyhliadky na maximálnu ochranu.

Poistenie majetku je pre mnohých stále pochybným podnikom. Zároveň by ste nemali predpokladať, že kritické situácie nevznikajú príliš často, a preto nemusíte míňať peniaze na poistenie. V skutočnosti si môžete svoj byt a rekonštrukcie poistiť proti všetkým možným aspektom vplyvu. Byt je vaším pasívom a majetkom. Toto je miestnosť, v ktorej bývate. A treba ho maximálne chrániť – namontovať kvalitné okná, zaobstarať si spoľahlivé dvere a poistiť sa. Týmto spôsobom budete mať istotu v budúcnosti a žiadne kritické situácie nemôžu spôsobiť negatívne dôsledky vo vašom živote.

Nehnuteľnosť sa dnes dá poistiť proti požiarom. Pripomeňme, že ročne podľa štatistík touto katastrofou trpí viac ako 5 000 obytných priestorov. A mnohí občania sú následne nútení dlho sa potulovať po prenajatých bytoch, pretože neexistuje skutočná príležitosť na obnovu priestorov. Škody na nehnuteľnostiach vznikajú záplavami, výbuchmi plynových zariadení a mechanickým poškodením. Napríklad aj v nových budovách dochádza k vážnemu zmršťovaniu, čo vedie k tvorbe trhlín v stenách a poškodeniu nosných konštrukcií. Prostredníctvom poistenia môžete ochrániť svoje priestory pred lúpežou, pádom žeriavov, stromov a stĺpov. Poistenie sa poskytuje aj proti škodám spôsobeným tretími osobami, proti protiprávnym činom a živelným pohromám.

Kde je najlepšie poistiť byt?

Samozrejme, jednou z najdôležitejších otázok v poistení je výber spoločnosti, ktorá by mohla poskytnúť optimálne výhodné podmienky zohľadňujúce potreby moderných klientov. Ponúkame vám hodnotenie najrelevantnejších spoločností, ktoré v súčasnosti v krajine pôsobia a tešia sa najvýznamnejším parametrom obľúbenosti u potenciálnych klientov.

Alfa poistenie

Ide o akéhosi lídra na poistnom trhu nielen u nás, ale v celom postsovietskom priestore. Má neuveriteľne vysoké hodnotenie pre maximálnu spoľahlivosť. Vyznačuje sa zvýšenými parametrami solventnosti. Inými slovami, práve služby tejto spoločnosti dokážu maximálne uspokojiť potreby náročných klientov.

Táto spoločnosť poskytuje pomerne serióznu škálu poistných programov. Existujú aj možnosti individuálneho prístupu k poisteniu. Náklady na služby možno nazvať cenovo dostupnými, vďaka čomu sú služby spoločnosti neuveriteľne žiadané. Ďalšou výhodou návrhov je, že je možné vydávať politiky online. Zároveň Vám spoločnosť zabezpečí doručenie všetkých potrebných dokumentov až k Vám domov.

poistenie Tinkoff

Táto spoločnosť je považovaná za relatívne mladú, avšak už za tak krátku dobu svojej existencie sa ukázalo, že je schopná poskytnúť vysoké parametre spoľahlivosti a solventnosti. Práve tu môžu klienti získať širokú škálu služieb za veľmi prijateľné ceny. Povedzme hneď, že v súčasnosti môžete prejsť procesom poistenia návštevou pobočky. Službu poistenia môžete využiť aj telefonicky alebo na webovej stránke. Zároveň môžete kedykoľvek využiť online poradne. K dispozícii sú rôzne možnosti platby. Za službu môžete zaplatiť v hotovosti alebo môžete vykonať prevod. Je tu tiež možnosť získať vyhliadku na platbu v splátkach bez hromadenia úrokov.

Rosgosstrach

Táto spoločnosť je právom považovaná za najskúsenejšiu. V súčasnosti existuje veľa kancelárií po celej krajine. Spoločnosť zamestnáva iba skúsených odborníkov, ktorí poskytujú vysoký zákaznícky servis. Široká škála rôznych programov umožňuje každému potenciálnemu klientovi nájsť a vybrať práve tie služby, ktoré sa môžu stať nesporným základom pre vytvorenie ochrany. Náklady na služby sú na pomerne nízkej úrovni.

Ingosstrach

Spoločnosť má bohaté skúsenosti v poisťovníctve. V súčasnosti je vyvinutých mnoho programov, prostredníctvom ktorých môžu občania získať komplexné poistenie za veľmi nízke ceny. Existujú štandardné pravidlá a dokonca aj VIP produkty. V súlade s tým môžete nájsť a zakúpiť si presne tú službu, ktorú v aktuálnom čase potrebujete. Za zmienku určite stojí, že dnes táto spoločnosť ponúka možnosti krátkodobého poistenia. Existuje aj program ekonomickej ochrany nehnuteľností.

RESO-Garantiya

Spoločnosť má neuveriteľne dlhú históriu. Kancelárie sa nachádzajú po celej krajine, vďaka čomu sú služby spoločnosti dostupné pre každého. Existuje množstvo zaujímavých poistných programov na rôzne časové obdobia. Existujú štyri hlavné programy – ekonomický, preferenčný, expresný a prémiový. Každý si tak bude môcť nájsť a vybrať si presne ten balík poistenia, ktorý v aktuálnom čase potrebuje. Upozorňujeme, že spoločnosť ponúka online poradenské služby, ako aj bezplatné online právne služby v oblasti poistného poradenstva. To všetko poskytuje kvalitný a profesionálny servis, ktorý zaujme aj tých najnáročnejších klientov.

Najobľúbenejšie typy poistenia bytu

poistenie- služba, ktorá zahŕňa komplexný prístup k objektu. To znamená, že si môžete poistiť nielen byt, ale aj nábytok, opravy, výzdobu atď. Moderné poisťovne vedia zabezpečiť rôzne programy, ktoré zahŕňajú možnosť poistenia rôznych aspektov. Potenciálny klient má teda výbornú príležitosť nájsť a vybrať si také možnosti poistenia, ktoré zahŕňajú všetky požiadavky a potreby.

Relevantné sú tieto druhy poistenia:

• Poistenie samotnej nehnuteľnosti. V tomto prípade sa vytvorí štruktúra na ochranu priestorov pred rôznymi negatívnymi faktormi. Upozorňujeme, že v poistnej zmluve musia byť nevyhnutne opísané všetky nuansy škody, ktorá spadá pod poistnú udalosť. Dohoda obsahuje aj popis štruktúry registrácie škody, vykonania posúdenia a výpočtu výšky platby;
• Poistenie konštrukčných prvkov. Vypracuje sa opis prvkov, ktoré sú predmetom poistenia. Ide o steny, podlahy, základy, schody, strechu atď.. Upozorňujeme na potrebu podrobného popisu všetkých konštrukčných prvkov, ktoré sú kryté poistením v prípade neštandardnej situácie. Povedzme hneď, že riziko zničenia konštrukčných prvkov nehnuteľnosti je minimálne, a preto sú sadzby pre tento typ poistenia veľmi minimálne;
• Poistenie interiérových úprav a inžinierskych systémov. Povedzme hneď, že pri požiaroch, povodniach a iných domácich nehodách spravidla trpia opravy a inžinierske systémy. Preto je tento typ poistenia veľmi relevantný a žiadaný. Situácie často vznikajú, keď vodovodný systém zlyhá, čo má negatívne dôsledky. Zároveň môže byť vinníkom takéhoto incidentu opotrebovanie zariadenia, čo znamená, že ani súdnou cestou sa poškodený pravdepodobne nepodarí vymôcť prostriedky na obnovu svojich priestorov. Z tohto dôvodu je najracionálnejším variantom poistenia poistenie opráv a inžinierskych systémov. V prípade akejkoľvek negatívnej nehody sa môžete vždy spoľahnúť na veľké platby, ktoré môžu pomôcť rýchlo vyriešiť všetky ťažkosti;
• Poistenie majetku. Táto možnosť poistenia vám umožňuje v budúcnosti získať odškodnenie v prípade vlámania alebo krádeže majetku. V súlade s tým je zrejmé, že všetky cennosti nachádzajúce sa v priestoroch podliehajú ochrane;
• Poistenie občianskej zodpovednosti. Veľmi aktuálny balík poistenia. V podstate ide o uskutočnenie platieb strane, ktorá utrpela stratu v dôsledku vášho prehliadnutia. To znamená, že hovoríme o náhrade škody spôsobenej na cudzom majetku. Napríklad ste išli na dovolenku a počas tejto doby sa stala nehoda. Vaše potrubie uniklo, čo spôsobilo záplavy vo vašom spodnom byte. V tejto situácii musíte prevziať povinnosti nahradiť spôsobenú škodu. Ak máte uzatvorenú poistnú zmluvu, proces úhrady má na starosti poisťovňa;
• Poistenie vlastníctva pri kúpe nehnuteľnosti. Tento typ poistenia nadobudol v posledných rokoch čoraz významnejšie aspekty. Vystavuje sa pri realizácii transakcií s nehnuteľnosťami. Predmetom ochrany je v tomto prípade vlastnícke právo. Upozorňujeme, že tento typ poistenia sa často uzatvára pri získavaní hypotekárneho úveru.

Pokyny na poistenie krok za krokom

Poistenie majetku nie je ťažké, musíte sa však na tento proces pripraviť vopred a poznať všetky jeho nuansy. Pamätajte, že všetky poisťovne majú nejaký komerčný záujem. To znamená, že vašou hlavnou úlohou je nájsť návrhy, ktoré budú chrániť aj vaše záujmy. Upozorňujeme, že existuje štandardný typ poistenia a možnosť individuálneho poistenia. V prvom prípade sa politika zakúpi bez predbežného posúdenia priestorov a náklady sa vypočítajú na základe trhových ukazovateľov. Druhá možnosť predpokladá, že je potrebné vykonať odborné posúdenie nehnuteľnosti.

Pokyny na akciu:

Krok 1: Výber spoločnosti

Je dôležité nájsť zodpovedného poisťovateľa, ktorý vám v prípade potreby poskytne včasné platby. Preto sa výber uskutočňuje na základe nasledujúcich kritérií:

• Posudzuje sa držba a skúsenosti spoločnosti;
• Nezabudnite si preštudovať ratingy, ktoré určujú spoľahlivosť a solventnosť;
• Posudzujú sa údaje, ktoré spoločnosť poskytuje na svojom osobnom - reprezentatívnom zdroji;
• Určite si preštudujte dostupnosť zvýhodnených ponúk a počet pobočiek, ktoré firma má.

Krok 2: Výber poistných rizík

Pamätajte, že nie vždy je rozumné kupovať si komplexné poistenie, ktoré pokrýva všetky druhy rizík. Pamätajte, že ak žijete v oblasti, kde je zaznamenaná seizmická stabilita, nie je potrebné sa poistiť proti zemetraseniu. Je tiež potrebné jasne definovať hodnoty, ktoré vyžadujú poistenie.

Krok 3: Zhromažďovanie dokumentov

Dovoľte nám okamžite poznamenať, že na vykonanie procesu poistenia budete potrebovať cestovný pas, doklady o majetku, ako aj doklady, ktoré môžu potvrdiť vaše právo na jasne definovaný predmet. Treba predložiť znalecký posudok a tiež záložnú zmluvu, ak hovoríme o hypotéke.

Krok 4: Preštudujte si zmluvu

Po odsúhlasení všetkých nuancií a detailov vám bude poskytnutá dokončená zmluva. Pamätajte, že by ste to nemali hneď podpísať. Najprv vykonajte proces jej hodnotenia. Preštudujte si všetky údaje v ňom uvedené sami. Ak obsahuje akékoľvek podmienky, ktoré neboli predtým uvedené, upozornite na to svojho zástupcu. Ak máte akékoľvek pochybnosti o akýchkoľvek detailoch, požiadajte ich o opravu bodov alebo odmietnite podpis úplne. Zmluvu môžete vždy dostať do ruky a poradiť sa o nej so skúseným právnikom.

Krok 5: Podpisovanie dokumentov

Ak po preštudovaní všetkých nuancií zmluvy pochopíte, že vám vyhovujú všetky podmienky, môžete dokument podpísať. Platobné akcie sa musia vykonávať v súlade s jej podmienkami. Nezabúdajte, že ak dostanete možnosť platiť na splátky, musíte si vopred objasniť všetky údaje o pripisovaní či nepripisovaní úrokov.

Nezabudnite, že pred podpisom zmluvy by bolo dobré poradiť sa s právnikom. Takže budete mať úplnú istotu, že všetky podmienky tohto dokumentu sú v súlade s právnymi požiadavkami. A čo je najdôležitejšie, v prípade potreby budú chrániť vaše záujmy.

Ako sa vypočítajú náklady na poistenie?

Hneď si povedzme, že výška poistenia je vždy individuálna. Ide o to, že existuje rozdiel vo výbere rizík, ako aj v charakteristikách priestorov. To znamená, že čím je objekt drahší a čím významnejší je zoznam rizík, ktoré sú poistené, tým výraznejšie budú cenové parametre.

Náklady sú ovplyvnené stavom bytu, ako aj jeho cenou v aktuálnom čase. Tieto aspekty sa skúmajú vo fáze predkladania dokumentov. Možnosti prémiových nehnuteľností majú vysoké cenové parametre, ktoré si vyžiadajú značné platby, a to vyvoláva zvýšené poistné.

Dôležitý je aj počet izieb a plocha miestnosti. V tomto prípade je potrebné posúdiť otázku prítomnosti opráv v priestoroch. V prípade, že priestory nie sú zrekonštruované (staré rekonštrukcie), potom bude cena niekoľkonásobne nižšia ako v prípade poistenia priestorov s modernou a kvalitnou rekonštrukciou.

Počet rizík si musíte určiť sami. A pamätajte, že čím významnejší počet rizík do svojej poistky zahrniete, tým výraznejšia bude jej cena. Ovplyvňuje to aj výška krytia, ktorú si môžete sami zvoliť, ako aj termín. Ak použijete základné parametre, priemerné náklady na politiku budú stáť od dvoch do siedmich tisíc rubľov.

Bežný človek si na výhody poistenia spomenie, až keď v byte vypukne požiar alebo povodeň. Dnes v Rusku sa majiteľ domu nezávisle rozhoduje, či potrebuje poistenie, ak byt nie je kúpený hypotékou.

Čo poskytuje poistenie nehnuteľnosti?

Poistenie majetku fyzických osôb je v prvom rade nevyhnutné na náhradu škody vzniknutej v dôsledku vzniku poistnej udalosti. Typickými poistnými udalosťami sú požiare, škody na majetku vodou, lúpeže, krádeže a protiprávne konanie tretích osôb (rozbitie skla alebo podpaľačstvo). Okrem toho si môžete uzavrieť poistenie občianskoprávnej zodpovednosti za svoje vlastné činy, konkrétne spôsobenie škody na majetku vašich susedov.

Čo je to poistenie domácnosti?

Pri uzatváraní takejto poistky zvyčajne existuje niekoľko kategórií, medzi ktoré sa rozdeľuje celková suma poistenia:

1. Konštrukčnými prvkami bytu sú steny, stropy, balkóny a lodžie, okná, dvere.
2. Inžinierske komunikácie - vykurovacie systémy, dodávka elektriny a vody, inštalatérske práce.
3. Oprava - podlahy, tapety, dekoratívne prvky.
4. Nábytok a domáce spotrebiče.

To, proti čomu je majetok poistený, sa štandardne nazýva riziká. Typickým zoznamom rizík je požiar, povodeň, výbuch plynu, živelné pohromy, krádeže.

Najpopulárnejšie je komplexné poistenie. Zvyčajne tiež stanovuje občianskoprávnu zodpovednosť vlastníka domu voči jeho susedom.

Je pozoruhodné, že značná časť sumy poistného plnenia je často určená na ochranu nosných stien. A pre povrchovú úpravu, ktorá najčastejšie trpí, môže byť poistné krytie nižšie ako 25 % z výšky škody. Majiteľ domu však môže nezávisle určiť podmienky zmluvy a zahrnúť ďalšie riziká, napríklad kolísanie prúdu alebo rozbitie skla.

Ak sa majiteľ rozhodne uzavrieť individuálnu poistnú zmluvu, príde k nemu domov odborník, ktorý nehnuteľnosť posúdi. Sadzba poistenia bude závisieť od viacerých faktorov: podlaha, bezpečnosť, rok výstavby, materiál stien, podlahy a stropu.

Poistenie dekorácií a bytového vybavenia je zvyčajne 0,3–0,7 % z poistnej sumy, poistenie domácnosti je od 0,2 do 1 %.

Náklady na poistenie sa zvyšujú, ak sa nehnuteľnosť prenajíma, keďže nájomca sa najmenej zaujíma o bezpečnosť nehnuteľnosti. Náklady na vašu poistku môžete znížiť využitím franšízy, inštaláciou požiarnych a bezpečnostných hlásičov, kovových dverí a oplotením pozemku.

Odborníci odporúčajú uzavrieť poistnú zmluvu s veľkými spoločnosťami, čo odôvodňujú tým, že seriózni poisťovatelia už dávno majú vypracovaný mechanizmus vyplácania náhrady škody. Nezabudnite však, že v každom jednotlivom prípade sa výška platby určuje individuálne.

Je to módna záležitosť alebo striktná nevyhnutnosť poistiť si život, zdravie, auto a byt?

"Zdalo by sa: život aj on žije, ale prichádza poistný prípad!" (V. Višnevskij)

Ako často myslíš na budúcnosť? Ako vnímate ochranu svojho blaha? V štáte? Alebo možno vo World Justice?

Universal Justice je určite dobrá vec, no musíme si na ňu ešte počkať. A vy chcete pohodu práve teraz a tiež ochranu.

Aký chlap príde za vami s balíkom amerických peňazí, keď do vás na Bentley vrazí manželka šéfa miestnej polície? Ak vám lesný požiar zničí daču, kto vám okamžite postaví tú istú, a dokonca „s perleťovými gombíkmi“? Ak vám zrazu spadne na hlavu sople a ak sa v tom čase ocitnete na služobnej ceste v Petrohrade, tak sople, tak kto bude živiť vaše deti až do ich dospelosti?

Existuje len jedna odpoveď: kúpte si všetky záruky teraz, kým nebude príliš neskoro, a urobte to sami. Ako? Začnite kúpou poistky!

A teraz – „práca s námietkami“.

Keď prídete do poisťovne poistiť PZP, nenecháte len pár ťažko zarobených tisíc svojmu strýkovi – poisťovateľovi (niečo ako „cestná daň“ pri úplnej absencii normálnych ciest). Tu získate skutočnú „nepriestrelnú vestu“ proti budúcim nedostupným výdavkom. Odhadnite, koľko dnes stojí cesta do najobyčajnejšieho zahraničného auta – povedzme Toyota Corolla? Aj keby „táto pani začala príliš prudko brzdiť, len čo uvidela chodca na priechode“. Napriek tomu budete na vine – a budete musieť zaplatiť. A s OSAGO presuniete toto čestné poslanie na plecia poisťovne.

Druhá otázka, ktorá často trápi našich spoluobčanov: prečo už päť rokov po sebe platím poisťovni, no nič sa mi nedeje? Takže to je dôvod, prečo sa to nestane, pretože platíte! Ako viete, najviac disciplinárnym faktorom na svete sú bankovky a strach z ich straty. Po prijatí niekoľkých poistných platieb za nehodu vašou vinou totiž automaticky dostávate zvyšujúce sa koeficienty pre následné poistenie v databáze poisťovateľov. Takže možno sa radujeme, že poistenie, ako amulet, od vás odvráti všetky problémy! Morálnu ujmu a poškodené nervy predsa nemožno započítať do poistného plnenia!

Tretí bod. Považujeme sa za európsky štát, a teda aj za Európanov. A v Európe je zvykom poistiť doslova všetko: od džípu a domu až po zdravie milovanej mačky a ušlý zisk vo vlastnom podnikaní zo štrajku gréckych kamionistov. Prečo sme horší? Ako civilizovaný človek sa oplatí dokonale ovládať kultúru poistenia. Nie je to len pocta móde - je to znak rozvinutej inteligencie a kolektívnej zodpovednosti spoločnosti. Koniec koncov, ak lesné požiare zničia váš domov, je len škoda, aby dospelí žobrali o dary od štátu. Rozhodnutie proaktívne poistiť svoj dom, a to aj proti lesným požiarom, vyzerá oveľa dospelejšie. A zatiaľ čo menej zodpovedné obete požiarov žijú v stanoch a čakajú na nové domy s nájmom 6000 rubľov mesačne, vy, ktorí ste si stihli poistiť svoj majetok, už máte peniaze od poisťovne a hľadáte presne taký nový dom, aký chcete. .

Alebo životné poistenie. Akí sme niekedy neopatrní – všetci dúfame v Možno. A potom príde - námorné zviera nazývané čierna líška (poisťovatelia to nazývajú poistnou udalosťou) a je to. A potom sa nešťastná vdova a deti snažia nájsť peniaze na pohreb. A to je len začiatok: deti treba kŕmiť, vychovávať, učiť. Nie každý má ušetrené milióny na Oxford pre potomkov. A ani jeden Duncan MacLeod nebol nikdy videný v strednom Rusku. S čím teda niekedy rátame, keď ignorujeme možnosť nechať po sebe aspoň „prvýkrát“ nejakú hmatateľnú sumu financií pre našich príbuzných? Ak si totiž túto sumu našetríte, budete musieť zo seba a svojich blízkych odtrhnúť slušnú časť dennej pohody. Oveľa racionálnejšie je zaplatiť jedno (!) percento z želanej sumy poisťovni a previesť na ňu odškodné v prípade vášho náhleho odchodu do iných svetov.

Jedným slovom, pštrosiu politiku týkajúcu sa osobného a rodinného blaha už náš štát nefinancuje. Takže si všetko musíte vopred premyslieť sami! Poistenie je vynikajúci nástroj v prevencii a prevencii finančných a ekonomických úderov osudu!

Opäť sa zamyslite. Vy a ja platíme dane, aj keď necháme bokom povestnú cestnú daň, vezmime si banálnu DPH. Ak je priemerná mzda 30 000 rubľov mesačne, potom 13% z toho je asi 4 000 rubľov. Tie. Ročne platíme takmer 50 000 rubľov. čo máme? A ak porovnáme: za 3 000 rubľov v rámci povinného poistenia zodpovednosti za škodu si kúpime v skutočnosti 120 000 rubľov za problémy na ceste vo forme nehody, za 10 000 rubľov si môžeme kúpiť milión rubľov pre našich blízkych v prípade nehody s nás, za 5 000 rubľov si kúpime nový vidiecky dom v prípade požiaru v starom. Porovnajte a urobte správne závery!

Tak čo, ešte sa vám nepodarilo poistiť svoj dom, život, firmu, auto? Potom vás čakáme - vitajte!