Bankarske operacije za naplatu računa. Naplata računa

... Naplata računa - ovo je izvršenje od strane banke naloga imaoca računa da na vrijeme primi dospjelu uplatu na račune i prenese je na svoj račun

Glavni sudionici u naplati mjenica su: prvo, nalogodavac (nalogodavac) - strana u komisijskoj transakciji koja upućuje drugu stranu - komisionara - da jednu ili više transakcija mjenicama izvrši uz naknadu. U ovom slučaju transakcija se zaključuje u ime komisionara, ali u interesu i na teret nalogodavca, koji nalaže poslovnoj banci da naplati račune. Zaključenje sporazuma. Inkas se izrađuje potvrdom o osiguranju, u kojoj se napominje: "Za prikupljanje", "Za prikupljanje" ili se koristi druga formula koja jasno definiše dodijeljene funkcije;

drugo, banka doznaka kojoj je naloženo da izvrši operaciju naplate. Takođe je odgovoran za moguće gubitke žiranta u slučajevima kada nisam pravilno ispunio upute koje su mu povjerene;

treće, banka za prezentacije. Prije prijema ili plaćanja mora predočiti mjenicu, odmah predočiti mjenicu za plaćanje, ako je potrebno, izvršiti protest mjenice i mjenice zbog neplaćanja ili neprihvatanja, naplatiti iznos plaćanja po mjenici od lica koja su solidarno dužna po tom osnovu. U slučaju da se ove funkcije prenesu na drugu osobu, voditelj i dalje odgovara indosanu koji mu je dao uputstva o zbirci;

četvrto, isplatilac, kome je podneseno potraživanje, koje je garant naveo u ugovoru o naplati. Istodobno, s obzirom na glavnicu, doznačna banka je i inkasator i komisionar, au odnosu na platitelja može se prevariti. To je kao voditelj. Svaka banka koja prikuplja dokumente prenosi dokumente dopisnoj banci ili njenom odjelu i djeluje u zadnjem izvršitelju operacije.

Prateći rok plaćanja, banka koja je prezentovala preko svog operativnog odjela na dan tog roka predaje menicu za plaćanje trasantu (akceptoru), koji potpisivanjem akta predaje mjenice na plaćanje vrši uplatu. Nepotpisivanje akta i neplaćanje postaju osnova za protest na propisani način.

Operacija prikupljanja mjenica u bankama pojavila je potrebu da se računi na vrijeme primaju u ime vlasnika mjenica i postala je jedna od najčešćih. U njemu banke obavljaju funkcije agenta za opća poravnanja između izvoznika i uvoznika, osiguravajući pravovremenost plaćanja roba i materijala otpremljenih platitelju i pruženih usluga, preuzimaju odgovornost za prezentiranje računa platitelju i knjiženje sredstava primljenih na račun klijenta.

Plaćeni račun sa oznakom "Otkupljeno", "Plaćeno" ili nekim drugim, koji označava pravovremenost plaćanja, vraća se dužniku. U slučaju neplaćanja, banka je dužna račun predati na testiranje, a zatim ga vratiti poveriocu za naknadne radnje. Da biste dobili menicu, možete: podneti zahtev sudskim izvršnim vlastima za prinudnu naplatu plaćanja; naći drugi oblik, uključujući dobrovoljno otkupljenje protestirane mjenice od strane jednog od posrednika ili jednog od obveznika po mjenici.

Banka ne preuzima rizik tokom postupka naplate. Njegova uloga se svodi na tačno izvršavanje uputstava njegovog klijenta, utvrđenih u ugovoru. Banka je sama odgovorna za posljedice koje mogu nastati uslijed netačne primjene ovih uputa. Imalac računa, pak, zaključujući ugovor o naplati, ima jednostavnu i nedvosmislenu formulaciju naloga za banku, plaća mu pripadajuću proviziju vinskog grada i podmiruje ostale troškove koji proizlaze iz djelovanja ovog sporazuma.

Uzimajući račun za naplatu, banka ne postaje njegov vlasnik. Djeluje isključivo u ime imaoca mjenice i u njegovo ime banka može mjenicu prenijeti na druge osobe, ali samo naplatom. Sova, tj. preraspoređivač, indosament. Time se ne oslobađa preuzete obaveze i ne krši upute klijenta.

Kao što je predviđeno opštim pravilima, mjenice prihvaćene na naplatu čuvaju se u trezoru (blagajni) banke. Nerezidentni računi sa potvrdnom potvrdom odmah se šalju na naplatu banci koja servisira platitelja.

Transakcije naplate su prilično isplative za banke. Uz njihovu pomoć banke mogu akumulirati značajna sredstva i koristiti ih besplatno određeno vrijeme. Takođe su ekonomski isplativi za kupce. Dovraga, banke koriste svoje odnose s drugim bankarskim i nebankarskim institucijama brže i jeftinije. Pored toga, klijent se oslobađa potrebe da provjerava vrijeme prezentacije računa, kao i da snosi troškove sredstava koja bi bila mnogo veća nego što im banka naplaćuje u obliku provizije.

Naplata mjenica započinje u banci koja servisira imatelja mjenice, gdje dobavljač na vrijeme, uzimajući u obzir standard cirkulacije, prenosi odgovarajuće izvršene dokumente i nalog za naplatu koji sadrži upute banci. Stoga, za zaključenje ugovora o naplati, imalac mjenice mora pripremiti sljedeće dokumente:

Aplikacija koja navodi saglasnost za plaćanje provizije i sadržaj transakcije;

Originali računa predatih na naplatu;

Dvije fotokopije svakog računa; registar računa;

Dokumenti koji potvrđuju komercijalnu prirodu računa

Nakon pregleda kvaliteta dokumenata koje je predao imalac, oni koje je banka odbila vraćaju se. Podaci o zadužnicama koje nisu prihvaćene za naplatu unose se u registar i u račune banaka. Istovremeno, banka prihvata za naplatu samo račune u kojima je naznačeno mjesto plaćanja tamo gdje postoje bankarske institucije. Sami računi prebacuju se u banku kada imaju odobrenje za preraspodjelu na ime banke. Može reći sljedeće: "Platite nalog _____ banke", "Valuta za naplatu", "Za naplatu the_bank" ili "Što se tiče pouzdane_ banke". Ovaj je natpis ovjeren potpisom jemca s datumom nadoknade i povezujući pečatom. Takva potvrda ovlašćuje banku da primi uplatu, a u slučaju neplaćanja računa, da je na vrijeme ospori. Poruku platitelju da je njegova mjenica prenesena na naplatu u banku šalje sam imatelj računa. Istovremeno, mjenice se primaju na naplatu samo od onih pravnih lica koja su klijenti ove bankarske institucije i koja ovdje imaju tekući račun. Ne preporučuje se prihvatanje na naplatu prihvaćenih mjenica, nedomicilnih računa ili sa rokom plaćanja kraćim od 10 dana od datuma prijema na naplatu Inkaso-a.

Banka platitelja, primivši dokumente od kurirske poštanske službe, stavlja na svaku kopiju registra i mjenice datum prijema i pečat banke. Drugi primjerak registra i mjenice krivotvoreni su na vanbilansnom računu 9960, a treći primjerak se daje platitelju najkasnije narednog dana nakon prijema registra i mjenice. Banke imaoca i platioca moraju pomno pratiti dospijeće mjenica.

Nakon datuma dospijeća plaćanja, banka preko svog ureda podnosi račun za plaćanje. Platitelj potpisuje akt predočenja računa na naplatu i plaća ih. Tada je naplata dužna da plaćeni račun sa oznakom na prijemu novca vrati platitelju i taj novac prenese indosantu (glavnici). Njegov tekući račun.

U slučaju zakašnjenja s plaćanjem, banka, u ime svog žiranata, dokumente zadužnicom prenosi javnom beležniku na žalbu. Po povratku protestirane mjenice njemu banka podnosi privrednom sudu zahtjev za plaćanje mjenice što je prije moguće (od tri do sedam dana). Ako ovaj zahtjev nije zadovoljen, banka se obraća sudskim vlastima za prinudnu naplatu duga. Redoslijed akcija banke i ostalih sudionika operacija naplate prikazan je na ILILL dijagramu

Naplata mjenica od strane banaka je njihovo ispunjavanje naloga vlasnika mjenica za primanje plaćanja po mjenicama po dospijeću. Mjenice prenesene na naplatu dobavljač ima mjenicu sa natpisom za autorizaciju na ime ove banke (indosament za naplatu) „Plati na nalog banke za naplatu“ ili „Plati na nalog banke“, „Valuta za naplatu“.

Prihvativši račun za naplatu, banka je dužna da ga blagovremeno proslijedi instituciji banke na mjestu plaćanja i obavijesti platitelja pozivom o prijemu dokumenata na naplatu. Dakle, prilikom prikupljanja mjenica banke preuzimaju odgovornost samo nakon što na vrijeme prezentiraju mjenice platitelju i dobiju dospjele uplate. Ako je uplata primljena, račun se vraća dužniku. U slučaju da ne primi uplatu na menice, banka ih je dužna predstaviti na protest u ime nalogodavca, osim ako potonjem nije drugačije naloženo.

Banka klijentu vraća neplaćene mjenice uz protest neplaćanja, obavještavajući ga o izvršenju naloga. Za sve posljedice koje proizilaze iz izostanka protesta, odgovornost snosi banka.

Neplaćene mjenice moraju se čuvati u banci dok ih klijent ne pozove. Banke same određuju maksimalno vrijeme čuvanja dokumenata, nakon čega se odriču odgovornosti za njihovo daljnje čuvanje. Za izvršenje naloga za naplatu računa, banka naplaćuje od klijenta sve troškove slanja i slanja i primanja uplate, na protest računa u slučaju neplaćanja, kao i proviziju za usluge u obliku procenta od iznosa primljenog u banci.

Uloga banke u naplati računa svodi se na tačno izvršavanje klijentovih uputstava. Direktni rizici banaka u ovim operacijama su minimalni. Istovremeno, uz njihovu pomoć, banke mogu koncentrirati značajna sredstva na svoje račune, primajući ih na besplatno raspolaganje. Operacije naplate donose bankama stabilan prihod u obliku provizija, a banke su u pravilu zainteresirane za njihovo širenje.

Operacije naplate mjenica pogodne su za klijente banke, jer osiguravaju pouzdano i brzo izvršenje njenih uputstava za naplatu plaćanja. Pored toga, klijenti su oslobođeni potrebe da prate vrijeme prikazivanja računa za plaćanje, što je povezano sa određenim troškovima za njih.

Više o temi Bankovna naplata računa:

Opis portfelja diskontovanih zapisa komercijalnih banaka.
110. Suština i uloga komercijalnih kredita i zapisa, uslovi njihovog prometa
113. Mjenice i mjenice, rekviziti, operacije s njima. Uslovi plaćanja za zadužnice, menice s popustom i kamatama. Prihvaćanje, aval, protest računa

"Naplata" u prijevodu na ruski jezik znači primitak uplate. Suština operacije unovčenja je prihvatanje od strane banke (remitenta), strogo u skladu s uputama njenog klijenta (nalogodavca), obaveze provođenja transakcija s dokumentima koje je predao nalogodavac kako bi se od akcionara pribavio akcept i / ili plaćanje, ili izdala komercijalna dokumentacija protiv akcepta i / ili plaćanja, izdavanje dokumenata pod drugim uslovima.

Račune koji se prenose za naplatu dobavljač ima menicu sa zadatkom na ime ove banke (indosament za naplatu) „Plati na nalog banke za naplatu“ ili „Plati nalog banke“, „Valuta za naplatu“. Prihvativši račun za naplatu, banka je dužna da ga blagovremeno pošalje instituciji banke radi načina plaćanja i obavijesti platitelja pozivom o prijemu dokumenata na naplatu. Dakle, prilikom naplate mjenica, banke preuzimaju odgovornost samo nakon što na vrijeme prezentiraju račune platitelju i primite dospjele uplate. Ako je uplata primljena, račun se vraća dužniku. U slučaju da ne primi uplatu na menice, banka ih je dužna predstaviti na protest u ime nalogodavca, osim ako potonji nije drugačije naznačen.

Prilikom obavljanja poslova naplate, banke i njihovi klijenti, pored Građanskog zakonika, po pravilu se vode i "Jedinstvenim pravilima za naplatu", koje je razvila i odobrila Međunarodna privredna komora. Prevod na ruski i službeni tekst Pravilnika na ruskom i engleski dati su u Dodatcima br. 18,19 Uputstva br. 1 Vneshtorgbank SSSR-a od 25. decembra 1985. "O postupku za obavljanje bankarskih operacija na međunarodnim poravnanjima."

Kolekcija može biti "čista" i dokumentarna ". Neto naplata je zbirka samo financijskih dokumenata (prenosivih i zadužnice, čekovi, potvrde o plaćanju i drugi slični dokumenti koji se koriste za primanje plaćanja). Dakle, ovi dokumenti nisu praćeni komercijalnim dokumentima. Komercijalni dokumenti uključuju račune, otpremne dokumente i dokumente o osiguranju, vlasničke listove i sve druge nefinansijske dokumente. Dokumentarni film je prikupljanje financijskih dokumenata u pratnji komercijalnih dokumenata, kao i prikupljanje komercijalnih dokumenata. U domaćem prometu naplata mjenica i čekova praktično nije razvijena. Iako je ova operacija važna kako bi se osigurao normalan ekonomski promet. Na primer: Preduzeće prenosi svoje menice na svoju banku pre datuma dospeća provizije. Ovaj se brine o primanju uplate i klijentu stavlja na raspolaganje primljena sredstva. Prijenos računa prati pismeni nalog nalogodavca - nalog za naplatu. To mora biti tačno urađeno. Sve promjene mogu se dati samo pismeno. Mjenice se predaju primaocu uplate zajedno sa registrom, direktno na čijoj se poleđini može navesti nalog za naplatu. U registru se mjenice moraju razvrstati po gradovima kako dospijevaju. Takođe se može sastaviti ugovor o prenosu na naplatu, koji predviđa uslove i postupak za prenos računa, prava i obaveze strana, uključujući i stranku koja prima račun za naplatu - da primi uplatu i / ili prihvati račun, da izvrši druge radnje u vezi sa ostvarivanjem prava na mjenica: odgovornost osobe koja je primila mjenicu radi naplate. Ugovor o prijenosu dokumenata za naplatu nije ugovor o nalogu, jer pretpostavlja mogućnost prenamjene (preusmjeravanja) izvršenja u druge banke, a pretpostavlja se i da se uvijek plaća. Ugovor o prijenosu mjenice je tipična klauzula o proviziji jer:

ima za predmet završetak transakcije (radnje kojima se prekida pravni odnos između klijenta i njegove druge ugovorne strane);

treba platiti;

ne predviđa mogućnost jednostranog raskida;

pretpostavlja sposobnost banke da koristi usluge drugih banaka.

Ugovorom o prijenosu računa za naplatu (nego u uslovima koje banka prikuplja za naplatu mjenica) utvrđuje se obaveza banke da klijenta obavijesti o rezultatima naplate i odmah prebaci sredstva primljena po računu direktno na račun klijenta. U potonjem slučaju, banka uopće neće moći raspolagati sredstvima klijenta za svoje potrebe. Stoga je jedini izvor naknade banke provizija - naknada koja se naplaćuje za pružanje usluga naplate.

Približna pravila operacije su sljedeća. Izmjene ovih pravila su dozvoljene samo u korist nalogodavca.

Dokumente banka šalje u prilagođenim paketima poštom. (Savezna poštanska služba, pošta Centralne banke Ruske Federacije, itd.).

Banka nije odgovorna za gubitak dokumenata tokom njihovog prenosa ili neblagovremeni dolazak.

Banka nije odgovorna za posledice pogrešnih i netačnih uputstava iz registra, grešaka i netačnosti u dokumentima koji su joj dostavljeni, pogrešnih postupaka banke koja zastupa, bilo kakvih nesreća van kontrole banke.

Banka nije odgovorna za neizvršenje protesta zbog odsustva javnog bilježnika na mjestu plaćanja, njegovih pogrešnih radnji, kašnjenja primljene uplate od strane javnog bilježnika.

Banka je dužna da odmah obavijesti nalogodavca o nemogućnosti davanja protesta.

U svakom slučaju, ako računi nisu plaćeni, banci se moraju nadoknaditi troškovi.

Naknadu banci prenosi nalogodavac prilikom predaje naloga za naplatu.

Banka nije odgovorna za kasno obavještavanje od strane banke koja je prezentirala.

Prvo pitanje ovdje odnosi se na način otpreme. Sistem Centralne banke Ruske Federacije je u stanju da riješi ovaj problem, ograničavajući se na prihvatanje mjenica od banaka u zapečaćenim paketima i slanje tih paketa.

Banka doznaka nije odgovorna za razne nesreće, već samo mora tačno izvršiti nalog za naplatu.

Pošiljatelju se moraju nadoknaditi svi troškovi vezani za izvršenje naloga. Prilikom prihvatanja menica, banka ih verifikuje podacima iz registra i proverava menice radi ispravnosti sastavljanja. Svi nedostaci koji ne rezultiraju gubitkom valjanosti mjenice moraju biti navedeni u registru. Svi računi u registru moraju imati tačnu adresu uplatitelja. Svaka mjenica mora biti pričvršćena natpisom asignacije na banku. Druga kopija naloga sa bankovnom napomenom o prihvatanju („Prihvaćeno za preuzimanje“, potpis) i u potpunosti popunjena, prenosi se na nalogodavca.

Modno je povjeravati predlaganje računa za plaćanje notaru, iznos državne takse u ovom je slučaju mali.

Neplaćene mjenice moraju se čuvati u banci dok ih klijent ne pozove, a rok skladištenja banke same određuju i po isteku roka odriču se odgovornosti za dalje čuvanje računa.

Kao što slijedi iz gore navedenog, uloga banke svodi se na tačno izvršavanje klijentovih želja. Direktni rizici banaka u takvim operacijama su minimalni. U tim uvjetima banke koncentriraju prilično velika sredstva na svoje račune, primajući ih na besplatno. Banke su u pravilu zainteresirane za proširenje operacija naplate, jer donose prilično stabilan prihod.

Za klijente su takve operacije također prikladne, jer osiguravaju pouzdano i brzo izvršenje njegovih naloga za naplatu. Pored toga, klijenti se oslobađaju potrebe praćenja vremena prezentacije mjenica za plaćanje, što je povezano s određenim troškovima.

2.4. Naplata računa.

Naplata mjenica od strane banaka (provizijska operacija) je njihovo izvršenje naloga od imatelja mjenica za primanje plaćanja po mjenicama po dospijeću. Prilikom prikupljanja računa, banka preuzima odgovornost za blagovremeno prezentiranje računa platitelju i za primanje dospelog plaćanja.

Da bi izvršili komisijsku operaciju, odbori podnose zahtjev banci, gdje se pored zahtjeva za prihvatanjem mjenica za primanje uplate navodi datum isplate, ime uplatitelja, njihove adrese, ime protestanta (od koga se može izvršiti protest), ukupan broj i iznos računa. Mjenice koje se prenose na proviziju moraju biti dostavljene na poleđini sa napomenom o preraspodjeli glavnice u ime bankarske institucije.

Za račune prihvaćene za proviziju, banka se obvezuje:

obavještavaju platitelje obavijestima o prijemu računa za naplatu;

nakon primanja uplata, izdajte ih odborima ili prebacite primljene iznose na mjesto prihvatanja računa i po uputama odbora u druge gradove;

u slučaju neprimanja uplate, pošaljite menice javnom beležniku radi prezentacije radi plaćanja i protesta;

vratiti neplaćene račune nalogodavcu protestom (ili, na njegov zahtjev, bez protesta).

Banka ne mora odgovoriti:

za posljedice netačnih podataka koje je glavni korisnik naveo u prijavi;

za posljedice propusta u samom računu;

za posljedice pružanja računa ne na ruskom jeziku bez prevoda;

za gubitak računa poštom ili kašnjenje u isporuci krivicom poštanskih organizacija;

za rad notara.

Za primanje uplata na menice naplaćuje se naknada čiji iznos banka određuje samostalno. Naknada se naplaćuje prilikom prihvatanja mjenica uz proviziju.

Dakle, prilikom prikupljanja mjenica banke preuzimaju odgovornost samo nakon što na vrijeme prezentiraju mjenice platitelju i dobiju dospjele uplate. Ako je uplata primljena, račun se vraća dužniku. U slučaju da ne primi uplatu na menice, banka ih je dužna predstaviti na protest u ime nalogodavca, osim ako potonjem nije drugačije naloženo.

Banka klijentu vraća neplaćene mjenice uz protest neplaćanja, obavještavajući ga o izvršenju naloga. Za sve posljedice koje proizilaze iz izostanka protesta, odgovornost snosi banka.

Neplaćene mjenice moraju se čuvati u banci dok ih klijent ne pozove. Banke same određuju maksimalno vrijeme čuvanja dokumenata, nakon čega se odriču odgovornosti za njihovo daljnje čuvanje. Za izvršenje naloga za naplatu mjenica, banka naplaćuje od klijenta sve troškove slanja, slanja i primanja uplate, protiv protesta na račun u slučaju neplaćanja, kao i proviziju za usluge u obliku procenta od iznosa koji je banka primila.

Obavijest se šalje banci na mjestu platitelja o primitku računa za primanje uplate, koji on podnosi kada se račun otkupi. Otkupljena mjenica s oznakom na poleđini uplate, koju je potpisala blagajna banke, izdaje se osobi koja ju je platila na račun.

Banka koja je prihvatila mjenice za proviziju šalje nalogodavcu obavijest o uplati mjenica ili neprimanju plaćanja po njima, nakon predočenja kojih se dužni iznos izdaje (protiv primitka) ili se vraćaju neplaćeni računi. Ako nalogodavac ima poravnanje ili tekući račun u banci koja je prihvatila mjenice za proviziju, tada se primljeni iznosi unose na te račune. petnaest

Banke koje naplaćuju mjenice imaju niz zasluge:

1) za klijenta - oslobađa se potrebe praćenja vremena prezentacije računa za plaćanje, a postupak primanja uplate postaje mu brži, jeftiniji i pouzdaniji;

2) za banku - obavljanje poslova naplate računa jedan je od izvora prihoda, uz to omogućavaju banci da na svoj dopisni račun privuče dodatna sredstva koja može koristiti u svojim aktivnostima. šesnaest

2.5. Domiciliranje računa.

Uplate na mjenice obično se vrše preko banke izvršavanjem operacija domiciliranja mjenica. Domicilijacija znači imenovanje treće strane (domicila) od strane platitelja po računu, a računi za koje je platitelj imenovan - domicilne. Domicil nije osoba odgovorna za račun, već samo plaća račun na vrijeme na teret platitelja koji mu je osigurao potrebna sredstva.

Banka je u pravilu imenovana platiteljem računa. Spoljni znak domicilnog računa su riječi „plaćanje u banci“, stavljene ispod potpisa dužnika. Djelujući kao domicilna banka, u ime imalaca mjenica ili fioka, vrši plaćanje po mjenicama u određeno vrijeme. Za razliku od naplate, u ovom slučaju banka nije primatelj plaćanja, već platitelj. Kao domicilna banka, ne snosi nikakav rizik, jer račun plaća samo ako dužnik na računu ima dužni iznos. U suprotnom, odbija platiti, a račun se protestira na uobičajeni način. Preporuke Centralne banke Ruske Federacije o korišćenju menica u ekonomskom prometu omogućavaju domicilnoj banci da plati menicu kako sa tekućeg računa klijenta, tako i sa posebnog računa otvorenog za plaćanje menica, na koji dužnik unapred prenosi iznos potreban za isplatu svojih obaveza. Istovremeno, za plaćanje računa sa zasebnog računa platitelja, bankama se savjetuje da naplaćuju određenu proviziju od osoba čiji se računi plaćaju. Plaćanje računa sa tekućeg (tekućeg) računa vrši se besplatno.

U praksi komercijalne banke mogu platiti mjenice isključivo s tekućih računa svojih klijenata, jer tekuće isplate ne bi trebale biti izvršene s bilo kojeg drugog računa klijenta. Ovaj zahtjev, diktiran potrebom poštivanja određenog slijeda plaćanja u slučaju nedostatka sredstava na tekućem računu klijenta, koji je opravdan sa stanovišta udovoljavanja interesima proračuna i dobavljača, ipak ograničava upotrebu poravnanja zadužnicama, jer u mnogim slučajevima otežava primanje plaćanja na račun.

Prednosti ovih operacija za banke su u tome što povećavaju svoju depozitnu bazu akumuliranjem sredstava na posebnim štednim računima, a takođe povećavaju prihode banaka naplaćujući provizije. Banke oslobađaju svoje klijente nadzora nad vremenom prikazivanja mjenica za plaćanje, ubrzavaju i smanjuju troškove postupka plaćanja. 17

2.6. Dostava računa.

Plaćanje putem mjenice može se osigurati u cijelosti ili dijelom iznosa mjenice putem jemstva (avala). Takvo osiguranje banka daje kako za trasanta, tako i za svaku drugu osobu koju mjenica obavezuje. Bilješka o avalu može se zabilježiti na mjenici, dodatnom listu ili čak na posebnom listu koji potpisuje avalist, naznačujući mjesto izdavanja osobe za koju je dat. Avalisti i osoba za koju je jamčio odgovaraju solidarno.

Kada se lavina tuđe mjenice, banka zaključi s osobom za koju se daje aval, sporazum ili sporazum o avalizaciji mjenice. U takvom sporazumu možete odrediti i niz uslova, kao što su: iznos računa i aval, rok dostupnosti računa, iznos naknade koju klijent plaća banci za takve usluge itd.

Šema za komercijalnu banku za avansno plaćanje mjenica od svojih klijenata.

Vrlo važna stvar je uspostavljanje postupka za obavještavanje banke da je klijent platio račun i neće banci podnijeti zahtjev. U interesu je banke da primi takvo obavještenje, jer će na osnovu njega moći s vanbilansnog računa otpisati iznos svog duga na računu. Provizija predviđena ugovorom plaća se banci u vrijeme avala i postaje njezin prihod, bez obzira na to je li aval korišten ili ne. Iznos provizije može varirati od 1 do 10% od avalnog iznosa. U ugovoru možete postaviti ograničenje za iznos avala koji se osigurava za kupca. Aval se može izdati u iznosu nominalne vrijednosti računa ili za manji iznos. Ako glavni dužnik ne plati račun, imalac računa ima pravo, bez protesta, kontaktirati banku koja je dala aval za glavnog dužnika. 18

2.7. Nacrt zajma.

Takav zajam koriste preduzeća koja djeluju kao kupci, s manjkom obrtnog kapitala za poravnanja sa dobavljačima proizvoda, robe, usluga i nemogućnošću, zbog visokih troškova, da izdaju redovni gotovinski bankarski zajam u banci. U tom slučaju banka s klijentom sklapa ugovor o zajmu prema kojem će zajmoprimac dobiti paket vlastitih računa banke povjerioca kao zajam za ukupan iznos naveden u ugovoru, koji mu je banka izdala.

Kamatna stopa na mjenični zajam određuje se niža od stope na redovni bankarski zajam zbog niže likvidnosti mjenica u odnosu na novac.

Mjenični zajam ima određene granice, jer su banke s ovom vrstom kreditiranja, iako ne koriste svoje kreditne resurse, ograničene koeficijentom likvidnosti koji je Centralna banka Ruske Federacije postavila komercijalnim bankama za izdavanje vlastitih mjenica kako bi se spriječilo neopravdano povećanje novčane mase u opticaju. devetnaest

Šema organizacije mjenice.

1) Banka i zajmoprimac (preduzeće, organizacija) zaključuju ugovor, prema kojem banka ispisuje kratkoročnu mjenicu (na period do 6 mjeseci), a zajmoprimac se prema ugovoru obavezuje da će na vrijeme vratiti zajam i kamate primljene u obliku mjenice.

2) Tokom perioda važenja računa, zajmoprimac ga može odobriti drugim pravnim licima protiv svog duga putem indosamenta. To vam omogućava održavanje solventnosti dužnika čak i ako nema sredstava na njegovom računu. Dakle, zajmoprimac samostalno rješava svoje probleme plaćanja, uprkos postojećim potraživanjima na njegov račun od drugih povjerilaca.

3) Po dospijeću, posljednji imatelj mjenice predaje račun banci na plaćanje.

4) Banka verifikuje autentičnost menice u skladu sa utvrđenim postupkom i iznos u iznosu od njene nominalne vrednosti prebacuje na račun imaoca menice.

Pri izdavanju mjeničnog kredita banka provjerava kreditnu sposobnost pravnog lica na uobičajeni način prema važećoj metodi.

Tehnologija mjeničnog zajma može omogućiti rano predstavljanje mjenice za plaćanje banci od strane imaoca mjenice, tj. Računovodstvene operacije mjenica.

Otplata duga po mjenici dozvoljena je jednokratnom uplatom iznosa zajma i kamata na njega na kraju ugovora (ako ne prelazi 3-4 mjeseca) ili plaćanjem u jednakim mjesečnim ratama. Takva šema otplate zajma bila je ponuđena zajmoprimcima Ruske štedionice.

Mjenica ima sljedeće karakteristike:

kada se osigura, nema stvarnog preusmjeravanja kreditnih resursa banke, koji se mogu koristiti u tom periodu u drugim profitabilnim operacijama;

kamatna stopa na mjenicu je znatno niža od ostalih (ponekad 2 - 3 puta);

mjenični zajam obično ima prazan karakter, odnosno daje se bez odgovarajućeg osiguranja;

rok mjeničnog ugovora ne podliježe produženju, u suprotnom rizik se nepotrebno povećava;

ako je rok za primanje iznosa na računu već prošao, tada ga imalac računa može predati banci u roku od godinu dana, počevši od datuma određenog za otplatu. Nakon toga, račun gubi na snazi;

iznos mjeničnog zajma može se podijeliti u nekoliko mjenica, što omogućava zajmoprimcu da povoljnije izvršava svoje obaveze prema povjeriocima. 20

Naplata računa po bankama - ovo je njihovo ispunjavanje uputstava imaoca računa da primaju isplate po dospijeću. Mjenice prenesene na naplatu dobavljač ima mjenicu sa natpisom za autorizaciju na ime ove banke (indosament za naplatu) „Plati po nalogu banke za naplatu“ ili „Plati po nalogu banke“, „Valuta za naplatu“. Prihvativši račun za naplatu, banka je dužna da ga blagovremeno pošalje instituciji banke na mjestu plaćanja i obavijesti platitelja pozivom o prijemu dokumenata na naplatu. Dakle, prilikom prikupljanja mjenica banke preuzimaju odgovornost samo nakon što na vrijeme prezentiraju mjenice platitelju i dobiju dospjele uplate. Ako je uplata primljena, račun se vraća dužniku. U slučaju da ne primi uplatu na menice, banka ih je dužna predstaviti na protest u ime nalogodavca, osim ako potonji nije drugačije naznačen.

Banka klijentu vraća neplaćene mjenice uz protest neplaćanja, obavještavajući ga o izvršenju naloga. Za sve posljedice koje proizilaze iz izostanka protesta, odgovornost snosi banka.

Kao što se iz navedenog vidi, uloga banke u prikupljanju mjenica svodi se na tačno izvršavanje klijentovih instrukcija. Direktni rizici banaka u ovim operacijama su minimalni. Istovremeno, uz njihovu pomoć, banke mogu koncentrirati značajna sredstva na svoje račune, primajući ih na besplatno raspolaganje. Operacije naplate donose bankama stabilan prihod u obliku provizija, a banke su u pravilu zainteresirane za njihovo širenje.

Operacije prikupljanja mjenica pogodne su za klijente banke, jer osiguravaju pouzdano i brzo izvršavanje njenih uputstava za naplatu plaćanja. Pored toga, klijenti su oslobođeni potrebe da prate vrijeme prezentacije računa za plaćanje, što je povezano s određenim troškovima.

Domiciliranje računa

Banke mogu, u ime trasanta ili trasata, izvršiti plaćanja na vrijeme. Banka, za razliku od naplate mjenica, nije primalac, već platitelj.

Raspisuje se imenovanje treće strane za platitelja mjenice domiciliranje , i takvi računi - domiciled , njihov vanjski znak su riječi "plaćanje" ili "plaćanje u ... banci", stavljene ispod potpisa uplatitelja.
Ponašajući se kao domicile , banka ne snosi nikakav rizik, jer mjenicu plaća samo ako mu je platitelj račun platio ranije ili ako klijent ima dovoljan iznos na svom tekućem (tekućem) računu i ovlasti banku da otpiše iznos potreban za plaćanje računa. Inače, banka odbija platiti i mjenica se na uobičajeni način protestira protiv trasanta.

Za plaćanje računa kao posebnog platitelja obično se naplaćuje mala provizija, a plaćena mjenica šalje se klijentu. Za osobe koje imaju namireni (tekući) račun u ovoj banci, plaćanje domicilnih računa je besplatno.

Sljedeće glavni problemi cirkulacije računa u Ruskoj Federaciji:

ü problemi povezani sa nesavršenstvom i nerazvijenošću pravnog okvira;

ü problemi povezani sa nesavršenošću infrastrukture na tržištu prometa mjenica;

ü problemi vezani za prirodu transakcija koje uključuju mjenice.

Ø nezainteresovanost preduzeća i firmi za rješavanje krize neplaćanja uz pomoć računa (zbog nedostatka sredstava i straha od menadžmenta preduzeća da izgube kontrolu nad finansijskim tokovima preduzeća);

Ø nespremnost banaka da rade sa mjenicama trećih strana;

Ø nerazrađene procedure za prijevremenu otplatu i preboj na zadužnice;

Ø nedostatak jasnih javnobilježničkih uputa o utvrđivanju akata neprihvatanja i neplaćanja računa i poteškoće u protestima zbog neplaćanja računa.

Ključni problemi poslovanja banke s vrijednosnim papirima su:

Pretjerana "prekomjerna regulacija" tržišta;

Visoki troškovi učesnika na tržištu, uglavnom povezani sa prekomjernom vladinom regulacijom;

Nedostatak jedinstvenosti propisa, kontrole i nadzora, oporezivanja različitih institucija i tržišnih instrumenata i njihova nedoslednost;

Očuvanje nejednakih uslova konkurencije na finansijskom tržištu, prvenstveno zbog prisustva države, uključujući i pro-državne finansijske institucije.

Slični članci